“零利息”“零首付”“線上審核”“最快3分鐘到賬”……記者在海南各大校園走訪發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)貸平臺(tái)廣告隨處可見。只要填寫一份客戶資料，在校大學(xué)生就可以立即申請(qǐng)到上萬元的貸款。

　　大學(xué)生信貸，這個(gè)曾被傳統(tǒng)銀行拋棄的市場(chǎng)如今卻成為互聯(lián)網(wǎng)金融爭(zhēng)搶的香餑餑，不僅涌現(xiàn)諾諾鎊客、理財(cái)范、速溶360等針對(duì)大學(xué)生的P2P平臺(tái)，且分期購(gòu)物網(wǎng)站也殺入了學(xué)生P2P市場(chǎng)。

　　大學(xué)生分期購(gòu)物市場(chǎng)如今正在成為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域新的吸金地，在剛剛過去的2015年又是大學(xué)生分期購(gòu)物市場(chǎng)狂飆突進(jìn)的一年，以趣分期、分期樂等為代表的大學(xué)生分期品牌迅速占領(lǐng)大學(xué)生購(gòu)物市場(chǎng)，在短時(shí)間內(nèi)，出現(xiàn)了十幾甚至幾十家分期平臺(tái)，校園金融藍(lán)海顯而易見。

　　而與此同時(shí)，大學(xué)生因進(jìn)行高額網(wǎng)貸消費(fèi)透支生活費(fèi)、甚至違約被告上法庭的事件也屢屢發(fā)生。正視風(fēng)險(xiǎn)，堵塞漏洞，已成為一道繞不開的課題。

　　案例

　　大學(xué)生春節(jié)期間被催債

　　面臨每天不斷攀升的高額貸款滯納金，和“再不還款就告訴你父母”的威脅，他不得不四處找同學(xué)借錢還貸

　　2月12日，本來還在歡歡喜喜過春節(jié)的海口經(jīng)濟(jì)學(xué)院的馬文博(化名)同學(xué)卻陷入了“被催債”危機(jī)，面臨每天不斷攀升的高額貸款滯納金，和“再不還款就告訴你父母”的威脅，他不得不四處找同學(xué)借錢還貸款。

　　在讀的大學(xué)生，怎么會(huì)有貸款呢？記者了解到，原來他去年初在網(wǎng)上貸款買了兩部Iphone6 Plus手機(jī)，送給女朋友一部，自己留了一部。

　　“Iphone新款手機(jī)發(fā)布后，心就癢癢的，但沒錢，后來看室友在網(wǎng)上貸款買了一部手機(jī)，于是自己也嘗試了一下，就買了下來?！瘪R文博坦言，高檔手機(jī)算是奢侈品，向父母要錢不合適，分期還款會(huì)有些壓力，但他可以做兼職還貸款。

　　Iphone6 Plus當(dāng)時(shí)在一家官網(wǎng)上的售價(jià)為6088元，他通過網(wǎng)上貸款購(gòu)買了兩部Iphone6 Plus，選擇分成12期付款，每個(gè)月為一期，每月10日向網(wǎng)站還款1208元，年利率為19%。

　　在校期間，馬同學(xué)還可以通過兼職掙錢如期還貸?！敖衲旰俦容^早，我回家后就沒有了收入來源，不能順利地還款了。”馬同學(xué)無奈說道，“網(wǎng)站工作人員不停地打電話催我，說若不及時(shí)還款會(huì)聯(lián)系我父母。”

　　像馬同學(xué)一樣花明天的錢，圓今天的夢(mèng)的大學(xué)生如今不在少數(shù)。記者走訪海南各大高校了解到，如今網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)靡校園，不少同學(xué)網(wǎng)絡(luò)貸款購(gòu)買數(shù)碼產(chǎn)品，更有甚者，靠網(wǎng)貸來裝“高富帥”、“白富美”，名牌手表、包包、護(hù)膚品都是通過網(wǎng)貸分期購(gòu)買。

　　調(diào)查

　　動(dòng)動(dòng)手指萬元貸款到賬

　　網(wǎng)上貸款程序簡(jiǎn)單，憑學(xué)生證、身份證、聯(lián)絡(luò)人的手機(jī)號(hào)等就可以迅速在網(wǎng)貸平臺(tái)上得到幾千至上萬元的貸款

　　“只要?jiǎng)觿?dòng)手指，0首付，萬元貸款，一分鐘到賬！”高?？扉_學(xué)了，大學(xué)校園微信、QQ群中類似于“花明天的錢，圓今天的夢(mèng)”的貸款購(gòu)物廣告非常醒目。

　　海南大學(xué)2012屆畢業(yè)生吳楠(化名)大學(xué)畢業(yè)后，憑借當(dāng)初在學(xué)校的人脈資源，做起了校園網(wǎng)貸經(jīng)理人的生意。吳楠介紹說，網(wǎng)上貸款的程序其實(shí)很簡(jiǎn)單，憑學(xué)生證、身份證、聯(lián)絡(luò)人的手機(jī)號(hào)等就可以迅速在網(wǎng)貸平臺(tái)上得到幾千至上萬元的貸款，可獲取現(xiàn)金，也可以用于網(wǎng)購(gòu)。

　　“如今‘趣分期’和‘分期樂’兩大網(wǎng)貸分期購(gòu)物平臺(tái)在海南的高校校園中最為流行?！眳情嬖V記者，購(gòu)買的商品下單后，網(wǎng)站工作人員會(huì)對(duì)大學(xué)生提供的證件材料進(jìn)行逐一審核，手續(xù)完成后便可拿到商品。如此便捷的貸款流程著實(shí)讓不少囊中羞澀的大學(xué)生消費(fèi)者趨之若鶩。

　　記者發(fā)現(xiàn)，如今經(jīng)營(yíng)分期購(gòu)物和“打白條”業(yè)務(wù)的網(wǎng)站也是在全國(guó)遍地開花。在搜索引擎中輸入“分期”二字，就會(huì)發(fā)現(xiàn)“趣分期”“分期樂”“貝多分”“期待樂”……多種分期平臺(tái)充斥網(wǎng)頁(yè)。在全國(guó)高校學(xué)生廣泛使用分期平臺(tái)的大背景下，海南各大高校的網(wǎng)絡(luò)借貸和分期平臺(tái)線下代理業(yè)務(wù)也發(fā)展得如火如荼。

　　那么，時(shí)下大學(xué)生使用分期平臺(tái)的情況如何呢？又呈現(xiàn)出什么樣的趨勢(shì)？

　　近日，Analysys易庫(kù)智聯(lián)發(fā)布《2016中國(guó)校園消費(fèi)金融市場(chǎng)專題研究報(bào)告》，針對(duì)2893份大學(xué)生調(diào)查問卷分析發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生群體對(duì)于分期消費(fèi)的接受程度普遍較高，用過分期消費(fèi)并且表示還會(huì)繼續(xù)使用的，超過67%，而剩余30%多的大學(xué)生群體中，沒進(jìn)行過分期消費(fèi)的只占22%。其次，大學(xué)生使用分期消費(fèi)的頻次較高，活躍用戶達(dá)36%，且大學(xué)生對(duì)分期平臺(tái)的粘性較高，使用一家分期平臺(tái)的用戶占比66%，顯示出大學(xué)生分期消費(fèi)呈現(xiàn)高頻高粘性特征。研究指出，大學(xué)生分期消費(fèi)需求強(qiáng)烈，必將進(jìn)一步刺激市場(chǎng)的發(fā)展。

　　分析

　　分期購(gòu)物市場(chǎng)瞅準(zhǔn)優(yōu)質(zhì)高校

　　優(yōu)質(zhì)高校的學(xué)生很少因幾千塊錢貸款而跑路，違約壞賬率較低，成為各大代理商爭(zhēng)相搶奪的主要優(yōu)質(zhì)目標(biāo)消費(fèi)者

　　“校園分期產(chǎn)品實(shí)際上就是大學(xué)生虛擬信用卡。”海南大學(xué)金融系主任黃成明告訴記者，2009年以前，也有不少傳統(tǒng)銀行開發(fā)高校信貸市場(chǎng)，結(jié)果高違約率、高壞賬率，致使2009年銀監(jiān)會(huì)正式下發(fā)通知，明確要求不得向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)放信用卡。對(duì)已滿18周歲但無固定工作、無穩(wěn)定收入來源的學(xué)生發(fā)放信用卡時(shí)，須落實(shí)第二還款來源，且額度較低，這都大大提升了學(xué)生信用卡的門檻，信用卡開始逐步退出大學(xué)生金融借貸市場(chǎng)。

　　而銀行信用卡的“退位”，給大學(xué)生分期貸款業(yè)務(wù)提供了生長(zhǎng)的土壤。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)長(zhǎng)大的95后一代進(jìn)入了大學(xué)校園，他們的消費(fèi)欲望和理念早已不同，提前消費(fèi)也變成了一種很正常的事情，強(qiáng)烈的需求和空缺的市場(chǎng)形成了“洼地”。

　　“大學(xué)生分期購(gòu)物平臺(tái)具有一個(gè)‘高大上’的商業(yè)模式，一邊是平臺(tái)和電商對(duì)接，另一端對(duì)接投資理財(cái)?shù)娜恕?，黃成明告訴記者，“趣分期、分期樂這類公司本身并不是電商，主要是幫助電商企業(yè)銷售產(chǎn)品。大學(xué)生在分期付款平臺(tái)購(gòu)買產(chǎn)品，這些平臺(tái)與P2P平臺(tái)鏈接，將學(xué)生借款需求包裝成為投資者購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品?！贝髮W(xué)生在這些平臺(tái)上發(fā)出借款購(gòu)買標(biāo)的，投資人選擇借款人將錢借給對(duì)方，借款標(biāo)的被投滿之后，大學(xué)生用這筆錢去消費(fèi)，再按月償還本息給出借人。

　　“而貸款業(yè)務(wù)也不是每個(gè)高校的學(xué)生想借都可以借的?！眳情蛴浾咄嘎叮壳笆?nèi)的一些優(yōu)質(zhì)高校和私立高職院校是各大代理商爭(zhēng)相搶奪的主要優(yōu)質(zhì)目標(biāo)消費(fèi)者，其中海南大學(xué)和海口經(jīng)濟(jì)學(xué)院成為最大目標(biāo)市場(chǎng)，占據(jù)全省分期市場(chǎng)的一半以上。

　　“優(yōu)質(zhì)高校的學(xué)生，至少不會(huì)因?yàn)閹浊K錢而跑路，而對(duì)于一些生源較差的大專院校來說，卻很難說，違約壞賬率可能比較高?！睘榱颂岣唢L(fēng)控，分期代理們也有他們的選擇標(biāo)準(zhǔn)。

　　風(fēng)險(xiǎn)

　　學(xué)生消費(fèi)父母成隱形擔(dān)保人

　　平臺(tái)把本該學(xué)生本人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到了學(xué)生家長(zhǎng)身上，而且利率高，有高利貸之嫌

　　“只需填一張信息單，0首付就可以‘花明天的生活費(fèi)，圓今天的蘋果夢(mèng)’?！狈制谙M(fèi)讓不少大學(xué)生消費(fèi)者樂此不疲。而一旦大學(xué)生不能如期還款，除了會(huì)遭遇不斷的電話催款外，還會(huì)導(dǎo)致高額的違約賠償，最后會(huì)聯(lián)系其父母，由父母承擔(dān)債務(wù)。

　　記者從某分期購(gòu)物平臺(tái)了解到，除了分期購(gòu)物，該平臺(tái)還開展了“白條”業(yè)務(wù)，學(xué)生只要注冊(cè)后，可以申請(qǐng)到最高5000元的借款額度，根據(jù)借款期限不同，收取不同數(shù)額手續(xù)費(fèi)，一旦違約逾期未還款，將面臨按照未還金額每天1%的額度收取違約金。

　　“按照每天1%的滯納金繳納額度來計(jì)算，那么最高滯納金1年將達(dá)到借款額度的3倍以上。”中國(guó)民生銀行三亞分行零售銀行部總經(jīng)理張守玉告訴記者，相較于傳統(tǒng)銀行貸款每天萬分之五的滯納金繳納額度來說，網(wǎng)貸滯納金繳納標(biāo)準(zhǔn)是相當(dāng)高的。

　　“這些平臺(tái)利率偏高，可能加重學(xué)生經(jīng)濟(jì)壓力，一定程度上有高利貸的嫌疑”，廣東深天成(文昌)律師事務(wù)所律師鐘敏表示，“父母為還不起債務(wù)的孩子承擔(dān)最后欠款的例子也不在少數(shù)，可以說父母是隱性的借貸人，這可能給機(jī)構(gòu)增加了一層保護(hù)。”

　　在鐘敏看來，“大學(xué)生有旺盛的消費(fèi)欲，但是沒有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來源，平臺(tái)無疑是把本該學(xué)生本人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到了學(xué)生家長(zhǎng)身上。而且，讓沒有穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)來源的人去做透支型消費(fèi)也不利于引導(dǎo)正確的消費(fèi)觀念?！?/p>

　　除父母聯(lián)系方式之外，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，分期申請(qǐng)人的大學(xué)同學(xué)、班委、室友、學(xué)校輔導(dǎo)員的電話號(hào)碼，也都成為申請(qǐng)客戶資料中必填的一項(xiàng)信息?！叭绻雌谶€款還好，一旦產(chǎn)生滯納金，所有人都將成為‘追債’環(huán)節(jié)的一部分?！辩娒舯硎?，未經(jīng)他人許可，泄露他人私人信息，無形中也侵犯了他人的隱私權(quán)。

　　在采訪中，記者了解到不少高校老師并不贊成大學(xué)生分期消費(fèi)這種消費(fèi)方式。海南師范大學(xué)經(jīng)管學(xué)院金融系葉教授認(rèn)為，有的學(xué)生一時(shí)享受到分期消費(fèi)的甜頭，因?yàn)椴恍枰幌伦幽脦浊гX出來，有了多余的錢去買其他東西，于是額外揮霍會(huì)越來越多。

　　而葉教授的說法也確實(shí)在現(xiàn)實(shí)中得到印證，?？诮?jīng)濟(jì)學(xué)院張喬(化名)同學(xué)向記者透露，她身邊就有同學(xué)先后在多個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)購(gòu)買了電腦、手機(jī)等數(shù)碼產(chǎn)品?，F(xiàn)如今，每月要還的欠款就超過千元，正常的生活開支都受到了影響。不得已之下，只能“拆東墻補(bǔ)西墻”，“這個(gè)平臺(tái)的還款期到了就從別的平臺(tái)再借點(diǎn)先還上，如果實(shí)在沒轍了就向室友借?！?/p>

　　業(yè)內(nèi)人士向記者透露，不少分期平臺(tái)代理商甚至成為“分期專業(yè)戶”的專業(yè)“拆借顧問”，幫助這些“分期專業(yè)戶”們進(jìn)行不同平臺(tái)之間的套現(xiàn)，從中獲取部分雇傭金，而雇傭金的比例甚至高達(dá)貸款金額的20%-30%。

　　分析大學(xué)生網(wǎng)貸分期消費(fèi)的利弊，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院法學(xué)研究所經(jīng)濟(jì)法室主任席月民認(rèn)為，大學(xué)生分期消費(fèi)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的搭建，客觀上推動(dòng)了消費(fèi)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。大學(xué)生群體網(wǎng)購(gòu)意愿強(qiáng)烈，分期消費(fèi)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的出現(xiàn)使得他們的消費(fèi)更加省時(shí)省力，更重要的是，它解決了當(dāng)代大學(xué)生實(shí)際消費(fèi)能力有限與旺盛消費(fèi)需求之間不相匹配的問題，通過分期付款和網(wǎng)絡(luò)借貸可以大大緩解大學(xué)生們的資金壓力，有助于培養(yǎng)大學(xué)生們的契約精神和守約意識(shí)。但與此同時(shí)，由于當(dāng)前大學(xué)生消費(fèi)教育工作仍顯滯后，因此難免會(huì)助長(zhǎng)一些大學(xué)生的非理性消費(fèi)行為，導(dǎo)致相互攀比和“面子”消費(fèi)，嚴(yán)重者會(huì)出現(xiàn)違約行為和不良信用記錄，過度的超前消費(fèi)不利于他們確立正確的適度消費(fèi)觀和理性消費(fèi)觀。

　　思考

　　高速發(fā)展網(wǎng)貸分期購(gòu)物平臺(tái)，諸多問題亟待解決

　　2015年大學(xué)生網(wǎng)貸分期市場(chǎng)開始全面爆發(fā)。張守玉表示，大學(xué)生分期產(chǎn)品希望通過信貸產(chǎn)品，切入到學(xué)生的金融服務(wù)領(lǐng)域，持續(xù)向他們提供更多金融服務(wù)，隨著用戶的經(jīng)濟(jì)條件越來越好，提供的服務(wù)越來越多。但學(xué)生成長(zhǎng)之后，是繼續(xù)使用分期產(chǎn)品，還是直接擁抱銀行存在極大的不確定性。

　　更重要的是，這些主要針對(duì)大學(xué)生群體的公司也面臨著道德的質(zhì)疑。從中收取利息，是這些創(chuàng)業(yè)公司主要的盈利模式，而比起信用卡分期付款7%以下的年利率來說，校園貸的年息通常高達(dá)20%以上，很多時(shí)候?qū)W生沒辦法還款，而最終變成家長(zhǎng)埋單，這也讓他們受到了“高利貸”的質(zhì)疑。

　　記者近日從海南省銀監(jiān)局了解到，目前國(guó)家已經(jīng)將P2P監(jiān)管劃入銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管范疇，但對(duì)于如何監(jiān)管，時(shí)下并沒有出臺(tái)明確的細(xì)則和指導(dǎo)性意見。目前國(guó)家監(jiān)管層面對(duì)于校園消費(fèi)金融的態(tài)度不明確，對(duì)于消費(fèi)金融平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)資質(zhì)，類虛擬信用卡是否合規(guī)等內(nèi)容并無具體規(guī)定，造成大學(xué)生分期消費(fèi)市場(chǎng)缺乏門檻，信息披露不透明等問題。

　　鐘敏提醒，針對(duì)服務(wù)對(duì)象，目前提供校園互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的服務(wù)商很大一部分是綜合實(shí)力較小的企業(yè)，很多公司提供的服務(wù)與其承諾的服務(wù)不一致，提供假冒偽劣產(chǎn)品及服務(wù)，甚至開辦者有可能攜款潛逃；學(xué)生在享受服務(wù)的同時(shí)，可能付出高額代價(jià)，面臨高利貸風(fēng)險(xiǎn)，陷入失信陷阱。

　　席月民認(rèn)為，大學(xué)生分期消費(fèi)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)及其產(chǎn)品的出現(xiàn)，快速適應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新趨勢(shì)，給互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)均帶來了新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)?！懊鎸?duì)海量的消費(fèi)需求和消費(fèi)群體，市場(chǎng)份額的擴(kuò)張正在成為眾多平臺(tái)相互競(jìng)爭(zhēng)的首要目標(biāo)，政策支持和技術(shù)支撐給這一行業(yè)的發(fā)展提供了重要機(jī)遇，然而行業(yè)的規(guī)范化發(fā)展及其有效監(jiān)管的扎實(shí)跟進(jìn)，正成為大學(xué)生分期消費(fèi)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)行業(yè)發(fā)展的主要挑戰(zhàn)?！?/p>

　　席月民指出，當(dāng)前大學(xué)生分期付款消費(fèi)平臺(tái)所從事的具體業(yè)務(wù)并不局限于電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)借貸，而且一些平臺(tái)還存在著欺詐、缺乏風(fēng)險(xiǎn)提示、消費(fèi)信息安全等問題?！罢w上講，有效的政府監(jiān)管不能單靠某一個(gè)政府部門，而是需要通過公安、工商以及金融監(jiān)管等部門的聯(lián)合執(zhí)法來實(shí)現(xiàn)，以期達(dá)到綜合治理的理想效果?！?/p>

　　“政府應(yīng)首先要加強(qiáng)立法，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供商的準(zhǔn)入進(jìn)行規(guī)定，對(duì)服務(wù)對(duì)象進(jìn)行詳細(xì)的規(guī)范。”鐘敏認(rèn)為，應(yīng)加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管，督促行業(yè)自律，引導(dǎo)其針對(duì)大學(xué)生開展理性的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，培養(yǎng)學(xué)生良好的消費(fèi)習(xí)慣。

　　另外，要建立政府、交易網(wǎng)站、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者三位一體的輿論監(jiān)督體系，加強(qiáng)三者之間的有效溝通和相互交流，既大力推崇積極的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷行為，也讓非誠(chéng)信行為得以曝光并得到應(yīng)有的懲罰，為高校學(xué)生營(yíng)造良好的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。

　　對(duì)于伴隨校園分期市場(chǎng)產(chǎn)生的各種代理商，張守玉認(rèn)為，分期平臺(tái)需要加強(qiáng)對(duì)其所辦代理業(yè)務(wù)的監(jiān)管，對(duì)其所辦業(yè)務(wù)的交易背景真實(shí)性、資金用途合規(guī)性嚴(yán)加核查，防止出現(xiàn)代理商大規(guī)模套用客戶資料、套取信貸資金而產(chǎn)生的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

　　提醒

　　切勿使用個(gè)人信息替他人進(jìn)行貸款

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，滿足了學(xué)生群體的消費(fèi)需求，但是很多外界詐騙分子利用學(xué)生的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)少，盜用學(xué)生的身份證和學(xué)生證等個(gè)人信息進(jìn)行違規(guī)貸款，非法獲利，嚴(yán)重?cái)_亂互聯(lián)網(wǎng)金融秩序的同時(shí)，也對(duì)學(xué)生本人的利益和信用造成嚴(yán)重的損害。

　　黃成明提醒，大學(xué)生必須具備一定的防騙手段來進(jìn)行自我保護(hù)。切勿使用個(gè)人信息替他人進(jìn)行貸款，無論是承諾提供“好處”的陌生人，還是關(guān)系好的同學(xué)。

　　其次，花錢要量力而行。在分期付款前，要考慮清楚能否按時(shí)還款保證信用，要時(shí)刻牢記信用不好會(huì)影響自己的一生。大學(xué)時(shí)代的不良信用記錄也會(huì)導(dǎo)致日后信用消費(fèi)受阻甚至進(jìn)入“信用黑名單”。

　　此外，大學(xué)生在使用校園分期服務(wù)時(shí)應(yīng)注意保護(hù)個(gè)人信息的安全。用戶個(gè)人信息一般是由于信息經(jīng)手人太多而泄露，當(dāng)前不少大學(xué)生分期平臺(tái)存在線下審核、線下面簽等線下信息流轉(zhuǎn)確認(rèn)的環(huán)節(jié)，大學(xué)生個(gè)人信息安全不能有效保證。

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