“扶小微不缺決心,缺模式”,這是業(yè)界關(guān)于小微融資困境難以破局的一個(gè)共識(shí)。
2013年以來,安徽省創(chuàng)新財(cái)政投入,在全國(guó)率先構(gòu)建政策性擔(dān)保體系,開展“4321”新型政銀擔(dān)合作,對(duì)小微企業(yè)擔(dān)保貸款出現(xiàn)的代償,由原擔(dān)保機(jī)構(gòu)、省擔(dān)保集團(tuán)、合作銀行及地方財(cái)政按4:3:2:1的比例分擔(dān),第一次在國(guó)內(nèi)擔(dān)保實(shí)踐中建立了風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制,為緩解小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資難融資貴找到了切實(shí)可行的路徑。
扶小微、低費(fèi)率、廣覆蓋、可持續(xù),政府、銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的“安徽擔(dān)保模式”成為全國(guó)樣本。
“貸”動(dòng)小微大發(fā)展
安徽政策性在保余額逆勢(shì)上揚(yáng),年均增長(zhǎng)10%
一邊是熱氣騰騰的優(yōu)質(zhì)訂單,一邊是缺乏信用證明無法貸款,這種讓人“心急火燎”的情況,很多小微企業(yè)都遇到過。
去年底,在國(guó)內(nèi)供應(yīng)商資金集中兌付的關(guān)口,主攻外貿(mào)的宣城福美達(dá)公司同時(shí)接到兩大國(guó)外客戶訂單,企業(yè)資金鏈驟緊。銀行貸款門檻高審核時(shí)間長(zhǎng),民間借貸利息高企,這讓公司總經(jīng)理陳福濤陷入兩難境地。
然而令他沒想到的是,困境中,與企業(yè)合作的振宣擔(dān)保公司雪中送炭,他們通過“政銀擔(dān)”業(yè)務(wù)為企業(yè)擔(dān)保的先期500萬貸款,僅用5天就到了公司賬上,一下解了企業(yè)的燃眉之急。
開年以來,福美達(dá)生產(chǎn)火熱,陳福濤說,去年公司外貿(mào)增長(zhǎng)超過50%,今年產(chǎn)值達(dá)到1個(gè)億完全沒問題?!百Y金是企業(yè)的血脈,很多企業(yè)死就死在資金鏈斷裂?!标惛嬖V記者,“政銀擔(dān)”提供的融資保障,讓做實(shí)業(yè)的企業(yè)家更有信心,也讓他切身感受到政府服務(wù)理念的改變。
和陳福濤一樣,身在合肥的王學(xué)杰也享受到“政銀擔(dān)”帶來的實(shí)惠。技術(shù)起家的他創(chuàng)辦的公司不大,開發(fā)的圖書管理軟件卻暢銷全省?!肮究蒲虚_支大,通過‘政銀擔(dān)’貸款,放款速度快、額度更高,擔(dān)保費(fèi)率也從2%降至1.3%,這對(duì)創(chuàng)業(yè)初期的企業(yè)確實(shí)是真金白銀的實(shí)惠。”
通過財(cái)政注資,壯大政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)力,主攻小微企業(yè)幫扶;再通過“4321”風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制,減輕擔(dān)保機(jī)構(gòu)的代償壓力,降低銀行貸損的后顧之憂,撬動(dòng)更多金融資本注入小微企業(yè)——這個(gè)具有安徽特色的財(cái)政創(chuàng)新,自實(shí)踐以來收到顯著效果。
數(shù)據(jù)顯示,截至目前安徽省政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)在保余額已達(dá)1337億元,比2012年末增長(zhǎng)30%以上,年均增長(zhǎng)10%;平均放大倍數(shù)3.9,比2012年末增加1.26倍,在全國(guó)多數(shù)省份擔(dān)保業(yè)務(wù)急劇萎縮的情況下,安徽卻呈逆勢(shì)增長(zhǎng)之勢(shì)。
無論是金寨的實(shí)業(yè)老板,還是泗縣的農(nóng)機(jī)大戶,抑或是合肥的科研人才自主創(chuàng)業(yè),從南到北16個(gè)地市的3.3萬戶小微企業(yè),享受到了這場(chǎng)遍及安徽全境的金融雨露。
那么,這個(gè)破局小微企業(yè)融資困境,被譽(yù)為“安徽模式”的政策性擔(dān)保體系,是如何產(chǎn)生并發(fā)揮作用的呢?
財(cái)政創(chuàng)新“四兩撥千斤”
構(gòu)建政策性融資擔(dān)保體系,打造服務(wù)小微“主力軍”
小微融資既是發(fā)展短板,又是民生大事。但量大面廣的小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大,信用記錄少,有的連財(cái)務(wù)賬目都沒有,讓銀行在給小微企業(yè)貸款時(shí)存在諸多顧慮。
即使始終堅(jiān)持“小微企業(yè)金融專家”定位,郵儲(chǔ)銀行安徽分行行長(zhǎng)劉玉成依然坦言,“對(duì)儲(chǔ)戶負(fù)責(zé)是銀行的首要責(zé)任,小微企業(yè)信用不足,讓銀行難以把控風(fēng)險(xiǎn)?!蓖瑫r(shí),為企業(yè)提供增信的擔(dān)保機(jī)構(gòu),風(fēng)險(xiǎn)大收益低,在經(jīng)濟(jì)下行的壓力下,處境更為艱難。由于實(shí)力薄弱,一些擔(dān)保公司不被銀行認(rèn)可。
單靠市場(chǎng)難以發(fā)揮作用,政府必須有所作為。在此情況下,明確擔(dān)保機(jī)構(gòu)的政策性定位,將融資擔(dān)保作為“準(zhǔn)公共產(chǎn)品”,為企業(yè)提供更多政策性金融支持,成為安徽的解題思路。安徽省委省政府決定,連續(xù)五年,通過財(cái)政資金的注入,做優(yōu)做強(qiáng)政策性融資擔(dān)保,為小微企業(yè)注入金融血脈。
據(jù)安徽省財(cái)政廳廳長(zhǎng)羅建國(guó)介紹,2013年以來,省財(cái)政已連續(xù)3年,每年安排31億元,注資參股符合條件的縣域政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu),現(xiàn)已累積安排93億元,撬動(dòng)市縣配套及社會(huì)資本投入近55億元,實(shí)現(xiàn)了政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)省市縣全覆蓋。
同時(shí),安徽省擔(dān)保集團(tuán)以股權(quán)、再擔(dān)保業(yè)務(wù)為紐帶,將全省政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)串成體系,作為整體與銀行合作,有效解決以往政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)單個(gè)對(duì)接、合作不暢問題。目前,安徽省政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)已達(dá)145家,占全省近五成,凈資產(chǎn)總額567億元,占全行業(yè)的79.5%。其中,省擔(dān)保集團(tuán)凈資產(chǎn)達(dá)153.7億元,成為全國(guó)規(guī)模最大的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。
“每個(gè)市都有一個(gè)5億元以上的政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu),每個(gè)縣區(qū)的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)平均規(guī)模近3億?!卑不帐?dān)保集團(tuán)總經(jīng)理、黨委書記錢力表示,安徽的政策性擔(dān)保體系不僅健全,而且有規(guī)模有實(shí)力。
“我們要求政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的小微服務(wù)比例,市級(jí)不能低于70%,縣級(jí)不能低于90%,并對(duì)放大倍數(shù)、扶小微數(shù)量、風(fēng)險(xiǎn)控制、擔(dān)保費(fèi)率等核心指標(biāo)進(jìn)行考核,確保政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)在小微、‘三農(nóng)’金融服務(wù)中發(fā)揮主力軍作用?!绷_建國(guó)介紹,目前,全省政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保費(fèi)率已降至1.3%,免收再擔(dān)保費(fèi)2億多元,大大降低了企業(yè)融資成本。自2016年起,還建立省級(jí)融資擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)基金,每年安排3億元,對(duì)小微企業(yè)和農(nóng)戶擔(dān)保貸款發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)償,提高銀行和擔(dān)保行業(yè)信心。
據(jù)測(cè)算,近年來,全省政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)服務(wù)的中小微企業(yè)累計(jì)實(shí)現(xiàn)銷售收入近10698億元,利潤(rùn)約727億元,稅收約535億元,服務(wù)就業(yè)100多萬人。1億元財(cái)政資金用于風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償,可撬動(dòng)100億貸款資金注入小微企業(yè),財(cái)政資金“四兩撥千斤”的放大作用充分顯現(xiàn)。
風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān) 權(quán)責(zé)對(duì)等
新思維、新模式的政策設(shè)計(jì)打破小微融資“天花板”
今年是宣城振宣擔(dān)保公司總經(jīng)理葉樹萍從事?lián)P袠I(yè)的第十年,在他看來,安徽開創(chuàng)的新型政銀擔(dān)機(jī)制不僅是擔(dān)保機(jī)制的一次變革,更是擔(dān)保機(jī)構(gòu)的一次涅槃重生。
“擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)大,實(shí)力弱,在跟銀行的合作中長(zhǎng)期處于弱勢(shì)地位,政銀擔(dān)合作機(jī)制不僅明確了相互責(zé)任,更重要的是讓政府、銀行、擔(dān)保、企業(yè)形成利益共同體,共同應(yīng)對(duì)下行壓力渡過難關(guān)。”葉樹萍坦言,以前壓力很大,現(xiàn)在雖然經(jīng)濟(jì)下行,但政銀擔(dān)機(jī)制建立后,反而感覺輕松了,“政銀擔(dān)提升了擔(dān)保機(jī)構(gòu)抵御風(fēng)險(xiǎn)的信心?!?/p>
自2015年開展全省第一單“政銀擔(dān)”業(yè)務(wù)起,振宣擔(dān)保已為203戶小微企業(yè)辦理了271筆“政銀擔(dān)”業(yè)務(wù),目前“政銀擔(dān)”在保余額達(dá)11.2億元,占公司全部擔(dān)保余額的87%。代償壓力減輕后,振宣擔(dān)保放開手腳,為小微企業(yè)提供更加靈活、接地氣的融資擔(dān)保服務(wù),將企業(yè)動(dòng)產(chǎn)、林權(quán)、應(yīng)收賬款、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、股權(quán)納入反擔(dān)保范圍,在過去單一擔(dān)保的基礎(chǔ)上,創(chuàng)新?lián)?小額貸款,擔(dān)保+互助基金,并制定一整套貸后管理辦法,為擔(dān)保企業(yè)提供續(xù)貸過橋資金,制定還款計(jì)劃,化解風(fēng)險(xiǎn)。
“以前通過擔(dān)保機(jī)構(gòu)給企業(yè)貸款,銀行認(rèn)為反正有我們100%代償,就把審核管理小微企業(yè)的包袱全部甩給我們。但現(xiàn)在,20%的代償責(zé)任促使銀行也介入到貸前審查,看企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況、上下游,并加強(qiáng)貸后工作。銀擔(dān)雙方共同著力,確保了小微企業(yè)的準(zhǔn)入質(zhì)量,進(jìn)一步降低了擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)?!焙戏矢咝氯谫Y擔(dān)保有限公司業(yè)務(wù)二部副經(jīng)理范玉春表示,安徽新型“政銀擔(dān)”將政府、銀行、融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作,通過風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的方式落到了實(shí)處,用新思維、新模式的政策設(shè)計(jì)打破了小微融資的“天花板”。
其實(shí),不僅企業(yè)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)享受到改革帶來的紅利,即使是在“政銀擔(dān)”中新增20%代償風(fēng)險(xiǎn)的銀行,也是實(shí)實(shí)在在的受益方。省財(cái)政廳金融處處長(zhǎng)黎學(xué)東算過一筆賬,銀行業(yè)平均不良率接近2%,擔(dān)保機(jī)構(gòu)平均代償率在3%左右,銀行承擔(dān)20%,也只有0.6%,遠(yuǎn)低于銀行業(yè)平均水平。政府的介入,讓銀行提高了與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作的信心,降低了給小微企業(yè)的貸款顧慮。
此外,政銀擔(dān)合作,還為銀行提供了新的客戶源。就拿在全省率先開展政銀擔(dān)業(yè)務(wù)的郵儲(chǔ)銀行來說,截止目前,政銀擔(dān)余額已超過20億元,服務(wù)小微企業(yè)近500戶,政銀擔(dān)業(yè)務(wù)對(duì)銀行小企業(yè)的新增貢獻(xiàn)達(dá)到46%。圍繞這些客戶提供的支付結(jié)算、資金歸集、票據(jù)、對(duì)公存款、理財(cái)以及上下游鏈條式綜合開發(fā)等綜合金融服務(wù),累計(jì)為郵儲(chǔ)銀行派生存款超過2億元,綜合營(yíng)銷收入2000萬元。
在錢力看來,率先在全國(guó)提出由銀行承擔(dān)20%的風(fēng)險(xiǎn),目的不是讓銀行分散風(fēng)險(xiǎn),把“包袱”甩給銀行,而是讓銀行共同關(guān)注貸款可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn),“分擔(dān)的目的是共管,只有共管才能更好地實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的有效降低?!蓖瑫r(shí),第一次將傳統(tǒng)的銀擔(dān)合作變?yōu)檎y擔(dān)合作,通過省市縣三級(jí)財(cái)政對(duì)政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)補(bǔ)充資本金,建立風(fēng)險(xiǎn)資金池,構(gòu)建了穩(wěn)定持續(xù)的資本補(bǔ)充機(jī)制,讓合作的銀行具備穩(wěn)定的預(yù)期,增強(qiáng)合作的信心。
“以前,銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)機(jī)制是‘背靠背’,分別開展自己的業(yè)務(wù),在各自的業(yè)務(wù)中都承擔(dān)100%的風(fēng)險(xiǎn),客戶信息也相對(duì)割裂?!编]儲(chǔ)銀行安徽分行行長(zhǎng)劉玉成說,“政銀擔(dān)”合作機(jī)制打通了三方平臺(tái),建立了政府、銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)協(xié)同服務(wù)小微企業(yè)的動(dòng)力機(jī)制、讓三家在“扶小微”的過程中,從各自為戰(zhàn),到風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)與共管。
“安徽擔(dān)保模式”的含金量
為新常態(tài)下財(cái)政支持小微企業(yè)拓寬思路,提高財(cái)政性資金使用效率
2015年12月8日至9日,國(guó)務(wù)院融資擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會(huì)議在安徽省召開現(xiàn)場(chǎng)會(huì),推廣安徽經(jīng)驗(yàn)。中央深化經(jīng)濟(jì)體制改革小組以簡(jiǎn)報(bào)形式對(duì)安徽政銀擔(dān)試點(diǎn)作專題介紹……在破解小微融資難的探索道路上,一個(gè)廣受認(rèn)可的“安徽擔(dān)保模式”已然形成。
“安徽是全國(guó)首個(gè)提出擔(dān)保機(jī)構(gòu)政策性定位的省,首個(gè)實(shí)現(xiàn)政策性擔(dān)保體系省市縣三級(jí)全覆蓋的省,也是第一個(gè)變傳統(tǒng)銀擔(dān)合作為政銀擔(dān)合作的省,”錢力認(rèn)為,安徽擔(dān)保模式之所以能在全國(guó)范圍形成影響,最重要的是讓擔(dān)保有了清晰的定位,有了良好的資本補(bǔ)充,有明確的服務(wù)目標(biāo),還有銀行分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),“這既具有安徽特色,也切合實(shí)際操作要求,踏準(zhǔn)了國(guó)家金融政策的節(jié)拍,符合金融改革的方向?!?/p>
錢力告訴記者,全國(guó)目前有8000家擔(dān)保機(jī)構(gòu),總資本1萬億,這么大的行業(yè),因?yàn)闆]有一個(gè)非常好的模式,沒有一個(gè)非常準(zhǔn)的定位,逐步走向萎縮。而安徽用自己獨(dú)特的實(shí)踐,證明了政策性定位+政策性的體系+政銀擔(dān)合作+良好的管理,是一個(gè)行之有效的模式,能夠讓擔(dān)保行業(yè)以及擔(dān)保存量的實(shí)力有效發(fā)揮出來,準(zhǔn)確地為小微企業(yè)服務(wù)。
“安徽省委省政府非常認(rèn)真地研究了擔(dān)保的本質(zhì),在國(guó)內(nèi)創(chuàng)新建立了權(quán)利責(zé)任對(duì)稱的架構(gòu),在全國(guó)作出榜樣,開了先河?!眹?guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室理事長(zhǎng)、金融專家李揚(yáng)在評(píng)價(jià)安徽擔(dān)保模式時(shí)指出,過去中央在采取措施時(shí),只是認(rèn)定擔(dān)保不可或缺,但對(duì)擔(dān)保本質(zhì),擔(dān)保如何有效運(yùn)行還未做深入探討,安徽的探索符合規(guī)律、也符合國(guó)際慣例,中央非常重視,迅速總結(jié)安徽經(jīng)驗(yàn)形成文件,“應(yīng)對(duì)當(dāng)前的復(fù)雜局面,安徽比較早、比較自覺地進(jìn)行了創(chuàng)新實(shí)踐,符合中央關(guān)于‘市場(chǎng)發(fā)揮決定作用,政府更好發(fā)揮作用’的精神,當(dāng)前安徽在全國(guó)形勢(shì)比較好,與此是密切相關(guān)的?!崩顡P(yáng)認(rèn)為,安徽模式詮釋了“有為政府”與“有效市場(chǎng)”的融合統(tǒng)一。
“安徽的‘政銀擔(dān)’模式,加入了政府的公信力,找到了一個(gè)好的結(jié)合點(diǎn)和好的機(jī)制,使銀擔(dān)合作更加順暢、平等,取得的成績(jī)可復(fù)制、可推廣?!便y監(jiān)會(huì)普惠金融部主任李均鋒表示,安徽融資擔(dān)保各項(xiàng)工作走在全國(guó)前列,具有示范帶動(dòng)作用,銀監(jiān)會(huì)將進(jìn)一步推廣宣傳安徽經(jīng)驗(yàn)、安徽模式,加大對(duì)安徽擔(dān)保模式創(chuàng)新、擔(dān)保資產(chǎn)管理和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)建設(shè)以及對(duì)外合作的支持。
“小微企業(yè)融資難、融資貴一直是當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)短板,同時(shí)也是基本的民生。安徽省委省政府自2013年以來,根據(jù)黨中央、國(guó)務(wù)院的要求,積極謀劃促進(jìn)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)、小微企業(yè)、實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,特別是通過財(cái)政資金的撬動(dòng)和放大效應(yīng),運(yùn)用政策性融資擔(dān)保平臺(tái),為眾多的小微企業(yè)打通資金血脈,暢通資金流動(dòng)?!绷_建國(guó)指出,“安徽擔(dān)保模式”通過創(chuàng)新財(cái)政手段與金融杠桿有效結(jié)合,更加尊重市場(chǎng)作用,更好發(fā)揮政府作用,為緩解小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資難融資貴找到了切實(shí)可行的路徑。同時(shí),在政策性擔(dān)保體系建設(shè)中,改變了傳統(tǒng)財(cái)政主要依靠獎(jiǎng)勵(lì)、補(bǔ)助、貼息等方式,大大提高了財(cái)政性資金使用效率,為新常態(tài)下財(cái)政支持小微企業(yè)拓寬了思路。
“近年來,安徽積極探索科學(xué)有效的融資擔(dān)保模式,堅(jiān)持扶小微、廣覆蓋、低費(fèi)率、可持續(xù)原則,不斷加大財(cái)政投入,助推了大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新,促進(jìn)了小微企業(yè)和‘三農(nóng)’等實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展?!卑不帐∪舜蟪N瘯?huì)副主任詹夏來指出,當(dāng)前,安徽正處于工業(yè)化、城鎮(zhèn)化加速推進(jìn)時(shí)期,經(jīng)濟(jì)發(fā)展已經(jīng)步入速度變化、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、動(dòng)力轉(zhuǎn)換的新常態(tài),政策性融資擔(dān)保將在安徽“調(diào)轉(zhuǎn)促”行動(dòng)計(jì)劃中發(fā)揮愈加明顯的作用,助推我省新經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
“安徽的探索與實(shí)踐只是一個(gè)開篇、一次嘗試,未來政銀擔(dān)合作前景廣闊。”安徽省委常委、常務(wù)副省長(zhǎng)陳樹隆強(qiáng)調(diào),安徽將進(jìn)一步完善新型融資擔(dān)保模式,持續(xù)深化新型政銀擔(dān)合作機(jī)制,提高金融服務(wù)精準(zhǔn)化水平,引導(dǎo)金融活水更好地澆灌實(shí)體經(jīng)濟(jì)之樹。
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