“房姐”龔愛愛在神木縣愛麗莎購(gòu)物廣場(chǎng)投資3525萬，占到50%股權(quán)。新京報(bào)記者 周崗峰 攝

　　神木縣，大砭窯煤礦。龔愛愛在此入股1500萬元。新京報(bào)記者 周崗峰 攝

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　　神木民間借貸資金鏈趨于斷裂，政府責(zé)令退出高額利息，按比例補(bǔ)償放貸者

　　“房姐”龔愛愛被抓，令神木縣民間借貸危機(jī)逐漸浮出水面。

　　在神木，巨額民間資本的逐利沖動(dòng)，催生了龐大的民間借貸。經(jīng)濟(jì)形勢(shì)好時(shí)，資金流向煤炭、房產(chǎn)等領(lǐng)域，獲取高額利潤(rùn)。但隨著去年煤炭?jī)r(jià)格一路走低，資金鏈趨于斷裂，整個(gè)神木的民間借貸體系面臨崩盤。與此同時(shí)，金融風(fēng)險(xiǎn)與日俱增，社會(huì)不穩(wěn)因素加劇。

　　從鄂爾多斯學(xué)習(xí)歸來的當(dāng)?shù)毓賳T，正試圖減輕這一危機(jī)帶來的負(fù)面影響。但過于單一的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式和失控的民間借貸，使得神木或?qū)⒃庥隽吣旮咚侔l(fā)展以來的第一個(gè)嚴(yán)冬。

　　2月3日，在消失了19天之后，“房姐”龔愛愛選擇在北京投案。在寸土寸金的北京，她41套房產(chǎn)成為網(wǎng)絡(luò)焦點(diǎn)。

　　而在龔愛愛的老家神木縣，擁有數(shù)個(gè)戶口、大量房產(chǎn)并不罕見。當(dāng)?shù)厝送顿Y的房產(chǎn)遍布全國(guó)。此外，煤炭業(yè)投資也是資金的主要流向。

　　支撐這一龐大投資業(yè)的，是滲透神木各個(gè)角落的民間借貸體系，龔愛愛也是借貸鏈條上的“一環(huán)”。

　　隨著龔愛愛的上線張孝昌被立案調(diào)查和龔愛愛被抓，這一民間借貸鏈條崩裂之勢(shì)越發(fā)嚴(yán)峻。

　　“大家都搶著借錢給她”

　　曾是吸收資金和放貸大戶，資金斷裂遭債主網(wǎng)絡(luò)舉報(bào)

　　龔愛愛作為“房姐”一夜成名前，在神木已經(jīng)是個(gè)人物。

　　1986年，她進(jìn)入神木縣信用聯(lián)社（神木縣農(nóng)商行前身）大柳塔分社，從基層信貸員做起。因工作業(yè)績(jī)突出，2004年成為神木縣農(nóng)商行興城支行行長(zhǎng)。經(jīng)過多年的經(jīng)營(yíng)，已成為擁有房產(chǎn)、煤礦、酒店、購(gòu)物廣場(chǎng)的“女強(qiáng)人”。

　　2006年后，煤礦收益呈幾何級(jí)數(shù)增長(zhǎng)，吸引大量“閑錢”加入。神木的民間借貸隨之興起。龔愛愛也加入其中，她的吸、放貸款是神木典型的操作模式——從民間吸收閑散資金再轉(zhuǎn)手放高利貸。

　　據(jù)多名知情人士稱，龔愛愛在其控股的愛麗莎購(gòu)物廣場(chǎng)開設(shè)一家典當(dāng)行，以2分至2.5分的月息從民間吸收資本，再轉(zhuǎn)手以3分至3.5分的月息放貸出去，賺取其中的差額利潤(rùn)。

　　神木有數(shù)百個(gè)非正規(guī)的典當(dāng)行，龔愛愛的典當(dāng)行也沒有注冊(cè)登記。但雄厚的資金和素有能力的形象，“令大家都搶著借錢給她”。

　　而在2012年，多數(shù)典當(dāng)行的資金斷裂，放出的貸款無法收回。龔愛愛也遭遇這一命運(yùn)，她無法償還借貸來的資金。龔愛愛的一位生意合伙人稱，龔的典當(dāng)行涉及資金30多億元。

　　當(dāng)?shù)卦S多人的說法是：債主們討不到錢，于是發(fā)網(wǎng)帖舉報(bào)。“房姐”隨之成為全國(guó)關(guān)注的焦點(diǎn)。

　　投一個(gè)億，收兩個(gè)億

　　掌握放貸權(quán)的龔愛愛成了煤老板的“財(cái)神爺”

　　和幾乎所有的神木富人一樣，龔愛愛的致富歷程，與這座城市的幾年間財(cái)富的迅速擴(kuò)張息息相關(guān)。

　　因傳說中的三株古松得名的神木，東臨黃河，西連毛烏素沙漠。除了是楊家將戍邊衛(wèi)疆，佘賽花的家鄉(xiāng)，這里并沒有多少讓人艷羨的資本。但在這片黃土地下，有埋藏了億萬年的寶藏：神木59%的土地下都是煤層，有4500平方公里之多，探明儲(chǔ)量500多億噸。

　　煤質(zhì)的優(yōu)良也屬罕見，特低灰、特低磷、特低硫、中高發(fā)熱量。在追求環(huán)保的現(xiàn)在，神木煤成為被追逐的奇貨。

　　2008年前后，神木進(jìn)入了高速發(fā)展期。這一時(shí)期，煤炭?jī)r(jià)量齊漲，每噸從2005年的50元，升到500元；年產(chǎn)量從2007年1億噸增加到2011年的7.74億噸。

　　2008年，神木在全國(guó)百?gòu)?qiáng)縣里排名92位；2011年，躍至36位。

　　神木人享盡了煤炭資源帶來的紅利，承包煤礦或者煤礦入股，投入一個(gè)億，第二年就能收獲兩個(gè)億，致富速度驚人。據(jù)2011年5月出爐的《中國(guó)民間資本投資報(bào)告》顯示，神木縣資產(chǎn)過億的富豪超過2000人。

　　龔愛愛也搭上了順風(fēng)車。2004年，她任縣農(nóng)商行興城支行行長(zhǎng)時(shí)，恰逢煤礦井噴式發(fā)展，在迫切需要資金的煤老板眼里，掌握放貸權(quán)的龔愛愛簡(jiǎn)直是“財(cái)神爺”。

　　商人賀國(guó)楨介紹，當(dāng)時(shí)的“行規(guī)”是貸款要給銀行工作人員回扣，比如貸款500萬就得拿出煤礦100萬元的股本給貸款人作為“回報(bào)”。就在當(dāng)行長(zhǎng)的第一年，龔愛愛通過其哥哥龔子勝作為其代理人入股大砭窯煤礦1500萬元。

　　享受奢華之外，富起來的人開始為資金找升值的出口。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授李建軍測(cè)算，神木民間資本總量在500億元以上?！褒嫶蠖一钴S的資金流動(dòng)，使得神木的金融市場(chǎng)風(fēng)起云涌。”

　　手寫借條可貸百萬

　　一覺醒來，街邊冒出一堆借貸公司

　　2009年起，神木人為民間游資找到了升值出口——民間借貸蔓延開來。

　　賀國(guó)楨回憶，幾乎是一覺醒來，臨街好的門店，都掛上了一塊塊諸如“××投資公司”、“××擔(dān)保公司”的招牌。

　　更多的是沒有門店的皮包公司，在酒店租間辦公室，甚至在家里擺張桌子，放個(gè)保險(xiǎn)柜。再甚者，腋下夾個(gè)皮包，里面放上一沓票據(jù)，就四處游走吸貸轉(zhuǎn)貸。

　　馬先生也成了一個(gè)“夾包族”。他介紹，2009年到2010年，神木有投資公司、擔(dān)保公司、典當(dāng)行以及小額貸款公司近200家。而像他這樣的“夾包族”難以計(jì)數(shù)。

　　這種融資方式興起的動(dòng)力，是投資煤炭業(yè)的高額回報(bào)，老板們渴望進(jìn)一步投資。但從農(nóng)商行和商業(yè)銀行貸款手續(xù)復(fù)雜，成功率低。

　　民間借貸應(yīng)運(yùn)而生，將投資機(jī)會(huì)較少的普通人手中的游資匯集起來，供給大老板。

　　這些公司向社會(huì)吸收資金的月利息為2分到2分5厘，放貸的月利息3分5厘到4分不等。雖然遠(yuǎn)高于當(dāng)時(shí)銀行貸款幾厘錢的月利息，但既無需擔(dān)保，也無需繁瑣的手續(xù)，手寫一張借款單就可完成，而且?guī)缀醍?dāng)場(chǎng)就可提錢。

　　2009年開始，神木大興炒露天煤場(chǎng)，炒家從本地炒到鄂爾多斯、甚至遠(yuǎn)赴新疆。一家正規(guī)小額貸款公司劉姓經(jīng)理介紹，民間借貸的大量資金中有六成到七成流向房產(chǎn)與煤炭。而來自縣金融辦2011年的數(shù)據(jù)是，貸款約68%流向了煤炭、化工電力等行業(yè)。

　　另一部分融資被用于滿足個(gè)人消費(fèi)，甚至流向賭博市場(chǎng)。在當(dāng)?shù)?，有錢人賭博的規(guī)模越來越大，一次動(dòng)用的賭資高達(dá)千萬元。

　　這類民間借貸與國(guó)家金融政策并不相容。根據(jù)國(guó)家有關(guān)規(guī)定，即使是正規(guī)的小額貸款公司也只許放貸，不許吸納資金；擔(dān)保公司、投資公司、典當(dāng)行更是不能從事任何形式、性質(zhì)的金融活動(dòng)。

　　但在神木，這些非金融性質(zhì)的公司卻公開、大規(guī)模、大范圍進(jìn)行金融活動(dòng)。馬先生介紹，當(dāng)?shù)亟?00家投資公司、擔(dān)保公司和典當(dāng)行，很少完全從事過其工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照規(guī)定的業(yè)務(wù)，所進(jìn)行的完全是吸收資金和發(fā)放貸款。

　　在這些吸貸轉(zhuǎn)貸的人中，神木縣城內(nèi)最受人信賴的是龔愛愛，商人喬秀峰、王文明以及張孝昌等人。

　　其中，新世紀(jì)黃金珠寶城的老板張孝昌是黃金炒家，他的借條十分簡(jiǎn)陋，上百萬資金的借貸手續(xù)就寫在其珠寶城銷售單據(jù)背面。

　　抵押房產(chǎn)借款放貸

　　“神木100個(gè)家庭有98到99家參與借貸。”

　　民間借貸網(wǎng)織成后，神木縣幾乎每家都被網(wǎng)羅其中?！安桓艺f100%參與，但神木100個(gè)家庭有98到99家參與借貸?！瘪R先生說。

　　民間借貸除了從個(gè)人手中吸收閑置游資，還有大量資金來自銀行。包括農(nóng)村合作銀行和商業(yè)銀行。

　　馬先生透露，一些典當(dāng)行是由幾個(gè)人合伙成立，經(jīng)常有銀行的職員或領(lǐng)導(dǎo)參與其中。通過這些人的職務(wù)便利，可從銀行大量貸款，轉(zhuǎn)手高息放貸。

　　而手無余錢，又沒關(guān)系的普通民眾只能靠抵押貸款。64歲的劉奠業(yè)是石油公司的退休工人，拿房子做抵押從工商銀行貸款150萬，月息6厘到7厘。貸出來的錢投進(jìn)了典當(dāng)行，能夠獲取2分5厘的利息。

　　這種做法很常見。一位工商銀行小額放貸業(yè)務(wù)員透露，2010年到2011年，30萬-50萬元的抵押貸款，平均一天要操作20到30筆，周六日都要加班，抵押物大都是房產(chǎn)。貸款者絲毫不避諱用途，就是投入民間信貸吃利息。

　　如果手有余錢參與民間借貸算是風(fēng)險(xiǎn)投資，那么拿房子抵押貸款參與投資的人，“是把身家性命寄托在此了?！瘪R先生說。

　　據(jù)當(dāng)?shù)孛襟w報(bào)道：2010年1至9月，神木縣金融機(jī)構(gòu)存款規(guī)模連續(xù)下滑，并出現(xiàn)10年來首次滑坡。人民銀行神木縣支行經(jīng)調(diào)研認(rèn)為，“主要原因在于地下錢莊高息吸收大量存款，居民散戶資金被少部分老板集中貸走流向了西安、北京等地的房地產(chǎn)開發(fā)和內(nèi)蒙古的‘明盤’(露天煤礦)開采……”

　　神木的“民間高息借錢”在2012年夏天甚至傳到了西安。西安商人王勝利多方打聽后，將自己的商鋪?zhàn)鲀r(jià)80萬元轉(zhuǎn)讓，托在神木的老同學(xué)賀國(guó)楨借給了張孝昌。

　　賀國(guó)楨和張孝昌是多年的老朋友。他前后4次借給張孝昌1380萬元。賀說，最旺盛的時(shí)候，西安甚至北京的許多人都紛紛托關(guān)系主動(dòng)要求把錢借給張孝昌。

　　知情者稱，在向張孝昌借錢的人中，有許多公職人員甚至領(lǐng)導(dǎo)。但如今這些人有苦說不出，也不敢張揚(yáng)。因?yàn)閾?dān)心說出來后，別人會(huì)質(zhì)疑“巨額財(cái)產(chǎn)來源不明”。

　　放貸大戶一夜間消失

　　源頭產(chǎn)業(yè)無法支持高利息，民間借貸資金鏈斷裂

　　2011年，神木民間借貸最高潮時(shí)，多米諾骨牌從鄂爾多斯到來。

　　這一年，鄂爾多斯近乎于瘋狂的“造城”運(yùn)動(dòng)難以為繼，樓花無法售出，樓盤無人問津。這一風(fēng)險(xiǎn)迅速轉(zhuǎn)嫁為貸款風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致鄂爾多斯高利貸崩盤。從神木來的民間借貸資金被套住。

　　賀國(guó)楨介紹，2011年，去鄂爾多斯投資房產(chǎn)的神木籍老板郭岐峰因2000多萬資金無法收回，在東勝跳樓自殺。

　　另一個(gè)不利因素是國(guó)際煤價(jià)持續(xù)下跌，輸煤港口煤炭大量積壓。2012年初，煤炭出坑價(jià)降到最低四百元一噸。

　　源頭產(chǎn)業(yè)的利潤(rùn)已無力支撐民間借貸的高利息。兩番夾擊之下，神木民間資本市場(chǎng)轉(zhuǎn)冷。吸儲(chǔ)放貸的“大佬”劉國(guó)林、王鳳義等人先后“跑路”?？h城里大量小額貸款公司關(guān)門。

　　2012年，工商銀行負(fù)責(zé)小額貸款業(yè)務(wù)的林女士閑了下來：“還錢的多了，貸款的少了”。民間資金開始流回了商業(yè)銀行。

　　此時(shí)，黃金珠寶城老板張孝昌的實(shí)力仍然被深信不疑。

　　“張老板有好幾噸金子，100多噸白銀。幾年來，他從不欠利息，有保障?！?012年，65歲的退休干部馮祝文，仍把自己在其他典當(dāng)行的錢拿出來，投給張孝昌。

　　即使是在富有的神木，張孝昌也是一個(gè)財(cái)富傳奇。出生于1958年的張孝昌在80年代只是個(gè)銀匠。經(jīng)過10多年的積累后，張孝昌開始涉足黃金加工業(yè)。

　　2000年以后，許多“一夜暴富”的煤老板們“披金戴銀”。借著“煤老板”一擲千金的豪爽，張孝昌完成了原始積累。2005年以后，張已經(jīng)基本上壟斷了神木黃金、珠寶市場(chǎng)。

　　煤炭經(jīng)濟(jì)形勢(shì)大好時(shí)，專家認(rèn)為白銀會(huì)翻倍增長(zhǎng)。據(jù)張對(duì)朋友透露，他決定通過融資囤積貴金屬，等貴金屬價(jià)格最高時(shí)拋出，不僅能還上借款，還能大賺一筆。

　　有坊間說法稱，2010年到2012年，為囤積黃金，張孝昌除貸款4億元之外，又以37名親友的名義從當(dāng)?shù)毓ど蹄y行貸款共計(jì)3.7億。這些貸款均由張孝昌擔(dān)保，然后轉(zhuǎn)手給張使用。

　　除銀行貸款外，張孝昌還通過民間借貸廣泛吸納資金。用這些資金，張孝昌在黃金市場(chǎng)購(gòu)買了3噸黃金和100多噸白銀。

　　許多放貸人將賭注壓在張孝昌的身上。龔愛愛的商業(yè)合作伙伴稱，她也是其中之一，將1.2億元貸給了張孝昌。

　　龐大的利息讓張孝昌只能用新收儲(chǔ)的資金填補(bǔ)利息黑洞，但隨著2012年神木民間借貸鏈條的斷裂，他已無力吸收新的貸款進(jìn)來。

　　2012年12月1日晚還在收儲(chǔ)的張孝昌，2日突然消失。當(dāng)?shù)弥⒌臄?shù)百債權(quán)人聚集在金店時(shí)，只剩下空空的柜臺(tái)。張孝昌也已關(guān)機(jī)。

　　金融炒客紛紛外逃

　　神木法院每年受理的借貸糾紛案件，記錄了民間借貸的軌跡

　　2008年，案件數(shù)251件；2009年260件；2010年456件；2011年679件；2012年截至9月份，1656件。案件最多時(shí)正是民間借貸瀕臨崩盤的2012年。

　　一場(chǎng)牽涉到神木大多數(shù)人的“金融危機(jī)”已經(jīng)開始，帶來的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)也在顯現(xiàn)。2012年，一些放貸老板消失了，金融炒客們也紛紛逃離躲債。

　　馬先生稱，有放貸人開始請(qǐng)討債公司幫忙。甚至把欠錢的抓去，關(guān)押在地窖里，每天只扔一棵生白菜，既當(dāng)水又當(dāng)飯，答應(yīng)打款才放人。據(jù)他了解，已經(jīng)發(fā)生了一起持刀討債未果的傷人事件。

　　2012年12月12日，神木人武安詳在西安香格里拉酒店割腕自殺，據(jù)了解他曾在張孝昌處投入600萬元。

　　2013年1月23日，神木縣國(guó)內(nèi)安全保衛(wèi)大隊(duì)政治教導(dǎo)員張英被發(fā)現(xiàn)服毒死亡。

　　據(jù)稱，他生前開設(shè)了一家典當(dāng)行，數(shù)千萬元貸款收不回來了。

　　據(jù)龔愛愛的合作伙伴透露，龔愛愛因放貸資金鏈條斷裂，情緒低迷，2012年10月曾在神木家中用頭撞墻。

　　更多的受害者是并不富裕的神木人。52歲的張振剛，兒子殘疾，靠打小工攢了5萬元，又借了5萬，放貸給張孝昌，本準(zhǔn)備在去年12月取第一次利息，但是連本帶利一分錢也沒有拿到。

　　今年2月3日，部分張孝昌集資案的受害者打條幅聚集在東興街。他們希望政府能出面解決。

　　賀國(guó)楨對(duì)神木的未來也隱隱擔(dān)心，他說：“我賠了就賠了，至少還能活下去。那些把全家資產(chǎn)都放貸的人，如果處理不好，會(huì)出大事?！?/p>

　　賀國(guó)楨在借貸過程中，看到很多“親朋好友，兄弟反目”的情況。他說神木的民間借貸已開始崩塌。

　　政府責(zé)令清退高額利息

　　按比例補(bǔ)償基層放貸者；對(duì)應(yīng)案件成立專案組

　　一位當(dāng)?shù)毓珓?wù)員說，往年臘月二十三，各政府部門差不多處于放假狀態(tài)。但今年卻天天開會(huì)商討應(yīng)對(duì)民間借貸資金鏈斷裂的辦法。

　　早在2009年，神木縣的擔(dān)保亂象已經(jīng)引起省市金融辦、人民銀行等部門的關(guān)注。2009年7月神木縣政府發(fā)出《關(guān)于集中整頓和規(guī)范信用擔(dān)保公司的通知》，開展為期160天的專項(xiàng)整頓，取締了一批不規(guī)范的擔(dān)保公司。至今，正規(guī)小額貸款公司與擔(dān)保公司已有22家，還有30家正在等待批準(zhǔn)。

　　神木縣金融辦主任劉琦云介紹，神木縣金融辦曾多次對(duì)小額貸款公司、典當(dāng)行等民間融資機(jī)構(gòu)舉行講座等活動(dòng)，并開展大規(guī)模宣傳，強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)。

　　如今，血本無歸的民間借貸者把討回本金的希望寄托在縣政府身上，每日都有人到縣政府討說法。

　　縣政府在2012年已經(jīng)到鄂爾多斯調(diào)研，學(xué)習(xí)鄂爾多斯處理的經(jīng)驗(yàn)。

　　劉琦云稱，政府不可能“出錢補(bǔ)窟窿”。政府的思路，是查清已經(jīng)拿到高額利息的借貸人，令其將高額利息退出，用退出的錢，按比例補(bǔ)償給基層放貸者。對(duì)借款不還的企業(yè)，政府出面責(zé)令還款，不惜讓其“傾家蕩產(chǎn)”。

　　神木許多放貸人獲得的利息已超過本金，政府針對(duì)的主要是這部分人。當(dāng)?shù)胤刨J小戶月息2分5厘，超過千萬的大戶利息在3分6厘左右。這意味著，兩年時(shí)間利息就可以超過本金。

　　張孝昌記錄了部分大戶從他處領(lǐng)的利息：“本錢除外，張振平妻王玉鳳5億多，李德云1.8億，郭振江和他們公司3億……”僅這些大戶，張孝昌已經(jīng)付出23億元的利息。

　　目前，神木縣已經(jīng)成立了領(lǐng)導(dǎo)小組，制定了規(guī)范金融秩序?qū)ｍ?xiàng)行動(dòng)小組，建立了打擊和處理非法集資監(jiān)測(cè)預(yù)警制度和防范預(yù)警體系，檢察院、公安、金融辦等部門聯(lián)合，每一個(gè)案子都成立對(duì)應(yīng)專案組。

　　神木縣金融辦證實(shí)，目前神木縣法院對(duì)涉案金額500萬以下的不予立案。劉琦云解釋，500萬元以下的都是散戶，多是活命錢，這也是最影響社會(huì)穩(wěn)定的一環(huán)。通過訴訟解決，時(shí)間太長(zhǎng)，執(zhí)行也存在困難。散戶等不起，需要政府出面協(xié)調(diào)解決。

　　一位神木當(dāng)?shù)毓賳T透露，根據(jù)神木縣政府研判，2013年或成為“神木艱難的一年”。到五、六月份，因民間信貸危機(jī)帶來的問題可能會(huì)大規(guī)模爆發(fā)，“那時(shí)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)更大”。

　　該官員還透露了另一個(gè)讓神木縣政府擔(dān)心的問題：民間資本的崩潰，加上煤炭市場(chǎng)不振，依靠資源的神木發(fā)展神話也難以延續(xù)。

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