小額賬戶管理費(fèi)“沒商量”

　　悄無聲息“吸”走賬戶余額，錢在銀行越存越少

　　北京豐臺區(qū)豐益橋居民張大媽最近遇到了一件窩火的事。去年底老伴胃病發(fā)作，張大媽在醫(yī)院聽說用銀行卡可以在機(jī)器上自助掛號，便去建設(shè)銀行開通了一張銀行卡，并存入了300元。

　　前些日子，老伴想去醫(yī)院復(fù)查胃病，張大媽趕到醫(yī)院掛號，搶到特需號后卻怎么也支付不成功。幾經(jīng)折騰才發(fā)現(xiàn)，卡里只剩297元了，不夠支付300元的掛號費(fèi)用。到銀行一問才知道，張大媽的卡因?yàn)榛钇诖婵畈蛔?00元，被扣掉了3元的小額賬戶管理費(fèi)。

　　“雖然只是3元錢，可辦卡的時候沒告訴我有這筆費(fèi)用啊，銀行隨便扣費(fèi)不說，還不通知我，一到關(guān)鍵時候就耽誤事。”張大媽抱怨道。

　　銀行工作人員解釋，小額賬戶管理費(fèi)是根據(jù)賬戶存款情況系統(tǒng)自動扣除的，辦卡時并不知道會不會有這筆費(fèi)用，而賬戶發(fā)生扣費(fèi)時，系統(tǒng)并不會告知用戶，除非客戶定制了短信通知服務(wù)，但這種服務(wù)還要收取每月2元的費(fèi)用。

　　小額賬戶管理費(fèi)是近年來很多商業(yè)銀行新增的一個收費(fèi)項(xiàng)目，它打破了傳統(tǒng)觀念里“錢越存越多”的認(rèn)識，一些余額較少的賬戶出現(xiàn)一段時間不用就被清零的狀況，甚至?xí)粫和７?wù)。

　　記者了解到，目前商業(yè)銀行征收小額賬戶管理費(fèi)的情況各不相同，以北京地區(qū)為例，工商銀行對日均活期存款不足300元的賬戶征收3元/季度的管理費(fèi)，建設(shè)銀行和交通銀行則是日均不足500元，收取3元/季，招商銀行規(guī)定日均資產(chǎn)不足1萬元，都要收取每月1元的管理費(fèi)，興業(yè)銀行也對300元以下小額賬戶收取管理費(fèi)。

　　相對于個人賬戶，企業(yè)賬戶的小額管理費(fèi)更普遍，如工商銀行對日均存款額不足50萬元的企業(yè)賬戶，每季度收取90元，交通銀行對日均1萬元以下的企業(yè)賬戶，每季度收取60元，這對一些小微企業(yè)也是一筆負(fù)擔(dān)。

　　據(jù)悉，近期銀監(jiān)會已聯(lián)合發(fā)改委發(fā)布商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)新規(guī)，自今年8月1日起有條件免收個人客戶賬戶管理費(fèi)，但記者咨詢的多家銀行均表示，執(zhí)行這項(xiàng)規(guī)定需要客戶自己到銀行申請，銀行核實(shí)清楚后，只能提供一個免費(fèi)賬戶。

　　“現(xiàn)在買水買電、發(fā)工資、醫(yī)院掛號都要通過銀行，銀行服務(wù)已經(jīng)是老百姓生活中不可缺少的基本公共服務(wù)之一，銀行本身是具有一定壟斷地位的企業(yè)，對于這種涉及民生的基本服務(wù)收費(fèi)，應(yīng)該通過聽證會等形式確定，決不能由銀行自己說了算?！敝袊M(fèi)者協(xié)會副會長、中國人民大學(xué)法學(xué)院教授劉俊海認(rèn)為。

　　理財(cái)產(chǎn)品“隱形收費(fèi)”

　　突出宣傳高收益率，對風(fēng)險(xiǎn)和收費(fèi)卻刻意不提

　　時下，銀行理財(cái)產(chǎn)品成為老百姓重要的投資品，截至2013年末，我國銀行業(yè)理財(cái)產(chǎn)品余額9.5萬億元，同比增長41.8%。然而，理財(cái)產(chǎn)品大熱的背后，是銀行眾多“隱形收費(fèi)”暗藏其中，很多消費(fèi)者對此卻一無所知。

　　記者在北京朝陽區(qū)一家銀行營業(yè)廳隨機(jī)采訪了幾位前來咨詢理財(cái)產(chǎn)品的消費(fèi)者，他們均表示對銀行收取的理財(cái)產(chǎn)品費(fèi)用不知情。在銀行柜臺上，醒目地張貼著幾款理財(cái)產(chǎn)品的年化收益率，對于銀行收費(fèi)和產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，卻只字未提。

　　翻閱幾款理財(cái)產(chǎn)品的說明書發(fā)現(xiàn)，這些理財(cái)產(chǎn)品都要收取一定比例的手續(xù)費(fèi)、托管費(fèi)，一款預(yù)期收益率6.02%的理財(cái)產(chǎn)品，扣除費(fèi)用后，實(shí)際收益率只有5.6%，而且這筆收費(fèi)是旱澇保收的，無論客戶最終收益率如何，銀行都可收取這筆費(fèi)用。

　　而隨著理財(cái)產(chǎn)品銷售的火爆，銀行收費(fèi)也是水漲船高。以廣發(fā)銀行“薪滿益足”系列理財(cái)產(chǎn)品為例，其銷售手續(xù)費(fèi)率此前一直是0.1%，去年7月上調(diào)為0.2%，之后繼續(xù)上調(diào)到0.3%，現(xiàn)已躍升至0.45%。記者查詢其官網(wǎng)，卻找不到詳細(xì)的說明書，只有投資起點(diǎn)、預(yù)期收益率等情況介紹，收費(fèi)情況并不在產(chǎn)品公開信息里。

　　此外，大多數(shù)銀行在理財(cái)產(chǎn)品合同中都會約定，在達(dá)到客戶預(yù)期最高年化收益率的情況下，將超過部分的收益作為銀行投資管理費(fèi)收取。據(jù)知名財(cái)經(jīng)網(wǎng)站同花順的統(tǒng)計(jì)，2013年理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際收益率大于或等于預(yù)期收益率的數(shù)量為24500款，占比53%，小于預(yù)期收益率的只有19款，占比0.04%，另有近47%的理財(cái)產(chǎn)品未披露實(shí)際收益率。理財(cái)產(chǎn)品獲得了多少超額收益？銀行從中拿走了多少投資管理費(fèi)？外人無從得知。

　　“超額收益本質(zhì)上是由投資人本金產(chǎn)生的投資收益，只有共同出資、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的投資人才能共享收益，銀行作為代管人，不具備享受超額收益的資格。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，理財(cái)產(chǎn)品的收費(fèi)屬于市場定價的項(xiàng)目，但銀行也必須按規(guī)定收取合理的費(fèi)用，不能既享受高額收益又不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

　　免費(fèi)項(xiàng)目越來越少

　　一張銀行卡收費(fèi)超30項(xiàng)，本該是銀行應(yīng)盡的責(zé)任卻讓消費(fèi)者埋單

　　不僅如此，很多原本免費(fèi)的銀行服務(wù)，也變成了收費(fèi)項(xiàng)目。比如，很多銀行已經(jīng)不再辦理活期存折，而是換成了銀行卡。隨之而來的，是賬戶年費(fèi)、小額賬戶管理費(fèi)、短信通知費(fèi)、跨行查詢費(fèi)等多項(xiàng)費(fèi)用。

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，銀行卡上綁定的收費(fèi)項(xiàng)目越來越多，以交通銀行為例，一張借記卡在使用過程中，涉及的收費(fèi)項(xiàng)目就有20項(xiàng)之多，包括常見的年費(fèi)、卡片掛失費(fèi)、跨行取款手續(xù)費(fèi)等，如果是具備透支功能的信用卡，收費(fèi)項(xiàng)目則有23項(xiàng)。如果再加上一些銀行提供的短信通知費(fèi)、理財(cái)咨詢費(fèi)等增值服務(wù)收費(fèi)，一張銀行卡附載的收費(fèi)項(xiàng)目就高達(dá)30多項(xiàng)。

　　盡管近年來監(jiān)管部門多次發(fā)文要求銀行減少和規(guī)范收費(fèi)，但不少客戶感慨：現(xiàn)在銀行收費(fèi)給人的感覺是越減越多，免費(fèi)的項(xiàng)目越來越少了！

　　劉俊海認(rèn)為，銀行卡是銀行為了完成交易目的而提供的必要工具，銀行本身是從交易中獲利的；而像短信通知等服務(wù)，是保障交易安全的重要措施，也是銀行應(yīng)盡的責(zé)任和義務(wù)，現(xiàn)在卻要讓消費(fèi)者承擔(dān)費(fèi)用，顯然不合理。

　　農(nóng)業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家向松祚說，目前銀行內(nèi)部考核機(jī)制比較單一，更多側(cè)重于收入和利潤的指標(biāo)，對于服務(wù)質(zhì)量和客戶滿意度強(qiáng)調(diào)得不夠，銀行的基層機(jī)構(gòu)員工收入都與利潤指標(biāo)掛鉤，造成銀行收費(fèi)沖動比較強(qiáng)烈，會千方百計(jì)收取各種費(fèi)用。

　　針對銀行存在的各種不合理收費(fèi)行為，近日召開的國務(wù)院常務(wù)會議要求，開展銀行業(yè)收費(fèi)專項(xiàng)檢查，只收費(fèi)不服務(wù)的堅(jiān)決取消。

　　郭田勇認(rèn)為，對于一些市場定價的銀行收費(fèi)項(xiàng)目，除了監(jiān)管部門加強(qiáng)必要管理外，更多的還是要依靠市場的競爭進(jìn)行調(diào)節(jié)。沒有形成完全的市場競爭，是很多銀行敢于收取類似不合理費(fèi)用的關(guān)鍵所在，這也凸顯了進(jìn)一步深化改革的必要性。

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