老人理財 陳元才繪制

　　?？诰W(wǎng)11月12日消息（記者 史雅潔）能安度晚年，是每個人都向往的，但想要實現(xiàn)必須未雨綢繆有所規(guī)劃。目前，我國人口老齡化問題緊迫，如何才能讓養(yǎng)老金保值增值，提高生活質(zhì)量，是人們共同關心的問題。

　　養(yǎng)老錢要早規(guī)劃

　　中信銀行海口分行的理財經(jīng)理浦娟認為，要想過上幸福安寧的晚年生活，就要及早為退休后的生活做出財務安排，合理進行資產(chǎn)配置，讓財富保值增值。

　　“進行養(yǎng)老理財，首先要了解自己退休之后的主要生活來源以及開支?！逼志瓯硎荆话阍谕诵葜?，需要退休前收入的80%才能夠保持原來的生活質(zhì)量。但考慮到物價上漲等因素，這些資金可能將會隨著時間的推移而不斷增加，透徹掌握并分析今后的財務情況將有利于養(yǎng)老規(guī)劃更合理、更適合自己。

　　浦娟表示，在制定計劃的時候，應當從以下四個方面考察，即退休時間、健康狀況、退休后居住地、配偶情況。制定退休規(guī)劃的第一步就是決定何時退休，以此決定能夠繼續(xù)積累財富的“剩余工作年期”是多少。制定退休規(guī)劃時，安排足夠的資金來保障隨著年齡增長而變差的健康狀況。身體欠佳的退休人士，則需要居住在醫(yī)療設施相對較好、但生活指數(shù)較高的大城市。如果退休人士的配偶沒有收入來源，在進行退休財務安排時，需要留有足夠的資金，應付兩個人的生活開支。

　　除此之外，在制定退休理財計劃時，還要考慮到一些風險因素，包括通脹風險、收入風險、長壽風險以及意識風險。

　　投資以穩(wěn)健為主

　　很多老年人以為理財就是簡單地買一些股票、基金、黃金，其實不然。據(jù)了解，一般而言，每個人的養(yǎng)老保障由三部分構成：社會基本養(yǎng)老保險、企業(yè)年金、個人為養(yǎng)老準備的資金，包括保險、基金等。投資的工具是多種多樣的，但投資者要充分考慮自身的風險承受能力和財務狀況，并按照具體的財務目標對資產(chǎn)進行配置。

　　浦娟表示，應該留出一部分靈活的應急資金以備不時之需，以防緊急情況的發(fā)生，因為老年人最大的潛在風險來自大額醫(yī)療費用支出，一旦突然生病用錢，會由于定期存款未到期而損失很多利息。此外，可考慮購買靈活性比較強的銀行理財產(chǎn)品或保險產(chǎn)品。

　　事實上，合理的資產(chǎn)配置可以分散風險，綜合各種理財工具的優(yōu)點，既能為日常生活留出現(xiàn)金流，又能保證中長期有一個不錯的收益，可以有效地化解養(yǎng)老壓力。浦娟表示，在各種養(yǎng)老理財工具中，保險、基金定投等都適合老年人選擇。另外，應該逐漸調(diào)低股票等高風險產(chǎn)品的配置，轉(zhuǎn)向較保守穩(wěn)健的投資工具，以避免受到短期內(nèi)市場波動的影響。浦娟認為，在選擇理財產(chǎn)品前，應該遵循養(yǎng)老規(guī)劃的三大原則：安全、持續(xù)性和增長性。要保證養(yǎng)老金的安全，養(yǎng)老金的領取要持續(xù)，領取時間越長越好，并且要選擇穩(wěn)健增長的理財產(chǎn)品。

　　小貼士

　　不輕信:騙子常用過期、不可兌換的有價證券或假外幣，假古董等，多人串聯(lián)“組團”騙老年人購買。

　　不攀高:時下流行“高風險高收益”的說法，有些老年人被蒙騙，結果是一賠再賠。

　　慎擔保:不輕易冒風險為他人擔保，在“看不準”、“摸不透”的情況下，明哲保身是最安全的理財方式。

　　不貪利:以高息為誘餌的非法集資、高息騙股現(xiàn)象，就是抓住人的貪利心理。對于這種非正常的“高息”現(xiàn)象，老年人一定要謹慎。

　　不跟風:老年人理財無論何時都要有自己的主見，最忌跟風。

　　投資以穩(wěn)健為主

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