中新網12月3日電? 無論是在產品層面，還是在營銷層面，余額寶仍然是一眾網貸平臺的目標與假想敵。作為開啟了全民理財意識的里程碑式產品，余額寶用一種降門檻的方式，把老百姓的錢從低利率銀行活期、定期理財產品中解救出來。并嵌入了支付寶，打通了儲蓄場景與消費場景。是為互聯(lián)網金融的1.0時代。

　　另一方面，它也成為萌芽階段的互聯(lián)網金融行業(yè)吹響了集結號。在很大程度上，可以說，余額寶定義了活期理財產品的模樣—每日顯示收益、隨時存取、快速到賬… 這些標準都成為了其它互聯(lián)網金融平臺向活期理財切入時的參照標準；

　　今年以來，隨著央行多次降息，銀行儲蓄與銀行業(yè)理財?shù)氖找媛室哺唤翟俳怠Ｓ囝~寶作為一支對標銀行間市場的貨幣基金，目前的收益率已經跌破3%。而另一方面，越來越多的互聯(lián)網金融公司開始打造自己的活期理財產品，除了背后對標的債權不一樣，看上去，一起都與余額寶別無二致。

　　然而，要做到這一點并不容易。在前端需要保證良好可靠的體驗，諸如—計息時間、提現(xiàn)速度等等。后端的難度更大—活期產品是否對接到了真是可靠的債權、風控是否嚴格、是否有足夠的機制應對大規(guī)模對付等等。能滿足以上條件的活期產品并不多見?；ヂ?lián)網金融公司以何種姿勢切入活期理財產品，很可能決定了一個產品的最終成敗。

　　以剛剛獲得了上市公司昆侖萬維3.1億美元領投的互聯(lián)網金融公司洋錢罐為例，我們來分析下互聯(lián)網金融公司如何正確切入活期理財產品。

　　首先，在前端，洋錢罐新推出的活期寶，固定年化收益率穩(wěn)定在8%。由于其背后對接的債權不一樣，拿余額寶相比并沒有意義。放眼整個互聯(lián)網金融行業(yè)，8%的年化收益率雖不是最高，但絕對是安全區(qū)間內名列前茅的水平。尤其在大平臺普遍降息的大背景下，對理財人來說十分有競爭力。

　　其次，在使用體驗上，洋錢罐的活期寶也十分給力。按日計息，收益復投，轉入當日就開始計算收益。在提現(xiàn)速度方面，活期寶做到了隨時贖回，并且本息極速返回到洋錢罐賬戶上。值得一提的是，活期寶的購買與贖回，均不收取手續(xù)費，避免了不少小額嘗鮮用戶短期體驗反虧本的不良體驗。

　　其次，在后端，活期寶所對標的債權主要由貨幣基金和分期消費構成。其中，貨幣基金主要投資國債等風險極低的標的。從歷史經驗來看，這種投資幾乎沒有虧損的可能，但這類債權的收益較低。用于拉高收益率的投資，來源于經過嚴格篩選分期消費金融債權，這種投資壞賬率極低。并且，即便發(fā)生壞賬，洋錢罐的風險備用金也會100%保障投資人的收益。

　　可以說，洋錢罐的活期寶很好地展示了互聯(lián)網金融公司切入活期理財?shù)恼_做法。

　　在目前互聯(lián)網金融行業(yè)同質化嚴重，玩法趨同，又逢資本寒冬的情況下，洋錢罐首輪融資金額高達3.1億元。能吸引如此“不正?！钡氖纵喨谫Y，憑借的是新玩法—讓投資者參與到全球資產配置中去。由于國內投資渠道、標的的限制，全球資產配置無論在資金門檻還是操作門檻上，都是絕大部分普通投資人能夠得到的。因此，這一領域聽起來雖然不接地氣，但確實絕對的藍海，這一領域目前只有少量機構和大資金量的投資人。

　　洋錢罐正是抓住了這一機會，通過互聯(lián)網將門檻的方式，推出了一款掛鉤國際金價的理財產品。這款理財產品采用固定收益+浮動收益的設計結構，固定收益來源于低風險的消費分期債權組合，浮動收益來自購買致命券商推出的掛鉤華金期貨的金融衍生產品。這種結構化理財產品在國際市場幾乎家喻戶曉，是一種很流行的即分散風險又提高收益的投資業(yè)務。

　　隨著互聯(lián)網金融的發(fā)展，越來越多的投資模式被互聯(lián)網+，與黃金價格掛鉤，洋錢罐是業(yè)內第一家。更具想象力的是，洋錢罐旗下其它對接全球資產的產品，如另一款對接不同債權，收益更高的活期理財產品省心投。彼時，在國內投資人嚴重，全球資產配置這個詞，應該變得看得見且摸得著了。

?

?

相關鏈接：

廣州民間金融街探轉型新路 互聯(lián)網+品牌向全國推廣
海南“互聯(lián)網+”創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)節(jié)本月舉行 做大做強海南互聯(lián)網產業(yè)
讓公益彌漫互聯(lián)網的每一個角落 “網絡公益廣告聯(lián)播”啟動

?