經(jīng)過20年的發(fā)展，商業(yè)銀行法亟需全面修改。比如，出現(xiàn)了信用社等新興金融機(jī)構(gòu)，難以在現(xiàn)行法律中尋找到規(guī)范依據(jù)。再比如，現(xiàn)行商業(yè)銀行法規(guī)定商業(yè)銀行不能從事信托業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù)，但金融創(chuàng)新早已突破了此條規(guī)定，這些金融創(chuàng)新亟需納入商業(yè)銀行法。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融等新型金融業(yè)態(tài)來勢兇猛，對銀行業(yè)的挑戰(zhàn)很大。此外，利率市場化、存款保險制度等金融制度和金融監(jiān)管政策調(diào)整帶來的新變化，也需要銀行業(yè)進(jìn)行調(diào)整。經(jīng)過20年的發(fā)展，商業(yè)銀行法的諸多規(guī)定已經(jīng)難以適應(yīng)金融實(shí)踐，亟需全面修改

　　今年5月至6月，國務(wù)院國有重點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)事會主席于學(xué)軍到江蘇省連云港市、泰州市、鹽城市等地調(diào)研，當(dāng)?shù)匾恍┬虚L向他反映，銀行一方面營業(yè)收入下降，另一方面不良貸款問題不斷爆發(fā)。

　　“受兩方面的擠壓，銀行行長覺得現(xiàn)在日子非常難過，干了幾十年的行長，不知道銀行下一步做什么，覺得非常困難?！苯衲?月9日，在2015中國銀行業(yè)發(fā)展論壇上，于學(xué)軍如是表示。

　　“當(dāng)前中國銀行業(yè)的確面臨著困難局面和嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。”于學(xué)軍認(rèn)為。

　　銀行業(yè)“寒風(fēng)刺骨”挑戰(zhàn)嚴(yán)峻

　　對于銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)，銀行界人士感同身受。

　　“今天，銀行所面臨的挑戰(zhàn)是實(shí)實(shí)在在的，可以說是寒風(fēng)刺骨，中國銀行業(yè)進(jìn)入了30年來未有之變局，最明顯的變化表現(xiàn)在盈利水平‘?dāng)嘌率健禄?，我?jiān)信在座的各位同行、銀行家的感受，應(yīng)該是從業(yè)以來最為深刻的。”7月9日，在2015中國銀行業(yè)發(fā)展論壇上，平安銀行行長邵平稱。

　　邵平以數(shù)據(jù)說話：2013年，我國上市銀行的利潤增長12.8%；2014年，這個數(shù)字降至個位數(shù)，只有7.7%；2015年一季度，這個數(shù)字又被打了折，是3.2%。

　　在前述論壇上，中國銀行副行長朱鶴新對市場競爭主體的多元化著墨更多：第三方支付公司、小貸、社區(qū)銀行、P2P等新興金融服務(wù)主體的興起，“給我們帶來很大的沖擊”。

　　浦發(fā)銀行行長劉信義對此深為贊同：“信息與互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)改變了許多行業(yè)運(yùn)行的規(guī)則，這種改變甚至是顛覆性的。對金融業(yè)來講，互聯(lián)網(wǎng)的影響也是非常之大，我們也相信，規(guī)則的改變會逐漸的影響到金融業(yè)競爭的格局和經(jīng)營的模式?！?/p>

　　北京大學(xué)國家發(fā)展研究院副院長、中國人民銀行貨幣政策委員會委員黃益平表示，銀行業(yè)面臨的一個根本性挑戰(zhàn)是，銀行業(yè)能不能形成新的、有競爭力的產(chǎn)業(yè)，這個新的、有競爭力產(chǎn)業(yè)的形成需要創(chuàng)新、需要產(chǎn)業(yè)升級。

　　對于銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)，中國社會科學(xué)院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤認(rèn)為，首要的挑戰(zhàn)來自于銀行業(yè)自身的競爭。

　　“我國金融體系的不斷完善，銀行體系也呈現(xiàn)出多層次發(fā)展態(tài)勢。有大型國有銀行、有股份制商業(yè)銀行，有政策性銀行、開發(fā)性銀行、城商行、農(nóng)商行農(nóng)合行，還有很多新型銀行，例如村鎮(zhèn)銀行、民營銀行等。這都加大了市場競爭的慘烈程度?！币駶颉斗ㄖ迫請?bào)》記者表示。

　　尹振濤說，當(dāng)前又出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融等新型金融業(yè)態(tài)。從實(shí)際情況看，這些競爭來勢兇猛，對銀行業(yè)的挑戰(zhàn)很大。此外，利率市場化、存款保險制度等金融制度和金融監(jiān)管政策調(diào)整帶來的新變化，也需要銀行業(yè)進(jìn)行調(diào)整。

　　中國政法大學(xué)金融法研究中心主任劉少軍告訴《法制日報(bào)》記者：“在經(jīng)濟(jì)形勢不好的時候，或者是競爭比較激烈的時候，很多銀行面臨競爭的壓力，我覺得這也正常?！?/p>

　　市場化改革方向不可改變

　　作為學(xué)者，黃益平觀察中國銀行業(yè)的改革已經(jīng)三十多年。

　　黃益平表示，我們看中國今天的銀行體系，已經(jīng)是相當(dāng)?shù)耐暾?，從?guī)模來看也已經(jīng)是非常大，中國的四大商業(yè)銀行，幾乎每年都能在全球排在前10位。“也就是說，我們銀行的規(guī)模，我們銀行機(jī)構(gòu)的發(fā)展，已經(jīng)相當(dāng)前沿”。

　　黃益平總結(jié)，但是同時我們也看到，銀行體系里有很多的政府干預(yù)，最明顯的兩條是，利率仍然不是完全放開；信貸配給還受到一定程度政府的干預(yù)?！耙簿褪钦f，市場做得非常大，但是市場機(jī)制并沒有真正完全發(fā)揮作用”。

　　于學(xué)軍認(rèn)為，銀行作為一個市場主體，在國民經(jīng)濟(jì)循環(huán)中主要發(fā)揮中介的作用?！般y行離不開實(shí)體經(jīng)濟(jì)、離不開市場，離開市場經(jīng)濟(jì)、離開市場它就成為無源之水，因此銀行一定是圍繞著市場主體作業(yè)，有什么樣的市場主體就有什么樣的銀行業(yè)務(wù)、銀行服務(wù)，市場主體是第一位的，銀行服務(wù)這些業(yè)務(wù)是第二位的”。

　　劉少軍向《法制日報(bào)》記者表示，銀行自身經(jīng)營管理確實(shí)存在問題，必須轉(zhuǎn)變觀念，認(rèn)認(rèn)真真地為中小企業(yè)、有還款能力的企業(yè)、有發(fā)展前途的企業(yè)，提供融資服務(wù)。

　　于學(xué)軍預(yù)測，從傳統(tǒng)的間接融資模式，逐步加大直接融資的比重，這將是中國金融業(yè)的大勢所趨。

　　于學(xué)軍表示，未來中國銀行業(yè)的升級應(yīng)該體現(xiàn)在如下幾個方面：銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整；要擁抱互聯(lián)網(wǎng)，與成熟的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)結(jié)合，創(chuàng)新發(fā)展業(yè)務(wù)模式；發(fā)展投資銀行業(yè)；風(fēng)險控制更加嚴(yán)格，按銀行的規(guī)律辦銀行。

　　尹振濤認(rèn)為，對金融監(jiān)管來說，市場化的改革方向是不可改變的，“鼓勵金融創(chuàng)新，完善金融監(jiān)管，防范金融風(fēng)險”等改革的目標(biāo)和策略，將是幫助銀行提高自身競爭實(shí)力，完善銀行體系的重要舉措。

　　商業(yè)銀行法亟需全面修改

　　在我國，銀行的存貸業(yè)務(wù)是銀行的核心業(yè)務(wù)，也是銀行盈利的主要來源之一，占比分量相當(dāng)重。而銀行貸款投放多少，除了取決于自身經(jīng)營能力外，還有受制于懸在頭上的“紅線”，即75%的存貸比。

　　6月24日，國務(wù)院常務(wù)會議通過《中華人民共和國商業(yè)銀行法修正案(草案)》。草案借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，刪除了貸款余額與存款余額比例不得超過75%的規(guī)定，將存貸比由法定監(jiān)管指標(biāo)轉(zhuǎn)為流動性監(jiān)測指標(biāo)。

　　“存貸比的取消是必然結(jié)果?！敝袊鐣茖W(xué)院金融研究所銀行研究室主任曾剛認(rèn)為，作為銀行業(yè)的流動性監(jiān)管指標(biāo)，存貸比監(jiān)管指標(biāo)已經(jīng)不適應(yīng)利率市場化背景下銀行業(yè)負(fù)債成本不斷上行的現(xiàn)實(shí)，不能反映銀行業(yè)的真實(shí)流動性狀況，反而導(dǎo)致了資金的扭曲。

　　劉少軍表示，這一條款應(yīng)該刪掉。上世紀(jì)90年代制定商業(yè)銀行法時，法律條文帶有濃厚的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)色彩，將本應(yīng)該由監(jiān)管機(jī)構(gòu)根據(jù)情況隨時調(diào)整的“存貸比”寫入其中，以規(guī)范國有商業(yè)銀行的經(jīng)營行為。

　　“目前商業(yè)銀行已經(jīng)普遍商業(yè)化、市場化經(jīng)營，在自擔(dān)風(fēng)險的背景下，不必再給其發(fā)展戴上緊箍咒?！敝醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，存款保險制度正在逐步完善過程中，如果一些銀行因?yàn)槊つ拷?jīng)營、無序放貸，在風(fēng)險控制方面出現(xiàn)了問題，可以通過存款保險制度保障儲戶資金安全。

　　劉少軍表示，經(jīng)過20年的發(fā)展，商業(yè)銀行法的諸多規(guī)定已經(jīng)難以適應(yīng)金融實(shí)踐，大約有三分之一的條文亟需修改，全面修改商業(yè)銀行法，或者不要叫“商業(yè)銀行法”，就叫“銀行業(yè)法”。

　　劉少軍舉例說，現(xiàn)行商業(yè)銀行法規(guī)范的對象為商業(yè)銀行，但20年的實(shí)踐中出現(xiàn)了信用社等新興金融機(jī)構(gòu)，難以在現(xiàn)行法律中尋找到規(guī)范依據(jù)。

　　再比如，現(xiàn)行商業(yè)銀行法規(guī)定商業(yè)銀行不能從事信托業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù)，但金融創(chuàng)新早已突破了此條規(guī)定，這些金融創(chuàng)新亟需納入商業(yè)銀行法。

　　劉少軍表示，從長遠(yuǎn)來看，對銀行影響最大的，將是國家放開股市和債市。比如，股票發(fā)行由審批制改為注冊制，好的企業(yè)可能通過發(fā)行股票的方式來融資，不再通過向銀行借貸的方式融資；將來債市適度防控，企業(yè)可以選擇發(fā)行債券，也不去銀行貸款。

　　6月24日的國務(wù)院常務(wù)會議除了通過商業(yè)銀行法修正案(草案)，還決定將草案提請全國人大常委會審議。

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