制圖：蔡華偉

　　全面保護(hù)存款人權(quán)益

　　5月1日起，《存款保險(xiǎn)條例》正式施行，標(biāo)志著我國(guó)存款保險(xiǎn)制度正式“起航”。

　　作為我國(guó)金融改革中的重要一環(huán)，存款保險(xiǎn)制度能更好地保護(hù)存款人權(quán)益，進(jìn)一步加強(qiáng)和完善我國(guó)金融安全網(wǎng)，促進(jìn)我國(guó)銀行業(yè)健康發(fā)展，進(jìn)一步提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力。

　　對(duì)于存款人來說，最為關(guān)心的是，有了存款保險(xiǎn)制度后，自己的存款是不是更安全了？這一制度又是如何發(fā)揮保障作用的？

　　先看覆蓋范圍。

　　為更全面充分地保護(hù)存款人的權(quán)益，存款保險(xiǎn)將覆蓋所有存款類金融機(jī)構(gòu)，包括在我國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的具有法人資格的商業(yè)銀行(含外資法人銀行)、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社等，符合條件的所有存款類金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)當(dāng)參加存款保險(xiǎn)。

　　從覆蓋存款范圍看，既包括人民幣存款，也包括外幣存款；既包括個(gè)人儲(chǔ)蓄存款，也包括企業(yè)及其他單位存款；本金和利息都屬于被保險(xiǎn)存款的范圍。

　　再看保障額度。

　　世界上幾乎所有的國(guó)家存款保險(xiǎn)均實(shí)行限額償付。相對(duì)于其他一些國(guó)家，我國(guó)實(shí)行比較高的存款保險(xiǎn)額度。按照條例規(guī)定，我國(guó)的最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元，相當(dāng)于我國(guó)2013年人均GDP的12倍左右，遠(yuǎn)高于國(guó)際平均水平(國(guó)際上一般為人均GDP的2—5倍)。50萬(wàn)元的償付限額，能夠全額覆蓋99.6%以上存款人(包括企業(yè)存款人)的全部存款。也就是說，同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)的所有被保險(xiǎn)存款賬戶的存款本金和利息合并計(jì)算后，如果資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。如果按一個(gè)家庭三個(gè)人或更多人計(jì)算，實(shí)際上每個(gè)家庭受到的保障水平更高。

　　當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)情況良好，銀行體系整體運(yùn)行穩(wěn)健，存款保險(xiǎn)制度建立后，銀行體系的穩(wěn)健性將進(jìn)一步提升，儲(chǔ)戶存款安全有保障。存款保險(xiǎn)制度建立后，即使個(gè)別銀行經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問題，存款保險(xiǎn)通常也是通過收購(gòu)承接等方式，將問題銀行的存款轉(zhuǎn)移到一家健康的銀行，從而使存款人繼續(xù)受到全面保護(hù)。

　　三看保障機(jī)制。

　　存款保險(xiǎn)制度主要實(shí)現(xiàn)的是信心穩(wěn)定，通過促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展，來更好地保護(hù)存款人權(quán)益。這主要體現(xiàn)在四個(gè)方面：

　　一是立法保障。通過制定和公布《存款保險(xiǎn)條例》，以立法形式為社會(huì)公眾的存款安全提供明確的法律保障。

　　二是條例規(guī)定，明確設(shè)立專門的存款保險(xiǎn)基金，確?？煽康馁Y金來源，進(jìn)一步提升公眾對(duì)銀行體系的信心。

　　三是更注重事前防范。通過實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率，加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)約束，促使其穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)；同時(shí)，及時(shí)采取糾正措施，使風(fēng)險(xiǎn)“早發(fā)現(xiàn)”和“少發(fā)生”。銀行體系更健康了，存款人也就更有保障了。

　　四是完善市場(chǎng)化退出機(jī)制。通過存款保險(xiǎn)這一市場(chǎng)化、專業(yè)化的處置平臺(tái)，能大大降低金融風(fēng)險(xiǎn)的處置成本，實(shí)現(xiàn)快速有序的市場(chǎng)化退出。條例規(guī)定，存款保險(xiǎn)不僅可以采取直接償付、委托償付的方式保護(hù)存款人，而且大多數(shù)情況下是通過采取收購(gòu)承接等方式，支持健康的機(jī)構(gòu)承接問題機(jī)構(gòu)的全部或者部分資產(chǎn)、負(fù)債、業(yè)務(wù)，將問題銀行的存款轉(zhuǎn)移到一家健康的銀行，從而使存款人繼續(xù)受到全面保護(hù)。

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