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央行發(fā)文從嚴治理第三方支付 三大業(yè)務游離于牌照之外

海口網 http://mmkcvlj.cn 時間:2015-08-05 07:49

  7月31日,央行就《非銀行支付機構網絡支付業(yè)務管理辦法(征求意見稿)》(以下稱《征求意見稿》)公開征求意見,這在行業(yè)內外引起了軒然大波。

  根據(jù)此前央行聯(lián)合十部委發(fā)布的《關于促進互聯(lián)網金融健康發(fā)展的指導意見》(下稱《指導意見》),互聯(lián)網支付的定義是“依托互聯(lián)網發(fā)起支付指令、轉移貨幣資金的服務”,也就是說,支付機構只能做支付結算的通道,幫用戶實現(xiàn)銀行資金的轉移。

  細看《征求意見稿》,其中用戶開戶需五重驗證身份、跨行轉賬將不再免費、快捷支付超過200元則需登錄網銀驗證等,其核心在于規(guī)范第三方支付的“類存款”業(yè)務,提高賬戶的安全性。同時避免在支付機構的備付金賬戶里沉淀太多的資金,使得部分支付機構賬戶體系的“隱形”清算結算功能弱化。

  據(jù)央廣網財經記者了解,很多支付機構逐步跨越了邊界,設有虛擬賬戶,可以存錢, 甚至可以提供貸款、理財、存款、轉賬等一系列金融服務。這些功能都是央行發(fā)布的《非金融機構支付業(yè)務許可證》中沒有的業(yè)務。

  記者查詢發(fā)現(xiàn),獲得第三方支付牌照的機構可以從事如下的業(yè)務:

  網絡支付。依托公共網絡或專用網絡在收付款人之間轉移貨幣資金的行為,包括貨幣匯兌、互聯(lián)網支付、移動電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等。

  預付卡的發(fā)行與受理。以營利為目的發(fā)行的、在發(fā)行機構之外購買商品或服務的預付價值,包括采取磁條、芯片等技術以卡片、密碼等形式發(fā)行的預付卡。

  銀行卡收單。通過銷售點(POS)終端等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。

  中國人民銀行確定的其他支付服務。

  然而由于之前沒有明確規(guī)定非銀行支付機構的管理辦法,導致第三方支付機構超出《非金融機構支付業(yè)務許可證》中所規(guī)定的業(yè)務范圍,央廣網財經記者查閱多個第三方支付平臺,發(fā)現(xiàn)目前第三方支付機構普遍存在不在牌照之內的業(yè)務,具體如下:

  一、資金托管

  據(jù)央廣網財經記者了解,第三方支付平臺本身是沒有資金托管的資質,但由于此前沒有規(guī)定必須在銀行進行資金存管或托管的規(guī)定,一些互聯(lián)網金融平臺就選擇在第三方支付平臺進行資金托管。然而第三方支付機構沒有任何義務監(jiān)督資金流向,平臺可以隨時從第三方提取這些資金,容易形成資金池,不能完全保障客戶的資金安全。

  二、債權融資

  為了更好的說明第三方支付平臺的運作模式,央廣網財經記者以某家第三方支付平臺為例,記者發(fā)現(xiàn)該第三方支付平臺開通了理財和借貸的業(yè)務,通過該平臺打包一份理財產品,吸引投資人進行投資,給予投資人年化收益(假設年化收益為5%)。之后把通過這款理財產品集資的錢再拿去放貸,收取借款人稍高的年化利息(假設利息為一年10%),該平臺通過此種方式,賺取中間利差和手續(xù)費。這類做法涉及到了第三方支付債權買賣的問題,而這并不是在第三方支付牌照中所規(guī)定的業(yè)務內容,或涉嫌違規(guī)。

  三、信貸業(yè)務

  根據(jù)央廣網財經記者調查發(fā)現(xiàn),第三方支付平臺的信貸業(yè)務主要分為以下的兩種:

  第一種,購物時可延期付款或分期付款。延期付款時長約30天,這種延期付款方式在一些平臺上是不收取用戶利息的,但在另一些平臺上則是要收取利息并不能選擇提前還款。另外一種是分期付款,分期時間可以選擇,要收取用戶一定的利息,如到期未還款,則要繳納一定的違約金。

  第二種,目前,很多第三方支付平臺既作為支付通道又從事互聯(lián)網金融業(yè)務,為個人提供信貸業(yè)務,為企業(yè)提供融資業(yè)務。貸款金額可通過信用卡還清或者分期還清。

  分析指出,由于之前第三方支付機構沒有出臺明確的管理辦法,導致其在灰色地帶進行著并不屬于第三方支付機構所屬的業(yè)務,造成資金流動難以監(jiān)控,形成依托支付賬戶的“封閉循環(huán)”,用戶投資風險巨大。

  盡管此次央行出臺的《征求意見稿》引來很多人的不滿,但這顯然是利大于弊的。支付賬戶不再與銀行賬戶混為一談,金融行業(yè)也不再被支付賬戶混業(yè),各有各的功能,各有各的邊界,行業(yè)秩序將變得更加規(guī)范。

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尹振濤:對第三方支付管理辦法解讀的再解讀
央行第三方支付文件發(fā)布 支付寶不能向銀行卡轉賬

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[來源:央廣網 ] [作者:于琦] [編輯:林婧]
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