????????65歲以上老人買保險須人工核實出單

????????從今年4月1日起，中國保監(jiān)會聯(lián)手中國銀監(jiān)會下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)銷售行為的通知》(以下簡稱通知)開始施行。

????????設(shè)置門檻保護(hù)特殊人群

????????據(jù)了解，《通知》中特別對老年人和低收入人群的業(yè)務(wù)銷售設(shè)置了門檻。

????????新規(guī)要求，投保人年齡超過65周歲，或者期交產(chǎn)品投保人年齡超過60周歲，以及投保人填寫的年收入，低于省級統(tǒng)計部門公布的最近一年城鎮(zhèn)人均可支配收入或農(nóng)村人均純收入，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對投保人進(jìn)行需求分析與風(fēng)險承受能力測評，根據(jù)評估結(jié)果推薦保險產(chǎn)品，把合適的產(chǎn)品銷售給有需求和有承受能力的客戶，且保險合同不得通過系統(tǒng)自動核?，F(xiàn)場出單，應(yīng)將保單材料轉(zhuǎn)至保險公司，經(jīng)核保人員核保后，由保險公司出單。保險公司核保時應(yīng)對投保產(chǎn)品的適合性、投保信息、簽名等情況進(jìn)行復(fù)核，發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品不適合、信息不真實、客戶無繼續(xù)投保意愿等問題的不得承保。

????????此外，在銷售保單利益不確定的保險產(chǎn)品時，若存在躉交保費超過投保人家庭年收入的4倍、年期交保費超過投保人家庭年收入的20%，或月期交保費超過投保人家庭月收入的20%等情況時，應(yīng)在取得投保人簽名確認(rèn)的投保聲明后方可承保。

????????投保猶豫期延長至15個自然日

????????“猶豫期”是指投保人在收到保險合同的一定期限內(nèi)，如不同意保險合同內(nèi)容，可以提交申請并獲得全額退保的期限規(guī)定。

????????目前執(zhí)行的猶豫期一直為10天，而銀保新規(guī)將銀保渠道保險產(chǎn)品的猶豫期延長到了15個自然日。并且在猶豫期內(nèi)退保，保險公司只收取10元保單工本費。根據(jù)《通知》要求，商業(yè)銀行代理銷售的保險產(chǎn)品保險期超過一年的，應(yīng)在合同中約定15個自然日的猶豫期，并在合同中載明投保人在猶豫期內(nèi)的權(quán)利。猶豫期自投保人收到保險單并書面簽收之日起計算。

????????銀行劃保費24小時內(nèi)短信通知

????????為從“扣費環(huán)節(jié)”進(jìn)一步避免在市民不知情的情況下存款變保費，銀保新規(guī)要求銀行在扣劃保費時和投保人達(dá)成協(xié)議，并要求銀行劃扣保費時在24小時內(nèi)短信提醒消費者。

????????《通知》要求，保險公司應(yīng)當(dāng)在劃扣首期保費24小時內(nèi)，或未劃扣首期保費的在承保24小時內(nèi)，以保險公司的名義，向投保人的手機發(fā)送提示短信。提示短信應(yīng)當(dāng)通俗、簡練，便于投保人閱讀和理解。提示短信應(yīng)當(dāng)至少包括：保險公司名稱、保險產(chǎn)品名稱、保險期間、猶豫期起止時間(非現(xiàn)場出單除外)、期交保費及頻次、公司統(tǒng)一客服電話，并請投保人仔細(xì)閱讀保險合同條款。

????????理財型保險將設(shè)80%的銷售上限

????????銀保新規(guī)還要求，保險公司、商業(yè)銀行應(yīng)加大力度發(fā)展風(fēng)險保障型和長期儲蓄型保險產(chǎn)品。各商業(yè)銀行代理銷售意外傷害保險、健康保險、定期壽險、終身壽險、保險期間不短于10年的年金保險、保險期間不短于10年的兩全保險、財產(chǎn)保險(不包括財產(chǎn)保險公司投資型保險)、保證保險、信用保險的保費收入之和不得低于代理保險業(yè)務(wù)總保費收入的20%。

????????現(xiàn)狀

????????“存款”忽悠成“保單” 銀行員工熱衷賣保險

????????“存款”被忽悠成“保單”，這樣的投訴屢見不鮮，并且由于“白紙黑字”，當(dāng)事人維權(quán)難度頗大。據(jù)北京市消費者協(xié)會相關(guān)調(diào)查顯示，消費者對銀行銷售保險最不滿意的問題就是銷售員有意“有限告知”相關(guān)內(nèi)容，客觀上誤導(dǎo)了消費者，侵害消費者的知情權(quán)。

????????消費者屈先生告訴北青報記者，自己曾經(jīng)到銀行轉(zhuǎn)存一筆到期的5萬元存款，當(dāng)時柜臺的工作人員熱情地推薦他購買一款保險產(chǎn)品，口頭承諾分紅最高6%，且有保險功能，3年后退保返還本金。

????????屈先生說：“稀里糊涂地把存款變成了保單，到期退保跑銀行網(wǎng)點、保險公司好幾趟，對方軟磨硬泡推薦我買新保險，我不同意，費了一周時間才退保。利率只有2.6%，比一年銀行利息還低，絕對上當(dāng)了。”

????????退休的俞女士也有類似的遭遇，當(dāng)時穿銀行工作服的一個人推銷說，買保險利息高，還送一條棗紅色羊絨圍巾，自己也不太明白保險和理財?shù)膮^(qū)別，隨后簽字購買了。過了一個月，俞女士左思右想有點擔(dān)心，和工作人員交涉想退保時，被告知一年內(nèi)退保需要返還“贈品圍巾”，還有違約金。因為圍巾已被送給朋友，俞女士只好作罷，但又覺得很生氣。

????????近日，北青報記者到工商銀行中海凱旋支行、中國銀行北京中關(guān)村支行等銀行網(wǎng)點采訪發(fā)現(xiàn)，保險企業(yè)已經(jīng)全部撤出銀行網(wǎng)點，均是銀行持有CFP國際金融理財師的銀行工作人員負(fù)責(zé)向客戶推介、銷售保險產(chǎn)品。

????????北青報記者在工商銀行中海凱旋支行看到，該網(wǎng)點只代理銷售中國人壽、華夏保險、工銀安盛，共3家保險公司的產(chǎn)品。一位劉姓工作人員介紹說：“主要看您的需求，是想購買大病保險，還是意外保險，均可以買分期付保費的，不必躉交?！崩纾瑥?2歲開始投保的大病保險，每年付費4200多元，交到20年，約支付保費8萬余元，可保40種大病，如果到期后未發(fā)生理賠，可返還10萬元。

????????在中國銀行北京中關(guān)村支行則仍有10余家保險公司產(chǎn)品在售，暫未縮減到保監(jiān)會要求的3家保險公司。

????????兩家銀行網(wǎng)點的工作人員均表示，如果顧客有不理解相關(guān)具體信息或要求個性化投保，還可預(yù)約保險公司專業(yè)顧問咨詢。

????????揭秘

????????銀行代理賣保險提成頗豐

????????據(jù)某銀行代辦的某保險產(chǎn)品，每賣出一單，可獲得保金千分之二的獎勵。銀行工作人員每月必須完成規(guī)定額度的保險銷售。而對于銀行來說，“銀保產(chǎn)品”屬于代理業(yè)務(wù)，收入比單純存款的儲蓄業(yè)務(wù)高，也會鼓勵員工銷售銀保產(chǎn)品。

????????“借助銀行賣保險”是國內(nèi)銀行、保險合作常見的項目，通過銀行渠道代理銷售保險在國際上也是通行做法。據(jù)悉，在歐洲發(fā)達(dá)國家，銀行保險占壽險市場比重均在50%以上，在中國香港，每家銀行都銷售保險產(chǎn)品。

????????一位業(yè)內(nèi)人士表示，如果顧客詢問到保險合同的“關(guān)鍵點”，銷售人員不會故意欺騙，會如實告知；但多數(shù)顧客、尤其是中老年顧客金融保險類知識有限，銷售人員為了多賣保單，有時會“有限告知”，不主動披露全部風(fēng)險，誤導(dǎo)消費者投保。

????????應(yīng)對

????????險企銀保爭奪戰(zhàn)悄悄開打

????????面對下周起將實施的銀保新規(guī)，調(diào)查中，北青報記者發(fā)現(xiàn)，多家險企目前正在著手準(zhǔn)備長期保障型產(chǎn)品，準(zhǔn)備后續(xù)推出。友邦保險表示，“健康保險、終身壽險等是重點產(chǎn)品”，且已與美國花旗銀行簽署“一對一”排他性合作協(xié)議。

????????太保則稱，“我公司在銀保產(chǎn)品上也進(jìn)行了及早的儲備規(guī)劃，下個月將上市專門針對銀保客戶和適合銀保銷售流程的長期年金、健康、意外保障等一系列產(chǎn)品”。銀行系保險公司建信人壽內(nèi)部人士也透露，“公司將推出一些長期保障計劃及終身年金產(chǎn)品”。

????????記者在走訪時發(fā)現(xiàn)，截至目前，在單一銀行網(wǎng)點代理銷售銀保產(chǎn)品的合作險企大多仍超過3家，還有多家保險公司的產(chǎn)品在售，以后規(guī)定只能銷售3家，保險公司還在積極談合作。

????????內(nèi)存

????????銀保相關(guān)規(guī)定大事記

????????2006年11月，保監(jiān)會曾發(fā)布規(guī)定，保險銷售及銀行代理銷售人員，必須通過保險代理從業(yè)人員資格考試，取得《保險代理從業(yè)人員資格證書》。

????????2010年1月，保監(jiān)會、銀監(jiān)會聯(lián)合下發(fā)通知，要求壽險公司必須在規(guī)定時限內(nèi)對投保人進(jìn)行回訪；銀保雙方要對購買投資連結(jié)保險產(chǎn)品的客戶進(jìn)行風(fēng)險評估。

????????2010年11月，保監(jiān)會發(fā)文明令禁止沒有簽勞動合同的“非保險公司正式員工”在銀行銷售銀保產(chǎn)品。

????????今年1月，保監(jiān)會、銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)銷售行為的通知》，規(guī)范嚴(yán)格度空前，連投保人的年齡都有了嚴(yán)格的限制，對低收入家庭也做了相應(yīng)的保護(hù)措施。