近年來，隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展與廣泛普及，互聯(lián)網(wǎng)及移動(dòng)互聯(lián)已成為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)銷售和服務(wù)的新興渠道。數(shù)據(jù)顯示：目前國內(nèi)有91家保險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。今年1—5月，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入659.93億元，占總保費(fèi)收入5.7%，比去年同期增長(zhǎng)1.5個(gè)百分點(diǎn)。目前國內(nèi)除了眾安在線，另有三家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司新近獲批成立。

　　不過，在快速發(fā)展的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也存在銷售行為觸及監(jiān)管邊界、服務(wù)體系滯后和風(fēng)險(xiǎn)管控不足等問題，亟須進(jìn)一步規(guī)范。保監(jiān)會(huì)日前出臺(tái)的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》從經(jīng)營原則、經(jīng)營區(qū)域、信息披露、經(jīng)營規(guī)則、監(jiān)督管理等多個(gè)方面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營進(jìn)行了規(guī)范，將從今年10月1日起施行。

　　只要售后服務(wù)能配套跟進(jìn)，可以跨區(qū)賣保險(xiǎn)

　　目前，網(wǎng)銷保險(xiǎn)品類繁多，除了傳統(tǒng)人身險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品，還有與網(wǎng)購相關(guān)的退貨險(xiǎn)，服務(wù)于食品外賣的食品安全責(zé)任保險(xiǎn)，緩解延期付款壓力的眾籌保險(xiǎn)，保障支付安全的保證保險(xiǎn)等，銷售互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的有傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司自營平臺(tái)、第三方平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司等。

　　哪些產(chǎn)品可在網(wǎng)上銷售？保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部主任劉峰介紹，此次《辦法》未對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品做出特殊規(guī)定，未提出單獨(dú)報(bào)備“互聯(lián)網(wǎng)專用產(chǎn)品”要求，而是采取與線下產(chǎn)品一致的監(jiān)管要求。與此同時(shí)，基于互聯(lián)網(wǎng)方便、快捷、跨地域的特點(diǎn)，與此前發(fā)布的有關(guān)規(guī)定相比，此次《辦法》還有條件地放開部分險(xiǎn)種的經(jīng)營區(qū)域限制?！掇k法》規(guī)定，人身意外傷害保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和普通型終身壽險(xiǎn)，個(gè)人家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，以及能夠獨(dú)立、完整地通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)銷售、承保和理賠全流程服務(wù)的險(xiǎn)種，允許在沒設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的區(qū)域銷售，但必須明確告知投保者可能存在服務(wù)不到位、時(shí)效差等問題。

　　“除上述列明的險(xiǎn)種外，其他險(xiǎn)種原則上不得在沒有分支機(jī)構(gòu)的區(qū)域經(jīng)營。但這個(gè)規(guī)定也并非‘一刀切’?！北１O(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部主任袁旭成表示，本著鼓勵(lì)創(chuàng)新的宗旨，只要能保證售后服務(wù)到位，監(jiān)管部門允許互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品跨區(qū)域“空降”。他舉例說，眾安在線與平安財(cái)險(xiǎn)合作，后者能協(xié)助前者車險(xiǎn)服務(wù)的“落地”?！氨M管眾安沒有分支機(jī)構(gòu)，但最近保監(jiān)會(huì)已經(jīng)批復(fù)他們開展互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)。”

　　數(shù)據(jù)顯示：通過第三方網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)，如淘寶保險(xiǎn)、網(wǎng)易保險(xiǎn)、中民保險(xiǎn)網(wǎng)等銷售的保險(xiǎn)，已占互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)總額的七成以上。

　　此次《辦法》加強(qiáng)了對(duì)第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的監(jiān)管，明確互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷售、承保、理賠、退保、投訴處理以及客戶服務(wù)等保險(xiǎn)經(jīng)營行為，應(yīng)由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理和負(fù)責(zé)。第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)經(jīng)營開展上述保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，必須取得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營資格。《辦法》還規(guī)定，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)將保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)定告知合作單位，并留存告知記錄。

　　“年化收益率8%！秒殺一切理財(cái)產(chǎn)品”這樣的宣傳固然有誘惑力，但是將不再合法合規(guī)?！掇k法》規(guī)定，對(duì)影響消費(fèi)者利益和購買決策的事項(xiàng)等，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)必須按保險(xiǎn)公司統(tǒng)一要求發(fā)布。此外，第三方平臺(tái)收到投保申請(qǐng)24小時(shí)內(nèi)，必須向保險(xiǎn)公司完整、準(zhǔn)確地提供承保所需的資料信息，投保人交付的保費(fèi)應(yīng)直接轉(zhuǎn)賬支付到保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的保費(fèi)收入專用賬戶，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)不得代收保費(fèi)并進(jìn)行轉(zhuǎn)支付。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，此次《辦法》強(qiáng)化了對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營中責(zé)任主體的認(rèn)定，對(duì)保險(xiǎn)公司和第三方都形成了壓力，促使他們改進(jìn)流程、查缺補(bǔ)漏，提高服務(wù)水平。

　　客戶信息保護(hù)仍缺乏強(qiáng)有力措施

　　近年來，大型保險(xiǎn)公司在互聯(lián)網(wǎng)渠道泄露客戶信息的事件已發(fā)生多次，給行業(yè)敲響信息安全警鐘。近兩個(gè)月內(nèi)，包括太平洋保險(xiǎn)公司、中華保險(xiǎn)公司、新華保險(xiǎn)、吉祥人壽等在內(nèi)的保險(xiǎn)公司都被曝出存在信息安全漏洞，千萬客戶的數(shù)據(jù)面臨泄露風(fēng)險(xiǎn)。

　　“保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)信息包括投保人的年齡、住址、聯(lián)系方式、健康、財(cái)富狀況等。一旦發(fā)生泄露，波及面廣并且有可能嚴(yán)重侵蝕投保人利益?！睒I(yè)內(nèi)人士說，不久前某保險(xiǎn)公司高管因倒賣客戶信息被判刑，足以說明這個(gè)問題的嚴(yán)重性。“從幾年來發(fā)生的信息泄露看，主要原因在于保險(xiǎn)公司吝于投入、疏于管理，如果沒有強(qiáng)有力的監(jiān)管措施，懲罰力度不夠，這種事故還會(huì)一再發(fā)生?！彼f。

　　此次《辦法》規(guī)定，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)不得將相關(guān)信息泄露給任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人。對(duì)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過程中收集的客戶信息，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格保密，不得泄露，未經(jīng)客戶同意，不得將客戶信息用于所提供服務(wù)之外的目的?！掇k法》還規(guī)定，對(duì)于交易數(shù)據(jù)丟失或客戶信息泄露，造成不良后果的，中國保監(jiān)會(huì)可以責(zé)令整改，情節(jié)嚴(yán)重的依法行政處罰。

　　“監(jiān)管表述是原則性的，缺乏操作性。比如，泄露的人數(shù)和信息深度，該對(duì)應(yīng)什么樣的處罰，罰款額度以及領(lǐng)導(dǎo)人員問責(zé)力度等都沒有明確表述。對(duì)此《保險(xiǎn)法》和其他行業(yè)法規(guī)中缺少有針對(duì)性、操作性強(qiáng)的規(guī)定，可以說還是行業(yè)監(jiān)管的一個(gè)短板。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，這個(gè)短板會(huì)發(fā)展成為行業(yè)信譽(yù)危機(jī)，必須高度重視起來。”相關(guān)業(yè)內(nèi)人士表示。

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