文/董俊峰 中國銀行網(wǎng)絡(luò)金融部副總經(jīng)理

　　圣誕節(jié)這天，央行發(fā)布加強(qiáng)銀行人民幣賬戶管理新規(guī)，銀行賬戶進(jìn)入網(wǎng)上開戶的2.0時代。而本周《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法》的正式出臺，是該管理辦法征求意見稿掛網(wǎng)后5個月后的另一只靴子落地。細(xì)細(xì)研讀，最終稿和征求意見稿對比，還是多了很多料的，其間隱約可見市場與監(jiān)管博弈的各種注腳。

　　新規(guī)正式出臺，對消費(fèi)者的網(wǎng)絡(luò)支付行為和習(xí)慣會有哪些影響？管理辦法和征求意見稿相比，監(jiān)管對支付機(jī)構(gòu)如何確立分類監(jiān)管的差別點(diǎn)？結(jié)合銀行賬戶2.0升級版，銀行會有哪些應(yīng)對策略？未來支付市場的監(jiān)管，會面臨哪些持續(xù)的挑戰(zhàn)和故事？這些都是畫在筆者腦海里的問號，借此小文一一羅列。

　　一、對客戶網(wǎng)絡(luò)支付的體驗影響不大

　　開宗明義，消費(fèi)者是最大的市場參與主體，因此先說對消費(fèi)者的影響。在今年8月份的一篇《支付市場變天了嗎（二）》中，我分析了快捷支付、銀行網(wǎng)關(guān)支付、支付賬戶余額支付三種網(wǎng)絡(luò)支付的區(qū)別，這里不再贅述。本次新規(guī)的實施，對消費(fèi)者意味著什么？

　　第一，對銀行網(wǎng)關(guān)支付的客戶沒有影響，對使用高類別支付機(jī)構(gòu)快捷支付產(chǎn)品的客戶基本沒有影響。一是對使用銀行網(wǎng)關(guān)支付方式的客戶來說，原有的交易限額、認(rèn)證工具、使用場景、轉(zhuǎn)賬支付消費(fèi)等功能無任何影響；二是對使用支付寶、微信支付等快捷支付產(chǎn)品的客戶來說，如果支付寶、財付通向銀行準(zhǔn)確、完整發(fā)送交易信息的情況下，這種支付體驗也不會有啥變化。

　　第二，對使用支付賬戶余額支付（即客戶先充值到支付賬戶，再用支付賬戶余額完成支付的方式）來說，新規(guī)較原征求意見稿在支付賬戶分類上發(fā)生了變化。根據(jù)支付賬戶的實名制身份核實強(qiáng)度，支付賬戶被分為Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ三類。在功能上，三類賬戶都可以消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬，但只有Ⅲ類賬戶可以投資理財；在限額上，Ⅰ類賬戶自賬戶開立起累計限額1000元（類似微信中的零錢包），Ⅱ類賬戶年累計10萬元，Ⅲ類賬戶年累計20萬元，后兩者限額累計中不含從支付賬戶中提現(xiàn)回銀行賬戶。

　　第三，對使用支付賬戶余額支付的客戶而言，新規(guī)對絕大多數(shù)客戶交易認(rèn)證機(jī)制的使用體驗影響不大。管理辦法中對安全級別不高的支付賬戶余額支付，按照認(rèn)證工具強(qiáng)度的不同，規(guī)定了不同的單日累計限額，如采取包括數(shù)字證書或者電子簽名在內(nèi)的雙因子認(rèn)證交易，限額可由支付機(jī)構(gòu)和客戶約定；對采用不包含數(shù)字證書或者電子簽名在內(nèi)的雙因子認(rèn)證（一般是靜態(tài)支付密碼+短信驗證碼）的交易，每日累計交易限額不超過5000元（不含從支付賬戶向銀行賬戶提現(xiàn)）；對不采用雙因子認(rèn)證的交易，每日累計限額不超過1000元。根據(jù)代表性支付機(jī)構(gòu)所提供的交易數(shù)據(jù)，2014年全年使用支付賬戶余額付款累計5000以下的個人客戶數(shù)量占到80.13%。所以，辦法中的日累計限額管理，可以滿足絕大多數(shù)客戶的實際需要。

　　二、支付機(jī)構(gòu)將面臨差別監(jiān)管政策

　　顧名思義，支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法，規(guī)制的對象主要是支付機(jī)構(gòu)。對照征求意見稿，新規(guī)對支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管約束角度有沒有發(fā)生變化呢？有，且比較大。最大的變化：一是新規(guī)提出了分類監(jiān)管、動態(tài)監(jiān)管的監(jiān)管理念和差別監(jiān)管路徑。二是新規(guī)對支付賬戶的分類標(biāo)準(zhǔn)做了微調(diào)。具體來看：

　　第一，支付賬戶按實名制身份認(rèn)證強(qiáng)度分類，差別化管理。支付賬戶可以非面對面形式在線申請開立，但通過外部渠道交叉驗證的數(shù)量決定了實名身份認(rèn)證的強(qiáng)度，通過至少一個外部渠道驗證身份的為Ⅰ類賬戶，通過至少三個外部渠道驗證身份的為Ⅱ類賬戶，通過至少五個外部渠道驗證身份的為Ⅲ類賬戶。這與上周五公布的銀行賬戶的分類標(biāo)準(zhǔn)正好倒過來，銀行賬戶實名身份認(rèn)證強(qiáng)度最強(qiáng)的是Ⅰ類銀行賬戶，這種設(shè)置，在具體實踐中將便于區(qū)分不同支付主體的賬戶體系類別。

　　第二，支付機(jī)構(gòu)按資質(zhì)和風(fēng)控能力分類監(jiān)管，差別監(jiān)管。新規(guī)對支付機(jī)構(gòu)未來的分類將分為A、B、C三級，且按照支付賬戶的Ⅱ類賬戶和Ⅲ類賬戶的實名比例超過95%，超過90%兩檔相組合，形成三個監(jiān)管對象群。即被評為A類并且Ⅱ類、Ⅲ類賬戶的實名比例超過95%的，為第一類監(jiān)管對象；被評為B類且Ⅱ類、Ⅲ類賬戶的實名比例超過90%的，為第二類監(jiān)管對象；被評為C類，或者支付賬戶的實名比例未達(dá)到上述要求的，為第三類監(jiān)管對象。

　　這其實是把兩百多家支付機(jī)構(gòu)按照資質(zhì)、風(fēng)險管控和賬戶的實名比例分為了好孩子、乖孩子和一般孩子，從6個維度對不同群體的孩子進(jìn)行差別監(jiān)管。這6個維度，包括支付賬戶的實名認(rèn)證核實方式、個人賣家的管理方式、支付賬戶的轉(zhuǎn)賬功能范圍、安全級別不足情況下的單日交易限額，與銀行合作的快捷支付交易驗證方式、信息披露和現(xiàn)場檢查的強(qiáng)度等。越是高類別的機(jī)構(gòu)，這6個方面獲得的政策豁免越多，反之則越少。

　　對支付機(jī)構(gòu)來說，這樣的差別管理帶來的結(jié)果是，不同的機(jī)構(gòu)的運(yùn)營成本、客戶體驗、產(chǎn)品功能會形成梯次。這是一種競優(yōu)的安排，越是基礎(chǔ)設(shè)施好、賬戶實名制比例高的支付機(jī)構(gòu)將獲得更多的紅利。當(dāng)然，事實上也會走向一種”馬太效應(yīng)”，即好的更好，強(qiáng)者恒強(qiáng)，市場集中度會相應(yīng)提高。

　　三、對支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管的幾個普適性關(guān)鍵點(diǎn)

　　第一，賬戶有禁止范圍，經(jīng)營有禁止范圍。為了明晰資金流向，加強(qiáng)資金監(jiān)管，有效隔離市場風(fēng)險，一是規(guī)定支付機(jī)構(gòu)不得為金融機(jī)構(gòu)以及從事信貸、融資、理財、擔(dān)保、信托、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開立支付賬戶。各項資金收付應(yīng)基于銀行賬戶辦理。二是規(guī)定基于支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)許可范圍、業(yè)務(wù)專營性和審慎監(jiān)管原則，支付機(jī)構(gòu)不得經(jīng)營或者變相經(jīng)營證券、保險、信貸、融資、理財、擔(dān)保、信托、貨幣兌換、現(xiàn)金存取等業(yè)務(wù)。這實際上在建立一道防火墻，目前市場上一些互聯(lián)網(wǎng)理財機(jī)構(gòu)、P2P平臺的理財賬戶或者客戶投資的出入金通道，恰恰就是由部分支付機(jī)構(gòu)提供的。而反洗錢、反恐資金監(jiān)管的需要，也需要提高資金流向的透明度和可溯性。

　　第二，風(fēng)險管理方面的普適性要求。在風(fēng)險管理方面的主要要求：一是新規(guī)明確了交易驗證要素的內(nèi)容，要求支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)確保采用的交易驗證要素相互獨(dú)立，部分要素的損壞或者泄露，不應(yīng)導(dǎo)致其他要素?fù)p壞或者泄露，明確了一次性密碼和指紋等生物特征要素的強(qiáng)度要求。二是針對支付賬戶余額支付，針對不同交易驗證方式，明確對應(yīng)了不同的交易限額要求。三是新規(guī)要求支付機(jī)構(gòu)建立客戶風(fēng)險評級管理制度和機(jī)制，建立交易風(fēng)險管理制度和交易監(jiān)控系統(tǒng)，對客戶進(jìn)行必要的安全教育和風(fēng)險警示。四是以“最小化”原則采集、使用、存儲和傳輸客戶信息，并告知客戶相關(guān)信息的使用目的和范圍，不能向其他機(jī)構(gòu)或個人提供客戶信息（法律法規(guī)另有規(guī)定，或者經(jīng)客戶本人逐項確認(rèn)并授權(quán)的除外）。五是要求網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)和備份系統(tǒng)的健壯性，要制定應(yīng)急原和業(yè)務(wù)連續(xù)性計劃。

　　第三，客戶權(quán)益保護(hù)方面的普適性要求。在客戶權(quán)益保護(hù)措施方面的主要要求：一是保證客戶的知情權(quán)，提示交易風(fēng)險，明示權(quán)責(zé)利害關(guān)系，并增加信息透明度，定期披露風(fēng)險事件、客戶投訴信息，加強(qiáng)客戶和輿論監(jiān)督。二是保障客戶的選擇權(quán)，要求支付機(jī)構(gòu)充分尊重客戶真實意愿，不得以誘導(dǎo)或者強(qiáng)迫等方式侵害客戶自主選擇權(quán)；變更協(xié)議條款或者提高服務(wù)收費(fèi)、新設(shè)服務(wù)收費(fèi)，應(yīng)以客戶明悉且自愿接受相關(guān)調(diào)整為前提。三是在信息安全方面，要求支付機(jī)構(gòu)制定客戶信息保護(hù)措施和風(fēng)險控制機(jī)制。特別強(qiáng)調(diào)支付機(jī)構(gòu)應(yīng)對商戶采取有效措施進(jìn)行檢查和監(jiān)督，切實防范因為商戶違規(guī)存儲敏感信息而導(dǎo)致客戶信息泄露或者資金損失，并依法承擔(dān)損失和責(zé)任。四是在資金安全方面，要求支付機(jī)構(gòu)及時處理客戶提出的差錯爭議和投訴，并建立健全風(fēng)險準(zhǔn)備金和客戶損失賠付機(jī)制。

　　四、對銀行的網(wǎng)絡(luò)支付后端通道支持加強(qiáng)約束

　　第一，快捷支付權(quán)責(zé)關(guān)系復(fù)雜，銀行需明確權(quán)責(zé)關(guān)系。新規(guī)明確，銀行卡快捷支付業(yè)務(wù)涉及客戶、支付機(jī)構(gòu)及開戶銀行三方，權(quán)責(zé)關(guān)系相對復(fù)雜。一是支付機(jī)構(gòu)應(yīng)該在事先或者首筆交易時自主識別客戶身份，并分別獲得客戶和銀行的協(xié)議授權(quán)，同意其向客戶的銀行賬戶發(fā)起支付指令扣劃資金。二是銀行作為客戶資金安全的管理責(zé)任主體，事先或首筆交易時，應(yīng)自主識別客戶身份并與客戶直接簽訂授權(quán)協(xié)議，明確約定扣款適用范圍和交易驗證方式，設(shè)立與客戶風(fēng)險承受能力相匹配的單筆和單日累計交易限額，承諾無條件全額承擔(dān)此類交易的風(fēng)險損失先行賠付責(zé)任，后續(xù)交易扣款，原則上應(yīng)由銀行進(jìn)行交易驗證。這就要求，銀行下一步要開展針對目前快捷支付業(yè)務(wù)合作中不合規(guī)部分的整改。

　　第二，通過代發(fā)代扣通道拼裝的快捷支付業(yè)務(wù)面臨整改。之前，一些不規(guī)范的支付機(jī)構(gòu)為壓低通道成本，不采取常規(guī)網(wǎng)關(guān)接入的方式處理銀行卡快捷支付業(yè)務(wù)。而是采取與銀行的分支行簽約，分散接入銀行原本為公用事業(yè)單位提供的代扣代繳接口，實現(xiàn)消費(fèi)者端的快捷扣款，缺乏客戶簽約和授權(quán)機(jī)制；同時拼接銀行原本支持企事業(yè)單位代發(fā)工資的實時代發(fā)產(chǎn)品，實現(xiàn)商戶端的回款。這種做法，一方面增加了異步清算的操作風(fēng)險，另一方面規(guī)避了對網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的常規(guī)監(jiān)管。因此，這種拼接式銀行卡快捷支付行為，面臨整改壓力。

　　第三，面對差別監(jiān)管的支付機(jī)構(gòu)，銀行需厘定合作策略。因為支付機(jī)構(gòu)被分類監(jiān)管，所以在業(yè)務(wù)合作伙伴的選擇上，銀行面臨與高類別支付機(jī)構(gòu)和一般支付機(jī)構(gòu)合作的策略選擇問題。在銀行卡快捷支付業(yè)務(wù)、銀行卡網(wǎng)關(guān)支付業(yè)務(wù)的合作方選擇上，面臨授權(quán)方式、認(rèn)證機(jī)制、交易限額、損失賠付責(zé)任等方面的差別管理問題。

　　五、包容性監(jiān)管將逐漸走向?qū)徤鞅O(jiān)管

　　從第一家支付機(jī)構(gòu)誕生到現(xiàn)在，中國的支付機(jī)構(gòu)市場已經(jīng)走過了十多年創(chuàng)新和監(jiān)管之路。隨著近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的快速發(fā)展，大量市場新進(jìn)入者在互聯(lián)網(wǎng)理財、眾籌、P2P等領(lǐng)域，依托新興的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和商業(yè)模式，快速積累了龐大的客戶群，締造了巨大的社會影響力。而網(wǎng)絡(luò)支付已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融最不可或缺的基礎(chǔ)設(shè)施，滲透到互聯(lián)網(wǎng)金融從底層支撐系統(tǒng)到客戶服務(wù)界面的方方面面，在這部分新興社會機(jī)體運(yùn)行中發(fā)揮著重要的潤滑劑作用。因此，對支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，已經(jīng)成為監(jiān)管部門當(dāng)前的重要工作領(lǐng)域之一。毋庸置疑，中國市場已經(jīng)形成了一批系統(tǒng)重要性支付機(jī)構(gòu)，支付機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健性、支付交易的安全性和支付行為的合規(guī)性，已經(jīng)成為關(guān)系到國計民生的大問題。

　　在下一步的監(jiān)管重點(diǎn)中，筆者認(rèn)為以下問題會是關(guān)鍵。第一，把引導(dǎo)社會預(yù)期、保護(hù)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)利放在監(jiān)管目標(biāo)首位。第二，引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)回歸轉(zhuǎn)接中介職能，支付機(jī)構(gòu)不能成為存款類機(jī)構(gòu)。第三，評估對系統(tǒng)重要性支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管有效性問題。第四，建立科學(xué)、動態(tài)的分類監(jiān)管評級和資質(zhì)認(rèn)證機(jī)制。第五，在為移動支付創(chuàng)新設(shè)置觀察窗的同時，關(guān)注這一新興領(lǐng)域的金融安全標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

　　在經(jīng)歷了中國網(wǎng)絡(luò)支付市場十多年的浸淫和洗禮之后，市場從缺乏規(guī)矩到有規(guī)矩，很多規(guī)則終于清晰而扎實地確立起來，確實難能可貴。

　　支付市場沒有變天，市場在從喧囂鼓噪中走向水落石出，監(jiān)管路徑在從行政許可走向負(fù)面清單，消費(fèi)者的合法權(quán)益在得到更多保障，一切都在欣欣然邁向新常態(tài)。

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