《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者 張燕 | 北京報(bào)道

　　(本文刊發(fā)于《中國經(jīng)濟(jì)周刊》2016年第25期)

　　“一手舉著自己的身份證放在胸前，一手拿著手機(jī)自拍，然后把照片做‘信用抵押’發(fā)給對方從而獲得款項(xiàng)”，這樣的借貸方式你聽過么？日前多家媒體披露，“裸條”借貸，即指女大學(xué)生利用手持身份證拍攝的裸照，作為“借條”通過借貸平臺借錢。一旦逾期無法還款，放貸者即以公布其裸照給家人朋友要挾。

　　讓人愕然的是受害女學(xué)生一步一步落入“裸條”陷阱的經(jīng)過。根據(jù)相關(guān)報(bào)道，最先披露出來的女大學(xué)生由于缺乏開網(wǎng)店的啟動(dòng)資金開始接觸相關(guān)網(wǎng)絡(luò)借貸。為了能借到更多錢，她同意“裸條”借貸。在短短4個(gè)月間，其共向15人先后借款12萬余元，最后債務(wù)滾到25萬余元，其裸照被扣在3個(gè)債主手中。在逾期無法償還債務(wù)后，債主開始以公布“裸條”的名義對該女生提出不當(dāng)條件。

“裸持”女大學(xué)生照片已在網(wǎng)上公開販賣 圖片來源：北青網(wǎng)

　　“裸條”背后的熟人借貸

　　截至發(fā)稿前，《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者在網(wǎng)上以“裸條”“女大學(xué)生借貸”和“裸持資源”等關(guān)鍵詞進(jìn)行搜索后，仍然可以搜索到大量聲稱握有“一手資源”的帖子。這些帖子絕大部分都附有微信號，并表示資源在“隨時(shí)更新”。

　　在添加其中一些微信后，“資源分享者”對《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者提出的“裸持資源”開出從1元到50元不等的價(jià)格，甚至有部分出售者主動(dòng)分享少數(shù)照片讓記者先“驗(yàn)貨”。在被詢問照片來源后，其中一些表示自己也是從別人手中買來的，另外幾人則表示，自己有特殊的渠道，并不方便透露。記者隨后提出自己有借貸需求后，其中售賣者表示，如果記者可以提供身份證件、工作證明和相關(guān)證明后，自己可以介紹“熟人”給記者認(rèn)識。

　　《中國經(jīng)濟(jì)周刊》在調(diào)查后了解到，此次“裸條”事件爆發(fā)的背后，正是這種名為“熟人”的借貸模式。借款來源主要有兩種，一部分受害者是通過一款名為“借貸寶”的網(wǎng)絡(luò)平臺借款，而另一部分受害者則是通過從一些QQ、微信借貸群里認(rèn)識的所謂“熟人”借款。

　　“借貸寶”是一款由私募機(jī)構(gòu)九鼎控股打造的熟人間借貸平臺，采取借款人實(shí)名、出借人匿名的單向匿名借貸模式，并主張“向熟人借款，人脈變錢脈”。

　　記者在手機(jī)上安裝了這款應(yīng)用后發(fā)現(xiàn)，雖然“借貸寶”表示主張熟人間借貸，并主動(dòng)匹配注冊人手機(jī)中的通訊錄，尋找是否有注冊人熟識的人開通借貸服務(wù)，但是同時(shí)注冊人也可以在借貸寶上尋找開放借貸服務(wù)的陌生人，通過“加好友”的方式來進(jìn)行借貸咨詢。也就是說，“借貸寶”是默認(rèn)“熟人”之間是相互熟識的，由出借人來審核借款人的借款資格，平臺本身不承擔(dān)任何借貸風(fēng)險(xiǎn)。

　　記者隨機(jī)添加了十幾名開通借款服務(wù)的“熟人”，可借貸金額從1萬元到十幾萬不等，貸款年利率在18%～30%之間。通過借貸寶顯示的信息表明，其中有一部分出借者的“已借入”金額明顯是借出金額的好幾倍。記者在與出借人聯(lián)系后得知，其中部分出借人也是該平臺上的借款人，通過借貸利率低的款項(xiàng)再“高利”放出，從而賺取差價(jià)。作為借款人，可以同時(shí)在借貸寶上向不同的出借人借款。記者同一名“熟人”在溝通后得知，如果借款人借款1萬元，并約定一個(gè)月內(nèi)還清，那么借款人需要支付的利息就高達(dá)3500元。不僅如此，借款人同時(shí)還需要向平臺繳納20%的押金和15%的中介費(fèi)，就相當(dāng)于其借1萬元到手時(shí)只有6500元，但是還款、罰息時(shí)都按照1萬元執(zhí)行。如果到期還不上錢，還將產(chǎn)生的高額逾期管理費(fèi)。

　　而在借款人的身份核實(shí)方面，出借人表示，如果借款人可以提供工作、房產(chǎn)等證明會更有利于借款，如果借款人是剛剛畢業(yè)的大學(xué)生，那么需要提供的是學(xué)校證明、學(xué)信網(wǎng)賬號密碼、芝麻信用分等其他證明。在問到是否需要提供擔(dān)保后，出借人表示要先審核過學(xué)生身份后再詳談。

　　《中國經(jīng)濟(jì)周刊》了解到，相比較“借貸寶”，QQ、微信借貸群里的“熟人”借款相對更為快捷和方便。據(jù)知情人表示，群里幾乎時(shí)刻都有借款、放貸的信息發(fā)布，利率比起“借貸寶”相對低廉，放款速度更加快捷。借款資格同樣是由出借人審核，具體條款則需要雙方協(xié)定。

　　瘋狂的校園借貸

　　根據(jù)目前的報(bào)道，此次“裸條”借貸主要集中在大學(xué)生范圍中。事實(shí)上，這并不是校園借貸第一次出事，就在3個(gè)月前，河南鄭州一名大學(xué)生因?yàn)槌撩再€球，通過各個(gè)借貸平臺借款60余萬，最終難以負(fù)荷跳樓自殺。

　　據(jù)了解，目前互聯(lián)網(wǎng)金融中的校園貸通常分為三種：一是專門針對大學(xué)生的分期購物平臺，如趣分期、任分期等，部分還提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn)；二是P2P網(wǎng)貸平臺，用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)，如投投貸、名校貸等；三是阿里、京東、淘寶等傳統(tǒng)電商平臺提供的信貸服務(wù)。

　　在采訪中得知，目前在大學(xué)生中最受歡迎的信貸服務(wù)主要是阿里推出的淘寶花唄和京東的白條購物。但是一方面，這些服務(wù)針對大學(xué)生的額度較小，一般是1萬元左右；另一方面，由于這些信貸服務(wù)和個(gè)人征信掛鉤，部分大學(xué)生會采取網(wǎng)貸平臺來作為平時(shí)解決“燃眉之急”的辦法。

　　北京部分高校的學(xué)生告訴《中國經(jīng)濟(jì)周刊》，平時(shí)在校園內(nèi)、微信朋友圈、QQ群里經(jīng)?？梢砸姷筋愃啤盁o擔(dān)保、無抵押，當(dāng)日放款”的貸款廣告。借貸公司聲稱手續(xù)簡單，無需任何抵押就能放款，少則幾百元，多則上萬元。記者通過學(xué)生提供的廣告聯(lián)系到一位張姓經(jīng)理，詢問如何貸款，對方告知只需提供身份證、學(xué)生證和一張銀行卡，再留下老師、家長和同學(xué)的電話即可。

　　比起阿里、京東、淘寶等傳統(tǒng)電商平臺提供的信貸服務(wù)，不論是針對大學(xué)生的分期購物平臺，還是“無擔(dān)保、無抵押，當(dāng)日放款”貸款平臺，這些貸款渠道雖然看起來簡單快捷，同時(shí)也隱藏著巨大的隱患，其中一點(diǎn)就是高利率。

　　以目前在大學(xué)生分期中比較受歡迎的iPhone手機(jī)為例，如果使用京東白條分12期購買，一部售價(jià)5688元的手機(jī)每期需要支付500元左右，手續(xù)費(fèi)在0.5%。但是如果通過大學(xué)里目前比較受歡迎的分期平臺購買，每期只需要支付200元左右，但是利率在20%左右。也就是說，一部手機(jī)一年至少多支付了1000元。

　　不僅如此，這些分期平臺部分還提供放款渠道，也就是說一旦發(fā)生違約，學(xué)生還可以通過借貸的方式來保證“月供”。《中國經(jīng)濟(jì)周刊》了解到，校園分期貸的年息通常高達(dá)20%以上。這類貸款一旦逾期還款，違約金也很高昂。一名曾經(jīng)通過平臺貸款的大學(xué)生告訴記者，在校園里，小額借貸有多種方式。除了通過網(wǎng)絡(luò)貸款平臺，還有信用卡借貸、私人高利貸以及抵押物抵押等方式。一些貸款平臺甚至通過雇傭?qū)W生來進(jìn)行推廣。一些實(shí)在沒有能力還款的學(xué)生，在幾番威逼利誘下，甚至變成了這些平臺的“下線”，通過微信、QQ、貼吧等多種渠道，向身邊的同學(xué)推薦此類貸款。

　　“這些人平時(shí)就在校園里出沒，對于你的老師、同學(xué)都很了解，一旦發(fā)生違約，就面臨著將自己的財(cái)務(wù)情況公之于眾的危險(xiǎn)，很多學(xué)生最后都不得不向家長求助來支付巨額違約金。”該學(xué)生告訴《中國經(jīng)濟(jì)周刊》。

　　校園借貸如何監(jiān)管

　　在采訪中記者得知，采用校園借貸方式的大學(xué)生多數(shù)還是用來滿足自己的購物消費(fèi)需求。尤其是一些平時(shí)生活水平一般的學(xué)生，為了滿足自己的虛榮心和購物欲望，忽略了自己實(shí)際上的還款能力，從而深陷債務(wù)危機(jī)。

　　事實(shí)上，有關(guān)大學(xué)生過度消費(fèi)的問題早在2009年就已經(jīng)引起了關(guān)注。此前曾經(jīng)盛行一時(shí)的大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)頻發(fā)壞賬風(fēng)波。2009年，銀監(jiān)會發(fā)文禁止銀行向未滿18歲的學(xué)生發(fā)信用卡，已滿18歲的學(xué)生要成功申請信用卡，須經(jīng)父母等第二還款來源方書面同意。

　　而就在今年4月，教育部聯(lián)合銀監(jiān)會印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》要求，加大不良網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管力度。建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機(jī)制，密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)在校園內(nèi)拓展情況；建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制；建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)對處置機(jī)制。但是記者在采訪中得知，目前有關(guān)校園借貸的監(jiān)管和處罰條例方面仍然接近于空白。

　　6月16日晚，卷入“女大學(xué)生裸條借貸”事件的網(wǎng)貸平臺借貸寶在其官方微博發(fā)布聲明指出，借貸寶擬對18～22歲在校大學(xué)生群體進(jìn)行借貸額度限制。借貸寶在聲明中強(qiáng)調(diào)，平臺設(shè)定的最高借款利率為年化24%，符合國家法律規(guī)定。媒體報(bào)道的高利率應(yīng)為借貸雙方私下商定后，繞過平臺監(jiān)管，通過“返點(diǎn)”等方式實(shí)現(xiàn)，在平臺上不可能實(shí)現(xiàn)。但是直到發(fā)稿前，記者在借貸寶平臺上通過應(yīng)用與出借人咨詢時(shí)，仍然可以看到30%的年化利率。