???????7月31日，央媽派發(fā)周末“大禮包”，發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》(下稱“意見稿”)。隨后，有市場人士對于意見稿中第二十八條解讀為，第三方支付賬戶最高支付額度僅為5000元。對此，市場反應(yīng)強(qiáng)烈，剁手黨們表示再也不能買買買了!

???????31日晚，一位參與意見稿起草的央行相關(guān)人士向《第一財經(jīng)日報》記者獨家回應(yīng)，市場上關(guān)于意見稿規(guī)定網(wǎng)購最高限額為5000元的說法為誤讀，通過第三方支付進(jìn)行網(wǎng)購消費的額度能滿足絕大部分消費需求。

???????一財：意見稿第二十八條規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類(含)以上要素進(jìn)行驗證的交易，單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應(yīng)不超過5000元。市場解讀認(rèn)為，第三支付賬戶支付額度為5000元，這是否與意見稿原意相符?

???????央媽：剁手黨們別著急，網(wǎng)絡(luò)購物消費額度是沒有限制的。

???????5000元限額只是針對支付賬戶的扣款，而不針對銀行賬戶(支付賬戶是消費者在消費平臺設(shè)立的資金賬戶，而銀行賬戶則是消費者在銀行設(shè)立的資金賬戶)。也就是說，在網(wǎng)購扣款時，當(dāng)消費金額超過5000元，從支付賬戶扣除5000元后，超出5000元的部分是從銀行卡賬戶。所以，消費額度實際沒受影響，只是扣款渠道不同而已。

???????舉例來說，如果小明在支付寶上面買一臺價值6000元的手機(jī)，碰巧他的支付寶賬戶有6000元，但是根據(jù)規(guī)定，小明單日消費限額只有5000元，怎么辦?其實完全不用擔(dān)心這個問題，扣款會優(yōu)先從小明的支付寶賬戶扣除5000元，剩下的1000元部分會自動從小明之前綁定的銀行卡賬戶中扣除。

???????只是出于資金安全考慮，想要達(dá)到5000元支付賬戶的消費，小明需要提供兩類本人信息交叉驗證，讓小明證明“你是你”。

???????一財：意見稿第二十八條規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)采用不足兩類要素進(jìn)行驗證的交易，單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應(yīng)不超過1000元。我們假設(shè)一個場景，如果小明需要使用如Uber打車這類自動扣款的網(wǎng)絡(luò)消費項目，消費額度會被限制在1000元以內(nèi)嗎?

???????央媽：并沒有限制。其實，同上，我們對1000元消費額度的監(jiān)管更寬松，只需要一類驗證信息。例如，小明只需要提供他的身份證號碼或者手機(jī)號，兩項中的其中一項，他就可以輕松用uber打車?yán)病?/span>

???????但是小明如果無故被扣款，額度在1000元以內(nèi)，應(yīng)該找誰賠付呢?意見稿第二十八條還有規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承諾無條件全額承擔(dān)此類交易的風(fēng)險損失賠付責(zé)任。

???????一財：意見稿第二十八條規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)采用包括數(shù)字證書或電子簽名在內(nèi)的兩類(含)以上要素進(jìn)行驗證的交易，單日累計限額由支付機(jī)構(gòu)與客戶通過協(xié)議自主約定。自主約定的額度是否意味著無限額，我們再次假設(shè)一個場景，某土豪如果想網(wǎng)購寶馬7，是否可以通過第三方支付賬戶實現(xiàn)購買呢?

???????央媽：同理，也是不受限制的。網(wǎng)上能買寶馬的是VIP客戶，從安全角度，如果用支付賬戶的消費額度，支付機(jī)構(gòu)可以通過協(xié)議自主決定。

???????第三方支付賬戶和銀行賬戶肯定是存在區(qū)別的，我們會根據(jù)不同的驗證標(biāo)準(zhǔn)，對支付賬戶設(shè)置了高中低三種層級的消費等級，最高檔是支付賬戶無消費額限制，中檔是5000元以內(nèi)，低檔是1000元以內(nèi)。

???????最高級別包括數(shù)字證書或電子簽名在內(nèi)兩類驗證信息，中檔不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)兩類驗證信息，低檔只包括一類驗證信息就夠了。

???????有了高安全級別，可以確定唯一性、不可抵賴、不可偽造，所以理論上可以無限額消費。但反而是支付機(jī)構(gòu)會對這高安全級別的客戶作一定的消費額限制，但我們并未設(shè)限，這由支付機(jī)構(gòu)根據(jù)自身情況來定。

???????一財：意見稿第十六條三規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)為個人客戶開立支付賬戶并基于支付賬戶余額辦理網(wǎng)絡(luò)支付，其所有支付賬戶的余額付款交易(不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬，下同)年累計應(yīng)不超過20萬元。個人客戶僅擁有消費類支付賬戶的，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計應(yīng)不超過10萬元。那么通過最高級別驗證的客戶是否受限于這條規(guī)定?還是說他們可以無限額地支付消費?

???????央媽：理論上，監(jiān)管部門不對這類客戶(通過最高級別驗證的客戶)作支付賬戶消費限制。但是因為安全考慮，往往支付機(jī)構(gòu)反而會對客戶的支付賬戶消費進(jìn)行限制。

???????我們提倡，將第三方支付賬戶分為兩種：第一種是綜合賬戶，用于消費、轉(zhuǎn)賬以及購買投資理財產(chǎn)品或服務(wù);第二種是消費賬戶，盡可以用于消費以及轉(zhuǎn)賬至自己的同名銀行賬戶。前者(綜合賬戶)開戶需要使用5種方式以上進(jìn)行交叉驗證身份，后者(消費賬戶)需要3種以上交叉驗證。

???????綜合賬戶年支付賬戶消費額不超過20萬元，消費賬戶不超過10萬元。當(dāng)然，他們?nèi)绻褂勉y行賬戶消費同樣是沒有限制。

???????一財：在起草意見稿是如何考量第三方支付賬戶的資金安全性?

???????央媽：銀行賬戶是銀行信用，支付賬戶是企業(yè)信用。

???????支付機(jī)構(gòu)是企業(yè)賬戶，賬戶金額比較大，企業(yè)挪用客戶存款的事件也屢屢發(fā)生。例如，有些預(yù)付卡企業(yè)卷款逃跑或者企業(yè)破產(chǎn)，那么企業(yè)的預(yù)付卡就消費不了，將是消費者自己買單。而不久前出臺的存款保險制度則規(guī)定對個人存款賬戶50萬以內(nèi)的賠付，這比企業(yè)信用安全等級高。

???????一財：但是余額寶等寶寶類理財性質(zhì)的利息比存銀行利息高太多，那銀行是不是也有可能到支付寶開戶存款?

???????央媽：如果銀行跑到支付寶去開戶，這就倒過來了。如果控制不好，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)的風(fēng)險會相互傳遞，所以一定要把他們隔離開來，讓傳統(tǒng)商業(yè)銀行到央行開戶，通過央行跨行支付系統(tǒng)，去完成機(jī)構(gòu)間的資金拆借。

???????所以，意見稿第八條規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)不得為金融機(jī)構(gòu)，以及從事信貸、融資、理財、擔(dān)保、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開立支付賬戶。

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