琳瑯滿目的商品充滿誘惑，自身又沒(méi)有什么收入，各大銀行基本不針對(duì)大學(xué)生群體辦理信用卡業(yè)務(wù)，即便辦理，也是額度有限，很難滿足他們的消費(fèi)需求。在這種情況下，面向大學(xué)生提供分期消費(fèi)的金融服務(wù)平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生。記者采訪發(fā)現(xiàn)，自2014年以來(lái)，以“趣×期”和“分×樂(lè)”為代表的大學(xué)生分期購(gòu)物商城進(jìn)擊海南各大高校，重新塑造了大學(xué)生群體的消費(fèi)觀。但與此相對(duì)的則是大學(xué)生群體逾期貸款導(dǎo)致信用狀況不容樂(lè)觀。

　　案例

　　大學(xué)生分期付款買(mǎi)手機(jī)，每月靠生活費(fèi)還款

　　今年22歲的劉小妮(化名)是?？诮?jīng)濟(jì)學(xué)院一名大三的學(xué)生。去年12月12日凌晨，她在大學(xué)生分期購(gòu)物商城“趣×期”上購(gòu)買(mǎi)了一臺(tái)iPhone6S手機(jī)。早在去年3月份，她已經(jīng)通過(guò)了“趣×期”的芝麻信用授權(quán)和學(xué)籍認(rèn)證，在“趣×期”海口市的城市經(jīng)理上門(mén)審核后，她第一次在該商城嘗試購(gòu)買(mǎi)了一件價(jià)值80多元的充電寶?！暗谝淮魏瀱伪容^麻煩，我在線上申請(qǐng)之后，等了幾天，‘趣×期’?？谑械某鞘薪?jīng)理到宿舍來(lái)簽約，然后再過(guò)幾天才通過(guò)‘趣×期’的運(yùn)營(yíng)審核?！眲⑿∧莞嬖V記者，審核通過(guò)之后，她成為了“趣×期”的V2認(rèn)證用戶(hù)。據(jù)了解，認(rèn)證等級(jí)為“V2”的認(rèn)證用戶(hù)如果是專(zhuān)科生，有6000元的授信額度，本科/研究生則有7000元的授信額度。

　　嘗到甜頭之后，劉小妮在去年“雙12”當(dāng)日凌晨購(gòu)買(mǎi)了一臺(tái)總價(jià)5588元的iPhone6S(64G容量)手機(jī)。劉小妮告訴記者，拿到新手機(jī)之后的喜悅很快就被一筆筆賬單沖散了?！皬慕衲?月到明年3月這15個(gè)月的時(shí)間里，我每個(gè)月都需要在1500元的生活費(fèi)里擠出413.50元來(lái)還貸，這意味著這一年多我要在債務(wù)中度過(guò)?！眲⑿∧菡f(shuō)，這部手機(jī)總價(jià)5588元，她選擇了分15個(gè)月償還的方式?！拔液煤盟懔艘幌?，我從‘趣×期’平臺(tái)上借來(lái)5588元，最后償還本金利息總計(jì)6195元，那么我借款的利率達(dá)到了10.86%，這比一般銀行4%-5%之間的利率高多了?！?/p>

　　“圈地”

　　大學(xué)生購(gòu)買(mǎi)力旺盛，選擇信貸類(lèi)產(chǎn)品滿足需求

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，校園金融也成為各方追逐的對(duì)象，各路資本紛紛“跑馬圈地”。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前針對(duì)大學(xué)生市場(chǎng)的信貸平臺(tái)包括學(xué)生分期購(gòu)物商城，主要滿足學(xué)生購(gòu)物需求。還有一類(lèi)是阿里、京東等傳統(tǒng)電商平臺(tái)，一方面對(duì)分期購(gòu)物平臺(tái)進(jìn)行投資，另一方面也推出了針對(duì)校園的產(chǎn)品。除了上述兩大陣營(yíng)，還有一類(lèi)就是單純的網(wǎng)貸平臺(tái)如P2P平臺(tái)，可向大學(xué)生提供包括助學(xué)、創(chuàng)業(yè)和消費(fèi)等貸款。

　　對(duì)于目前各方資本爭(zhēng)先進(jìn)入大學(xué)生信貸市場(chǎng)，專(zhuān)業(yè)人士認(rèn)為，主要是大學(xué)生群體有著旺盛的購(gòu)買(mǎi)力和與之并不匹配的資金來(lái)源。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，大學(xué)生敢花卻又沒(méi)錢(qián)花：收入主要靠父母，集體的生活卻又讓他們不自然地就會(huì)互相攀比，彼此模仿。學(xué)生們的家庭條件卻各不相同，有錢(qián)人家的孩子畢竟是少數(shù)，于是不少大學(xué)生就選擇信貸類(lèi)產(chǎn)品來(lái)滿足自己的需求。

　　算賬

　　年利率達(dá)9.3%，逾期還款加收利息和手續(xù)費(fèi)

　　以大學(xué)生群體渴望擁有的蘋(píng)果手機(jī)為例，記者在“趣×期”上看到，2016年1月2日，該購(gòu)物平臺(tái)上售賣(mài)的iPhone6S玫瑰金16G內(nèi)存的手機(jī)搶購(gòu)價(jià)只需要4578元，但分期購(gòu)買(mǎi)下來(lái)，所支出的費(fèi)用則遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出搶購(gòu)價(jià)?！叭ぁ疗凇鄙坛巧嫌?種分期形式，其中，最短周期的12個(gè)月分期購(gòu)買(mǎi)實(shí)際須支付4984.44元，分成15個(gè)月分期支付實(shí)際須花費(fèi)5081.4元，分成18個(gè)月分期支付實(shí)際須花費(fèi)5179.68元，最長(zhǎng)周期的24個(gè)月分期支付最后總共須花費(fèi)5379.6元。記者計(jì)算得出，4種分期方式的周期利率分別為8.9%、11.0%、12.9%和17.5%。

　　而在“分×樂(lè)”，同樣一款手機(jī)，2016年1月2日限時(shí)特惠的標(biāo)價(jià)為4588元，但12個(gè)月分期購(gòu)買(mǎi)下來(lái)所需要支付的總價(jià)為5016元，15個(gè)月分期支付總價(jià)為5100元，18個(gè)月分期支付總價(jià)為5202元，24個(gè)月分期支付總價(jià)為5448元。4種分期方式的周期利率分別為9.3%、11.2%、13.4%和18.7%。

　　海南經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院一名大三的許同學(xué)向記者表示，他曾經(jīng)在“分×樂(lè)”購(gòu)買(mǎi)一臺(tái)筆記本電腦，選擇了12個(gè)月分期還貸的形式，每月需要還貸600元左右?！坝羞^(guò)逾期三個(gè)月還未還款的經(jīng)歷，‘分×樂(lè)’的員工打電話到了家里，事情被我父母知道后，他們幫我還了那筆賬。”許同學(xué)說(shuō)，逾期還款會(huì)加收高額的利息和手續(xù)費(fèi)。

　　“如果你逾期一天，就會(huì)付一天的手續(xù)費(fèi)。比如說(shuō)你這個(gè)月要還300元錢(qián)，逾期一天的話就要付3元，逾期兩天的話就要付6元，這樣累加?！薄胺帧翗?lè)”?？诘貐^(qū)的工作人員說(shuō)。

　　調(diào)查

　　電商網(wǎng)貸額度遠(yuǎn)高于學(xué)生信用卡額度

　　為什么要使用網(wǎng)貸？多個(gè)受訪大學(xué)生表示，因?yàn)橄矚g嘗試新鮮事物，對(duì)于新興的互聯(lián)網(wǎng)金融自然也愿意去嘗鮮。而更重要的原因是，大學(xué)生在分期購(gòu)物平臺(tái)上開(kāi)通個(gè)人貸款支付業(yè)務(wù)較為容易，這使他們“放縱”了自己。比如，有的商城填一下個(gè)人信息就能辦理分期和貸款，嚴(yán)格一點(diǎn)的提供下身份證和個(gè)人照片就行。不僅如此，分期網(wǎng)站和電商網(wǎng)貸提供的“分期購(gòu)物”的形式也更加寬松和多元，網(wǎng)貸額度也遠(yuǎn)高于學(xué)生信用卡額度。

　　為了避免出現(xiàn)惡意網(wǎng)貸行為的出現(xiàn)，網(wǎng)貸平臺(tái)又會(huì)采取哪些手段呢？“我們會(huì)有追債部門(mén)專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)追債。”“分×樂(lè)”?？诘貐^(qū)的工作人員告訴記者，“大學(xué)生逾期還款，我們會(huì)有專(zhuān)門(mén)的人員以短信或電話的形式來(lái)提醒他們還款。如果逾期一個(gè)月或兩個(gè)月，甚至聯(lián)系不上欠款的大學(xué)生，我們就會(huì)考慮他是否屬于惡意欠款，然后啟動(dòng)追債程序，采取一定的行動(dòng)?！?/p>

　　至于追債行動(dòng)有哪些，追債的人員又從何而來(lái)，該工作人員不愿多談。

　　分析

　　違約失信將會(huì)對(duì)日后買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)有直接影響

　　在海南大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院副院長(zhǎng)、教授劉家誠(chéng)看來(lái)，“趣×期”和“分×樂(lè)”這種“電商+P2P信貸”的模式，用身份證和學(xué)生證來(lái)實(shí)名注冊(cè)，與大學(xué)生的畢業(yè)和誠(chéng)信掛鉤，能培養(yǎng)大學(xué)生的誠(chéng)信意識(shí)。如果能夠規(guī)范管理，加強(qiáng)技術(shù)上的風(fēng)險(xiǎn)控制，可以為逐漸建立起社會(huì)信用系統(tǒng)做出一些嘗試和貢獻(xiàn)。

　　“信用是一個(gè)人最寶貴的財(cái)富，大學(xué)生通過(guò)P2P信貸平臺(tái)分期借款購(gòu)物，是對(duì)他們信用意識(shí)的培養(yǎng)，也是對(duì)他們的一次考驗(yàn)?！眲⒓艺\(chéng)認(rèn)為，這一次互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，將有助于建立社會(huì)信用體系?！暗珜?duì)于大學(xué)生而言，要從高中畢業(yè)后就開(kāi)始著重建立自身的信用意識(shí)和信用系統(tǒng)，因?yàn)橐坏┻`約失信，將會(huì)直接影響到他們能否順利畢業(yè)、能否找到一份好工作?！?/p>

　　“以后的社會(huì)是一個(gè)講誠(chéng)信的社會(huì)，信用是與個(gè)人的一生相伴的?！眲⒓艺\(chéng)提醒大學(xué)生，如果有過(guò)違約失信的記錄，將會(huì)對(duì)他們?nèi)蘸蟮膫€(gè)人信貸、買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)以及創(chuàng)業(yè)融資有直接的影響。

　　劉家誠(chéng)呼吁，校園P2P信貸的業(yè)界和企業(yè)要有一個(gè)可持續(xù)發(fā)展的自律，不能誘導(dǎo)缺乏經(jīng)驗(yàn)的大學(xué)生，“他們要維護(hù)行業(yè)自律和培養(yǎng)自己企業(yè)的品牌，使企業(yè)和大學(xué)生都從中獲益。”

　　提醒

　　謹(jǐn)慎使用個(gè)人身份證信息

　　業(yè)內(nèi)人士提醒，作為互聯(lián)網(wǎng)金融分期付款服務(wù)，很容易讓涉世未深的大學(xué)生掉進(jìn)“溫水煮青蛙”式的消費(fèi)陷阱中。

　　對(duì)此，有關(guān)專(zhuān)家特別提醒在校大學(xué)生，在購(gòu)買(mǎi)手機(jī)、電腦等物品時(shí)，要特別注意以下四點(diǎn)：一是堅(jiān)持經(jīng)濟(jì)實(shí)用原則，做到量力而行、理性消費(fèi)；二是不要輕信經(jīng)銷(xiāo)商不實(shí)宣傳和引導(dǎo)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)、電視、電話等遠(yuǎn)程銷(xiāo)售渠道要進(jìn)行認(rèn)真查驗(yàn)，建議選擇正規(guī)的實(shí)體店消費(fèi)；三是謹(jǐn)慎使用個(gè)人身份證信息，避免承擔(dān)不必要的法律責(zé)任；四是在遇到消費(fèi)糾紛、消費(fèi)欺詐時(shí)，要及時(shí)告知學(xué)校和家人，向有關(guān)行政部門(mén)、消協(xié)投訴或報(bào)警，防止自身合法權(quán)益受到侵害。

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