因遭實(shí)名舉報而受關(guān)注的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺借貸寶近日宣布完成新一輪25億元融資,估值超過500億。九鼎旗下的借貸寶方面表示,投資人之所以看好借貸寶,源于其商業(yè)模式的創(chuàng)新,借貸寶定位于熟人借貸。
然而,熟人借貸這種商業(yè)模式卻受到質(zhì)疑。借款者因?yàn)閺氖烊私璨坏藉X,到貼吧里尋求陌生人借款;熟人借貸背后的風(fēng)控也是問題。1億注冊用戶背后的實(shí)際有效、活躍用戶有多少值得商榷。
業(yè)內(nèi)人士表示,借貸寶要實(shí)現(xiàn)真正的社交金融,還需要做很多調(diào)整才能走通。
熟人借貸模式讓人歡喜讓人憂
借貸寶稱熟人借貸的模式創(chuàng)新是受到投資者青睞的原因,但這種模式在實(shí)踐中走得并不順利。
1月25日,借貸寶宣布,出品并運(yùn)營“借貸寶”平臺的人人行科技股份有限公司已簽約完成二輪融資,融資金額高達(dá)25億元,估值500億。該輪融資由某大型股份制商業(yè)銀行領(lǐng)投,并有多家機(jī)構(gòu)投資者和個人投資者參與,部分第一輪投資人繼續(xù)跟投。不過具體投資者名單未公開。
較之2015年8月的第一輪20億元融資,本輪融資時借貸寶的估值超過500億元人民幣,比第一輪融資時估值翻了一倍多。
熟人借貸的模式創(chuàng)新被借貸寶視為獲得高估值、受到投資者青睞的原因。在借貸寶發(fā)布的融資信息中,借貸寶提到,投資人看好借貸寶的商業(yè)模式創(chuàng)新。
在借貸寶看來,熟人借貸讓熟人直接發(fā)生交易,有效降低甚至消除信息不對稱,同時熟人間的聲譽(yù)約束和信用懲罰機(jī)制可以有效降低違約風(fēng)險,因此和傳統(tǒng)的信貸模式相比,熟人借貸模式的成本優(yōu)勢和效率優(yōu)勢明顯,有巨大的商業(yè)價值和社會價值。
不過,熟人借貸模式在借款實(shí)踐中走得并不順利,有的用戶注冊了借貸寶,但卻通過網(wǎng)貼尋找陌生人借款,先找到出借人,在借貸寶上添加好友成功后,再借款。
做淘寶客服的小易就是數(shù)百位發(fā)帖人之一。她此前在借貸寶上發(fā)布過借款信息,但她認(rèn)識的好友并沒有把錢借給她。她說,“身邊都是窮朋友,手頭都很緊,再說熟人之間不好開口,難得遇到手頭有閑錢的人?!庇谑沁@一次為了春節(jié)回家過年,她在網(wǎng)絡(luò)上發(fā)布借款帖子,想看看陌生人能不能把錢借給她。
熟人借貸背后的風(fēng)控問題也受質(zhì)疑。
一位業(yè)內(nèi)分析人士表示,在熟人借貸的模式中,一旦出現(xiàn)逾期不還的情況,將通知周圍熟人,這樣的懲罰機(jī)制往往依托道德倫理,約束力有限。美國的P2P平臺lending club最初想依托facebook的資源做熟人借貸,但最后不得不轉(zhuǎn)型。更何況在中國尚未建立健全的社會信用體系,借款人即使失信,也不會達(dá)到在社會上寸步難行的境地。
針對平臺上逾期不還錢的情況,借貸寶建立了催收系統(tǒng),根據(jù)逾期天數(shù),平臺將向借款人收取逾期管理費(fèi)、向借款人好友推送違約記錄、高壓電話催收、對借款人提起民事訴訟等不同層次的追償措施。
不過,借貸寶并不對借款人的信譽(yù)做擔(dān)保。風(fēng)險控制、盡職調(diào)查是傳統(tǒng)金融的核心環(huán)節(jié),而借貸寶把這些問題交給了用戶,這種“用戶自風(fēng)控”的方式亟待驗(yàn)證。
對于借錢給陌生人的現(xiàn)象,借貸寶副總裁翁曉奇在接受媒體采訪時表示,希望所有借貸寶用戶能清楚地認(rèn)識到,“不熟不借”。
供應(yīng)商存違規(guī)操作亂象
借貸寶的推廣模式存在不規(guī)范之處,尤其是對供應(yīng)商的管理上存在較大漏洞。
借貸寶剛剛在市場上出現(xiàn)時,就以20億元的天價營銷推廣費(fèi)用吸引眼球。1月25日,借貸寶表示,公司核查到大量供應(yīng)商在推廣過程中以贈送禮品的手段,收集騙取用戶個人信息,并使用上述個人信息注冊借貸寶并進(jìn)行肖像認(rèn)證,獲取推廣報酬。借貸寶表示對相關(guān)供應(yīng)商及管理失當(dāng)?shù)墓?yīng)商所屬推廣經(jīng)理、省負(fù)責(zé)人給予處分。
新京報記者以應(yīng)聘供應(yīng)商、地推為名,與借貸寶山東、北京的推廣經(jīng)理聯(lián)系。
借貸寶北京推廣經(jīng)理蓋瑞(化名)表示,供應(yīng)商騙取公司推廣費(fèi)用的情況確實(shí)存在,正常情況一個手機(jī)號、一個身份證號碼只能注冊一個賬號,但有人可能買了1000個手機(jī)號碼,這些手機(jī)號碼都包含了身份證信息;或者利用黑客技術(shù),這些都屬于推廣上的違規(guī)之處。
一位借貸寶推廣經(jīng)理向新京報記者介紹了借貸寶的推廣體系,借貸寶公司招募供應(yīng)商,供應(yīng)商再招募代理,代理下面有地推人員。供應(yīng)商每拉來一位客戶,獲得40元獎勵,再有二級、三級客戶,供應(yīng)商可獲得20元、10元的獎勵,最低的獎勵是5元。
山東一位借貸寶推廣經(jīng)理張毅(化名)表示,拉用戶來注冊通常在地鐵口、商超、餐飲場所進(jìn)行,地推人員需要自己先出錢購買禮物,用戶注冊成功后可以獲得獎勵。
北京推廣經(jīng)理蓋瑞表示,因?yàn)榫哦υ谛氯鍜炫粕鲜?,出于?guī)范運(yùn)作的要求,九鼎要求供應(yīng)商必須是企業(yè),不能是個人,不過如果個人想做,也可以,他可以提供一家公司的營業(yè)執(zhí)照。
當(dāng)新京報記者詢問,另一位朋友也想做供應(yīng)商,是否需要再找新的執(zhí)照,對方表示,就用這個執(zhí)照就可以。記者對利用別人的工商執(zhí)照是否會被公司發(fā)現(xiàn),公司對此是否知情表示擔(dān)憂時,這位推廣經(jīng)理表示,“這樣的做法也是經(jīng)過公司同意的,不然也不能這么做”。
不過,對于默許個人混入供應(yīng)商、供應(yīng)商的管理是否存在漏洞的問題,借貸寶方面表示,不便回答。
推企業(yè)版轉(zhuǎn)向“生人借貸”?
借貸寶宣布將推出企業(yè)版,在網(wǎng)貸分析人士看來,這可能意味著借貸寶一直倡導(dǎo)的熟人借貸模式并未走得通,也有人認(rèn)為,借貸寶將走向“生人借貸”。
借貸寶表示,2016年將推出借貸寶企業(yè)版,通過平臺深度連接企業(yè)、個人和銀行,致力于解決中小微企業(yè)“融資難、融資貴”的問題。
此舉被部分業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為是借貸寶將轉(zhuǎn)戰(zhàn)“生人借貸”。
有業(yè)內(nèi)人士此前對媒體表示,目前來看,中國市場對于熟人借貸需求的前景還并不明朗,借貸寶這種模式短期內(nèi)很難實(shí)現(xiàn)盈利。推出企業(yè)版的舉措可能是在淡化熟人借貸模式,進(jìn)而轉(zhuǎn)向“生人借貸”。“在個人信貸市場受到不確定性影響較大的情況下,進(jìn)軍收益更高、金額更大的企業(yè)級市場無疑是借貸寶發(fā)展的一個新市場。但是,這種借貸模式在企業(yè)市場上存在的風(fēng)險和壞賬率無疑更高,如何進(jìn)行模式創(chuàng)新將是借貸寶面臨的更大挑戰(zhàn)?!?/p>
借貸寶一位公關(guān)人士表示,企業(yè)版目前正在研發(fā)中,后續(xù)借貸關(guān)系如何尚不清楚。
京北投資總裁、上海交通大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究所所長羅明雄表示,熟人借貸依托于社交金融,品牌的門檻很高,在QQ、微信、陌陌等社交工具已經(jīng)培養(yǎng)出很高的用戶黏性之時,在一個單獨(dú)做熟人借貸的APP上,借貸并不是多數(shù)用戶的經(jīng)常性需求,用戶是否對熟人有借貸的真正需求,如何提高低頻用戶的黏性,能否解決這些問題都決定這種模式能夠走多遠(yuǎn)。
“熟人借貸這種模式是否是用戶剛需也尚未可知,所以我自己以及周圍的朋友并沒有投資這個項(xiàng)目?!币晃煌顿Y人說。
一位不愿具名的互聯(lián)網(wǎng)金融投資人士表示,九鼎靠PE投資起家,需要企業(yè)、實(shí)業(yè)來支撐九鼎的高市值,而互聯(lián)網(wǎng)金融是九鼎選定的一條路子。如今借貸寶尚未找到可以盈利的商業(yè)模式,是純電商的打法,靠燒錢補(bǔ)貼搶占市場,但僅僅因?yàn)橄胍玫阶再浰偷亩Y品或補(bǔ)貼的“羊毛黨”用戶,并不能給平臺帶來有效價值,實(shí)現(xiàn)真正的社交金融,九鼎還需要做很多調(diào)整才能走通。
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