?？诰W(wǎng)11月13日消息? 一場(chǎng)隱性的銀保風(fēng)波正在醞釀之中，起因可能是三至五年的分紅險(xiǎn)銀保產(chǎn)品到期——有的到期收益率還不及銀行同類的定期存款收益率。

　　“已經(jīng)看到風(fēng)波苗頭了，近來(lái)由于分紅險(xiǎn)到期收益率低的投訴越來(lái)越多?！币晃槐ｋU(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。

　　在此時(shí)點(diǎn)上，一份名為《關(guān) 相關(guān)公司股票走勢(shì)

　　于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》(下稱 《通知》)的特急文件由銀監(jiān)會(huì)下發(fā)至各地銀監(jiān)局和商業(yè)銀行。

業(yè)界分析人士認(rèn)為，該文件不同于今年初保監(jiān)會(huì)與銀監(jiān)會(huì)聯(lián)名下發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)銀行代理壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整促進(jìn)銀行代理壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展的通知》，似乎體現(xiàn)更多的是銀行立場(chǎng)。

　　一位銀監(jiān)會(huì)人士稱，作為監(jiān)管層，視市場(chǎng)規(guī)范為第一位，并不存在站在某個(gè)行業(yè)角度考慮的問題。

　　隱性風(fēng)波

　　近期將會(huì)有一批三、五年期銀保分紅險(xiǎn)產(chǎn)品到期，“其中，有不少銀保產(chǎn)品的收益率低于銀行定期存款，投保人就此無(wú)法接受。因?yàn)?，?dāng)初銷售時(shí)的承諾是不低于銀行定期存款利率?！鄙鲜霰ｋU(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人說(shuō)，“但由于利率市場(chǎng)環(huán)境已變，當(dāng)年的承諾已無(wú)法兌現(xiàn)?！?/p>

　　據(jù)其概算，近期將有千億規(guī)模的分紅險(xiǎn)到期，如果按照目前5年定期存款收益率測(cè)算，二者收益差價(jià)約100億。這也意味著，還會(huì)有更多的銀保投訴接踵而至。幾年前也出現(xiàn)過類似風(fēng)波，但最后都有保險(xiǎn)公司買單為投保人補(bǔ)齊與定期存款的差價(jià)。

　　事實(shí)上，近期關(guān)于銷售誤導(dǎo)的投訴案幾令銀監(jiān)會(huì)有些招架不住?！耙训搅瞬坏貌怀雠_(tái)規(guī)范性文件的地步?！鄙鲜鲢y監(jiān)會(huì)人士稱。

　　在此背景下，《通知》以特急文件方式下發(fā)叫停銀保駐點(diǎn)銷售，并規(guī)定商業(yè)銀行每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)只能與不超過3家保險(xiǎn)公司開展合作。

　　在銀保利益鏈條中，獲利的銀行對(duì)于銷售誤導(dǎo)是否不用承擔(dān)任何責(zé)任？一位保險(xiǎn)公司駐點(diǎn)銀行銷售經(jīng)理說(shuō)，銀行非常清楚每一張保單的銷售，不是有銀保通嗎？幾乎每張保單都是在銀行有關(guān)人員眼皮底下完成的，有著怎樣的銷售口徑，銀行方面非常清楚。

　　銀監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人就《通知》出臺(tái)緣由解釋到，銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，部分商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司過分追求業(yè)務(wù)規(guī)模指標(biāo)和短期效益，存在不適當(dāng)銷售，將保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹成儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，誤導(dǎo)客戶，損害客戶的合法權(quán)益?！啊锻ㄖ防诮鹑谙M(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)，利于防止錯(cuò)誤銷售和銷售誤導(dǎo)及由此引發(fā)的投訴，可實(shí)現(xiàn)雙贏?！?/p>

　　新政尚待觀察

　　一些保險(xiǎn)公司認(rèn)為，《通知》距真正落實(shí)尚有時(shí)日。即使不讓“蹲點(diǎn)”，也可以讓保險(xiǎn)客戶經(jīng)理在不同的銀行網(wǎng)點(diǎn)之間“來(lái)回跑”。

　　一位銀保從業(yè)人員說(shuō)，其實(shí)，銀保渠道根本離不開保險(xiǎn)銷售人員，對(duì)“蹲點(diǎn)”概念的界定也很模糊——如何定義售后服務(wù)？此外，有的銀行網(wǎng)點(diǎn)甚至給保險(xiǎn)公司的蹲點(diǎn)人員打考勤，儼然是一家人。

　　《通知》對(duì)銀行而言，可能的影響是其中間業(yè)務(wù)收入，但對(duì)保險(xiǎn)而言，最大的影響或許是整個(gè)行業(yè)保費(fèi)收入的增長(zhǎng)。此外，新規(guī)或會(huì)引起銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)變化，即促使躉交產(chǎn)品增加,期繳產(chǎn)品減少,從而對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行了一年多的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型產(chǎn)生負(fù)面效應(yīng)。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)郝演蘇教授分析,銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《通知》的用意是從銀行的角度，促進(jìn)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展，維系銀行品牌形象；“逐客令”與“三對(duì)一”模式只是從銀行立場(chǎng)而制定的規(guī)定。但與此同時(shí)，也不乏對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的尊重——比如《通知》稱，銀行銷售人員應(yīng)當(dāng)持有保險(xiǎn)人代理資格證書。

　　“實(shí)際影響尚待觀察，各家銀行網(wǎng)點(diǎn)也在觀望之中。不過，一旦落實(shí)新政的話，將會(huì)對(duì)中小險(xiǎn)企將是致命的打擊?！卑倌耆藟郾本┓止靖笨偨?jīng)理安慶濤說(shuō)。

　　據(jù)透露，這份以銀監(jiān)會(huì)名義下發(fā)的《通知》并未征求保監(jiān)會(huì)的意見。

　　雖然，保監(jiān)會(huì)主席助理陳文輝6日曾表示，下一階段，保監(jiān)會(huì)將聯(lián)合銀監(jiān)會(huì)共同出臺(tái)銀保方面的指引，整頓治理銀保市場(chǎng)，但一位保監(jiān)會(huì)人士稱，雖然此《通知》并非《指引》，但既然說(shuō)過，銀監(jiān)會(huì)與保監(jiān)會(huì)還是會(huì)聯(lián)合出文整治銀保市場(chǎng)。這位人士也坦言，《通知》更多是從銀行監(jiān)管角度出發(fā)，可能沒有考慮保險(xiǎn)公司的利益。

　　據(jù)悉，在與銀行合作中,有時(shí)候保險(xiǎn)公司變成了借高利貸完成保費(fèi)。比如，保險(xiǎn)公司支付手續(xù)費(fèi)外,還要為銀行的培訓(xùn)費(fèi)買單,包括支付出國(guó)考察費(fèi),兩者加起來(lái)的成本就有6%,還要返點(diǎn)給客戶,綜合起來(lái)成本費(fèi)可能高達(dá)8%以上,令保險(xiǎn)公司難以承受。