據中國銀監(jiān)會網站消息，國務院近日發(fā)布了《國務院辦公廳關于金融服務“三農”發(fā)展的若干意見》(以下簡稱《意見》)。銀監(jiān)會相關部門負責人就此答問時指出，在優(yōu)化縣域金融機構網點布局方面，將穩(wěn)定大中型商業(yè)銀行縣域網點，增強網點服務功能。加快在農業(yè)大縣、小微企業(yè)集中地區(qū)設立村鎮(zhèn)銀行，支持其在鄉(xiāng)鎮(zhèn)布設網點。

　　該負責人還表示，在推動農村基礎金融服務全覆蓋方面，將在完善財政補貼政策、合理補償成本風險的基礎上，繼續(xù)推動偏遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎金融服務全覆蓋工作。在具備條件的行政村，開展金融服務“村村通”工程，采取定時定點服務、自助服務終端，以及深化助農取款、匯款、轉賬服務和手機支付等多種形式，提供簡易便民金融服務。

　　答問全文如下：

　　一、《意見》出臺的意義？

　　解決“三農”問題是黨和國家全部工作的重中之重，農村金融是支持“三農”發(fā)展的重要力量，中央對農村金融工作高度關心。2013年，全國人大常委會專題聽取審議了銀監(jiān)會代表國務院所做的關于農村金融改革發(fā)展情況的匯報。

　　近年來，按照黨中央、國務院的總體部署，銀監(jiān)會會同有關部門加強協(xié)作配合，創(chuàng)造性地開展工作，農村金融取得長足發(fā)展，初步形成了多層次、較完善的農村金融服務體系，覆蓋面不斷擴大，服務水平不斷提高。但受多種因素影響，農村金融目前仍然是整個金融改革發(fā)展最為薄弱的環(huán)節(jié)。

　　一是農村金融服務合力需要加強。政策性金融作用發(fā)揮不充分，合作金融發(fā)展缺位，農業(yè)保險和農村資本市場發(fā)展相對滯后，農村金融服務主體不夠豐富。二是金融對“三農”的支持力度需要進一步加大。農村“貸款難”和“難貸款”問題不同程度地存在，農村資金外流問題較為突出，農村金融產品和服務方式還不能完全適應廣大農民不斷增長的服務需求。三是農村金融基礎設施不完善，對金融服務“三農”的支撐作用有待加強。四是扶持政策力度不足，協(xié)調性和合力尚有提升空間。

　　按照國務院要求，銀監(jiān)會從2013年8月就啟動了《意見》的起草工作。在廣泛開展調研、深入聽取基層意見的基礎上，會同各有關部門形成了全面、系統(tǒng)的政策意見。經國務院常務會審議，《意見》已于4月22日以國務院辦公廳名義正式發(fā)布?！兑庖姟酚“l(fā)對于進一步加強和改進農村金融服務，推動發(fā)展普惠金融，轉變農業(yè)發(fā)展方式，提升規(guī)模化集約化水平，加快實現(xiàn)農業(yè)現(xiàn)代化和城鄉(xiāng)一體化發(fā)展具有重大的意義，對于推進我國農村金融發(fā)展必將產生深遠的影響。

　　二、《意見》的基本思路是什么？

　　《意見》制定過程中充分總結和吸收前期農村金融工作經驗，主要有以下三個方面的基本考慮：

　　一是要加強金融支持“三農”發(fā)展的能力建設。堅持強存量與引增量的原則，不僅要充分發(fā)揮農村現(xiàn)有各類金融機構的優(yōu)勢，還要大力培育和發(fā)展新型農村金融服務主體。要積極發(fā)揮農村保險和農村資本市場作用，加強銀行業(yè)、保險業(yè)、證券業(yè)的協(xié)調配合，構建多層次的農村金融服務體系。為此，《意見》一方面提出分類推進農村信用社、農業(yè)發(fā)展銀行、農業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行等銀行業(yè)金融機構改革；另一方面強調要豐富農村金融服務主體；并對提升農業(yè)保險的廣度和深度，穩(wěn)步培育發(fā)展農村資本市場提出了政策要求。

　　二是要改進和提升“三農”的金融服務水平?！兑庖姟窂囊龑Ъ哟笊孓r貸款投放，大力發(fā)展普惠金融，創(chuàng)新金融產品和服務方式，加大對重點領域金融支持等四個方面提出了政策要求。明確要求通過適度降低農村商業(yè)銀行、農村合作銀行存款準備金率，釋放一批資金；通過優(yōu)化支農再貸款機制，發(fā)放支小再貸款，發(fā)行專項用于“三農”金融債，補充一批資金；通過對涉農資產開展證券化試點，盤活一批資金。要求大力發(fā)展普惠金融，不斷優(yōu)化農村金融機構網點布局，推動偏遠農村地區(qū)基礎金融服務全覆蓋工作，在具備條件的行政村，開展金融服務“村村通”工程，全面做好支持農村貧困地區(qū)扶貧攻堅的金融服務工作。要求加快推廣農村微貸技術、產業(yè)鏈融資模式以及電話銀行、網上銀行業(yè)務，推進農村抵押擔保制度創(chuàng)新，優(yōu)化服務方式，更好地滿足廣大農民多層次、多元化金融服務需求。明確了加大對農業(yè)經營方式創(chuàng)新、農業(yè)綜合生產能力提升、農業(yè)社會化服務產業(yè)發(fā)展、農業(yè)發(fā)展方式轉變、新型城鎮(zhèn)化建設等五大重點領域的金融支持

　　三是要健全金融支持“三農”配套體系。農村金融是不完全的市場，做好農村金融服務工作，必須完善配套基礎設施和加強政策支持。為此，《意見》一方面在農村信用體系、農村產權交易市場、農村評估中介、支付體系建設以及金融消費者權益保護等方面提出了政策要求。另一方面要求完善政策體系，綜合運用財稅、貨幣、監(jiān)管等各類政策工具，加大支持力度，更好發(fā)揮政策合力。同時，要求建立扶持政策的協(xié)調和效果評估制度，形成長效機制。

　　三、今后一段時期，將在哪些領域進一步深化農村金融體制機制改革？

　　農村金融體制機制改革，要堅持存量改革與增量培育相結合的原則，既強調推進涉農金融機構更好發(fā)揮支農服務功能和作用，又注重培育發(fā)展新的服務主體，促進農村金融的適度競爭，增強協(xié)同效應，提升服務充分性。

　　一方面，要分類推進金融機構改革。在穩(wěn)定縣域法人地位、維護體系完整、堅持服務“三農”的前提下，進一步深化農村信用社改革，完善農村信用社管理體制，積極穩(wěn)妥組建農村商業(yè)銀行，培育合格的市場主體，進一步下沉服務重心，更好地發(fā)揮支農主力軍作用。研究制定農業(yè)發(fā)展銀行改革實施總體方案，強化政策性職能定位，明確政策性業(yè)務的范圍和監(jiān)管標準，補充資本金，建立健全治理結構，加大對農業(yè)開發(fā)和農村基礎設施建設的中長期信貸支持。鼓勵大中型銀行根據農村市場需求變化，優(yōu)化發(fā)展戰(zhàn)略，加強對“三農”發(fā)展的金融支持。深化農業(yè)銀行“三農金融事業(yè)部”改革試點，探索商業(yè)金融服務“三農”的可持續(xù)模式。鼓勵郵政儲蓄銀行拓展農村金融業(yè)務，逐步擴大涉農業(yè)務范圍。穩(wěn)步培育發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，提高民營資本持股比例，開展面向“三農”的差異化、特色化服務。

　　另一方面，要豐富農村金融服務主體。鼓勵建立農業(yè)產業(yè)投資基金、農業(yè)私募股權投資基金和農業(yè)科技創(chuàng)業(yè)投資基金。支持組建主要服務“三農”的金融租賃公司。鼓勵組建政府出資為主、重點開展涉農擔保業(yè)務的縣域融資性擔保機構或擔保基金，支持其他融資性擔保機構為農業(yè)生產經營主體提供融資擔保服務。規(guī)范發(fā)展小額貸款公司，建立正向激勵機制，拓寬融資渠道，完善管理政策。

　　同時，規(guī)范發(fā)展農村合作金融。堅持社員制、封閉性、民主管理原則，在不對外吸儲放貸、不支付固定回報的前提下，發(fā)展農村合作金融。支持農民合作社開展信用合作，積極穩(wěn)妥組織試點，抓緊制定相關管理辦法。在符合條件的農民合作社和供銷合作社基礎上培育發(fā)展農村合作金融組織。有條件的地方，可探索建立合作性的村級融資擔?；稹?/p>

　　四、發(fā)展農村普惠金融方面將采取哪些措施？

　　發(fā)展普惠金融是十八屆三中全會明確的一項重點任務，也是中央深化改革領導小組確定的2014年的改革要點之一。此次《意見》將發(fā)展農村普惠金融擺到突出位置，明確了農村普惠金融體系建設的工作目標和具體舉措。

　　在優(yōu)化縣域金融機構網點布局方面，將穩(wěn)定大中型商業(yè)銀行縣域網點，增強網點服務功能。按照強化支農、總量控制原則，對農業(yè)發(fā)展銀行分支機構布局進行調整，重點向中西部及經濟落后地區(qū)傾斜。加快在農業(yè)大縣、小微企業(yè)集中地區(qū)設立村鎮(zhèn)銀行，支持其在鄉(xiāng)鎮(zhèn)布設網點。

　　在推動農村基礎金融服務全覆蓋方面，將在完善財政補貼政策、合理補償成本風險的基礎上，繼續(xù)推動偏遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎金融服務全覆蓋工作。在具備條件的行政村，開展金融服務“村村通”工程，采取定時定點服務、自助服務終端，以及深化助農取款、匯款、轉賬服務和手機支付等多種形式，提供簡易便民金融服務。

　　在加大金融扶貧力度方面，將進一步發(fā)揮政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融的互補優(yōu)勢，切實改進對農民工、農村婦女、少數(shù)民族等弱勢群體的金融服務。完善扶貧貼息貸款政策，引導金融機構全面做好支持農村貧困地區(qū)扶貧攻堅的金融服務工作。

　　五、如何引導加大涉農資金投放？

　　農村金融是我國金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)，融資難、融資貴問題仍是制約“三農”發(fā)展的主要瓶頸。下一步將落實《意見》在拓展資金來源、強化政策引導和完善信貸機制三個方面提出的要求。

　　一是拓展資金來源。要優(yōu)化支農再貸款投放機制，向農村商業(yè)銀行、農村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行發(fā)放支小再貸款，主要用于支持“三農”和農村地區(qū)小微企業(yè)發(fā)展。支持銀行業(yè)金融機構發(fā)行專項用于“三農”的金融債。開展涉農資產證券化試點。對符合“三農”金融服務要求的縣域農村商業(yè)銀行和農村合作銀行，適當降低存款準備金率。

　　二是強化政策引導。要切實落實縣域銀行業(yè)法人機構一定比例存款投放當?shù)氐恼?。探索建立商業(yè)銀行新設縣域分支機構信貸投放承諾制度。支持符合監(jiān)管要求的縣域銀行業(yè)金融機構擴大信貸投放，持續(xù)提高存貸比。

　　三是完善信貸機制。要在強化涉農業(yè)務全面風險管理的基礎上，鼓勵商業(yè)銀行單列涉農信貸計劃，下放貸款審批權限，優(yōu)化績效考核機制，推行盡職免責制度，調動“三農”信貸投放的內在積極性。

　　六、在創(chuàng)新農村金融產品和服務方式方面將推出哪些措施？

　　按照《意見》部署，銀監(jiān)會將從以下三方面對加快金融產品和服務方式創(chuàng)新：

　　在創(chuàng)新農村金融產品方面，推行“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用、動態(tài)調整”的農戶信貸模式，合理確定貸款額度、放款進度和回收期限。加快微貸技術在農村地區(qū)的推廣應用。推廣產業(yè)鏈金融模式。大力發(fā)展農村電話銀行、網上銀行業(yè)務。創(chuàng)新和推廣專營機構、信貸工廠等服務模式。鼓勵開展農業(yè)機械等方面的金融租賃業(yè)務。

　　在創(chuàng)新農村抵(質)押擔保方式方面，要制定農村土地承包經營權抵押貸款試點管理辦法，在經批準的地區(qū)開展試點。慎重穩(wěn)妥地開展農民住房財產權抵押試點。健全完善林權抵押登記系統(tǒng)，擴大林權抵押貸款規(guī)模。推廣以農業(yè)機械設備、運輸工具、水域灘涂養(yǎng)殖權、承包土地收益權等為標的的新型抵押擔保方式。加強涉農信貸與涉農保險合作，將涉農保險投保情況作為授信要素，探索拓寬涉農保險保單質押范圍。

　　在改進服務方式方面，進一步簡化金融服務手續(xù)，推行通俗易懂的合同文本，優(yōu)化審批流程，規(guī)范服務收費，嚴禁在提供金融服務時附加不合理條件和額外費用，切實維護農民利益。

　　七、今后將對哪些農村重點領域加大金融支持？

　　《意見》要求綜合發(fā)揮信貸、信托、保險、期貨、金融租賃等各類金融工具的優(yōu)勢，支持農業(yè)經營方式創(chuàng)新，推動農業(yè)農村經濟轉型，明確了5個方面的重點領域。

　　一是支持農業(yè)經營方式創(chuàng)新。在部分地區(qū)開展金融支持農業(yè)規(guī)?；a和集約化經營試點。積極推動金融產品、利率、期限、額度、流程、風險控制等方面創(chuàng)新，進一步滿足家庭農場、專業(yè)大戶、農民合作社和農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)等新型農業(yè)經營主體的金融需求。繼續(xù)加大對農民擴大再生產、消費升級和自主創(chuàng)業(yè)的金融支持力度。

　　二是支持提升農業(yè)綜合生產能力。加大對耕地整理、農田水利、糧棉油糖高產創(chuàng)建、畜禽水產品標準化養(yǎng)殖、種養(yǎng)業(yè)良種生產等經營項目的信貸支持力度。重點支持農業(yè)科技進步、現(xiàn)代種業(yè)、農機裝備制造、設施農業(yè)、農產品精深加工等現(xiàn)代農業(yè)項目和高科技農業(yè)項目。

　　三是支持農業(yè)社會化服務產業(yè)發(fā)展。支持農產品產地批發(fā)市場、零售市場、倉儲物流設施、連鎖零售等服務設施建設。

　　四是支持農業(yè)發(fā)展方式轉變。大力發(fā)展綠色金融，促進節(jié)水農業(yè)、循環(huán)農業(yè)和生態(tài)友好型農業(yè)發(fā)展。

　　五是探索支持新型城鎮(zhèn)化發(fā)展的有效方式。創(chuàng)新適應新型城鎮(zhèn)化發(fā)展的金融服務機制，重點發(fā)揮政策性金融作用，穩(wěn)步拓寬城鎮(zhèn)建設融資渠道，著力做好農業(yè)轉移人口的綜合性金融服務。

　　八、《意見》在更好發(fā)揮保險服務“三農”作用方面提出哪些要求？

　　為貫徹落實中央有關精神，進一步挖掘農業(yè)保險的服務潛力，《意見》提出五個方面的要求。一是擴大農業(yè)保險覆蓋面。重點發(fā)展關系國計民生和國家糧食安全的農作物保險、主要畜產品保險、重要“菜籃子”品種和森林保險。推廣農房、農機具、設施農業(yè)、漁業(yè)、制種保險等業(yè)務。二是創(chuàng)新農業(yè)保險產品。穩(wěn)步開展主要糧食作物、生豬和蔬菜價格保險試點，鼓勵各地區(qū)因地制宜開展特色優(yōu)勢農產品保險試點。創(chuàng)新研發(fā)天氣指數(shù)、農村小額信貸保證保險等新型險種。三是完善保費補貼政策。提高中央、省級財政對主要糧食作物保險的保費補貼比例，逐步減少或取消產糧大縣的縣級保費補貼。四是加快建立財政支持的農業(yè)保險大災風險分散機制，增強對重大自然災害的風險抵御能力。五是加強農業(yè)保險基層服務體系建設，不斷提高農業(yè)保險服務水平。

　　九、如何穩(wěn)步培育發(fā)展農村資本市場？

　　《意見》強調要從三個方面增強資本市場支持“三農”的能力，進一步健全農村金融體系，在一定程度上降低整體融資成本。

　　一是大力發(fā)展農村直接融資。支持符合條件的涉農企業(yè)在多層次資本市場上進行融資。支持符合條件的涉農企業(yè)發(fā)行企業(yè)債、公司債和中小企業(yè)私募債。逐步擴大涉農企業(yè)發(fā)行中小企業(yè)集合票據、短期融資券等非金融企業(yè)債務融資工具的規(guī)模。支持符合條件的農村金融機構發(fā)行優(yōu)先股和二級資本工具。

　　二是發(fā)揮農產品期貨市場的價格發(fā)現(xiàn)和風險規(guī)避功能。積極推動農產品期貨新品種開發(fā)，拓展農產品期貨業(yè)務。完善商品期貨交易機制，加強信息服務，推動農民合作社等農村經濟組織參與期貨交易，鼓勵農產品生產經營企業(yè)進入期貨市場開展套期保值業(yè)務。

　　三是謹慎穩(wěn)妥地發(fā)展農村地區(qū)證券服務業(yè)和期貨服務業(yè)。根據農村地區(qū)特點，有針對性地加強風險意識教育和風險管理培訓，提升證券和期貨機構的專業(yè)能力，探索建立農村地區(qū)證券和期貨服務模式，支持農戶、農業(yè)企業(yè)和農村經濟組織進行風險管理，切實保護投資者合法權益。

　　十、如何進一步完善農村金融基礎設施？

　　完善農村金融基礎設施，對于做好農村金融服務工作具有重要的支撐作用。為此，《意見》主要強調了四個方面的工作。

　　一是推進農村信用體系建設。繼續(xù)組織開展信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))創(chuàng)建活動，加強征信宣傳教育，完善信用評價和共享機制，堅決打擊騙貸、騙保和惡意逃債行為。

　　二是發(fā)展農村交易市場和中介組織。探索推進農村產權交易市場建設，積極培育土地評估、資產評估等中介組織，建設具有國內外影響力的農產品交易中心。

　　三是改善農村支付服務環(huán)境。推廣非現(xiàn)金支付工具和支付清算系統(tǒng)，穩(wěn)步推廣農村移動便捷支付，不斷提高農村地區(qū)支付服務水平。

　　四是保護農村金融消費者權益。暢通農村金融消費者訴求渠道，妥善處理金融消費糾紛。繼續(xù)開展送金融知識下鄉(xiāng)、入社區(qū)、進校園活動，提高金融知識普及教育的有效性和針對性，增強廣大農民風險識別、自我保護的意識和能力。

　　十一、《意見》對于加大“三農”金融服務給予了哪些政策支持？

　　全面提升農村金融服務水平，不僅要發(fā)揮好市場的作用，更要發(fā)揮好政府政策的引導作用。《意見》主要從提升政策協(xié)調性、提高政策支持的針對性和有效性、加大支持力度和確保政策貫徹落實等四個方面明確了對農村金融的政策安排。

　　在提升政策協(xié)調性方面，要健全政策扶持體系，充分凝聚發(fā)揮各方面政策的合力。要完善政策協(xié)調機制，加快建立導向明確、激勵有效、約束嚴格、協(xié)調配套的長期化、制度化農村金融政策扶持體系，為金融機構開展“三農”業(yè)務提供穩(wěn)定的政策預期。

　　在提高政策支持的針對性和有效性方面，主要是完善涉農貸款統(tǒng)計制度，全面、及時、準確反映農林牧漁業(yè)貸款、農戶貸款、農村小微企業(yè)貸款以及農民合作社貸款情況，并據此制定金融政策和差別化監(jiān)管措施。

　　在加大支持力度方面，要求綜合運用獎勵、補貼、稅收優(yōu)惠等政策工具，重點支持金融機構開展農戶小額貸款、新型農業(yè)經營主體貸款、農業(yè)種植養(yǎng)殖業(yè)貸款、大宗農產品保險，以及銀行卡助農取款、匯款、轉賬等支農惠農政策性支付業(yè)務。一是財稅政策，要完善涉農貸款財政獎勵制度，擴大試點范圍，確保獎勵資金足額及時到位；要優(yōu)化農戶小額貸款稅收優(yōu)惠政策，不斷適應新形勢下農戶的新需求；要落實對新型農村金融機構和基礎金融服務薄弱地區(qū)的銀行業(yè)金融機構(網點)的定向費用補貼政策，持續(xù)擴大基礎金融服務的覆蓋面；要完善農村信貸損失補償機制，探索建立地方財政出資的涉農信貸風險補償基金。二是監(jiān)管政策方面，要對涉農貸款占比高的縣域銀行業(yè)法人機構實行彈性存貸比，優(yōu)先支持開展“三農”金融產品創(chuàng)新；要對符合“三農”金融服務要求的縣域農村商業(yè)銀行和農村合作銀行，適當降低存款準備金率；要優(yōu)化支農支小再貸款投放機制，保證再貸款主要用于支持“三農”和農村地區(qū)小微企業(yè)發(fā)展。

　　在政策貫徹落實方面，要求開展政策效果評估，不斷完善相關政策措施，更好地引導帶動金融機構支持“三農”發(fā)展。要求各省級人民政府按年度對本地區(qū)金融支持“三農”發(fā)展工作進行全面總結，提出政策意見和建議，定期報國務院。銀監(jiān)會要牽頭各有關部門做好督促檢查和各地區(qū)工作情況的匯總工作，確保各項政策措施落實到位。

　　此外，《意見》還指出在大力支持農村金融發(fā)展的同時，要持續(xù)防范農村金融風險，加強金融監(jiān)管，著力做好風險監(jiān)測、評估、預警工作，健全新形勢下的金融風險處置機制，切實維護金融穩(wěn)定，守住風險底線。

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