移動(dòng)支付已成為普惠金融的重要載體,但其中潛藏的安全風(fēng)險(xiǎn)也不容小覷,社交賬號(hào)盜用、短信木馬鏈接、騙取驗(yàn)證碼成為最常見的詐騙手段。

　　提升移動(dòng)支付安全性,從制度層面來看,圍繞移動(dòng)支付發(fā)布了多項(xiàng)制度,但還是屬于部門規(guī)章、文件的范疇,沒有融入到法律體系中去。

　　電子商務(wù)法草案有一章節(jié)專講電子支付,其目的就是把電子支付、移動(dòng)支付方面已經(jīng)通過相關(guān)管理機(jī)構(gòu)初步確立的一些規(guī)則上升到法律層面,進(jìn)一步明確下來

　　本報(bào)記者　　　杜曉

　　本報(bào)實(shí)習(xí)生　韓婕

　　近日,中國(guó)銀聯(lián)《2016移動(dòng)支付安全調(diào)查報(bào)告》正式發(fā)布。根據(jù)調(diào)查結(jié)論,銀聯(lián)支付安全專家建議,消費(fèi)者應(yīng)進(jìn)一步提升安全支付意識(shí),特別是在歲末年初消費(fèi)高峰到來之際,更要注意加強(qiáng)支付風(fēng)險(xiǎn)防范。

　　隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展,移動(dòng)支付正在為越來越多的人所接受。移動(dòng)支付前景如何?又面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)?對(duì)此,《法制日?qǐng)?bào)》記者采訪了業(yè)內(nèi)專家。

　　便捷性與安全風(fēng)險(xiǎn)并存

　　近日,中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心發(fā)布的第39次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示,截至2016年12月,我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)7.31億。其中,手機(jī)網(wǎng)民6.95億,增長(zhǎng)率連續(xù)三年超過10%。

　　移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展,讓移動(dòng)支付的未來看上去一片光明。

　　“通過今年的調(diào)查,我們看到一些新的趨勢(shì)?！敝袊?guó)銀聯(lián)支付安全專家王宇這樣總結(jié)道,“一是金融支付與科技創(chuàng)新深度融合,支付產(chǎn)品及場(chǎng)景更加豐富,支付更加簡(jiǎn)單、安全、方便；二是用戶因此對(duì)移動(dòng)支付的接受程度快速提高,移動(dòng)支付已成為普惠金融的重要載體；三是服務(wù)體驗(yàn)不斷優(yōu)化,持卡人支付安全更有保障,自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)獲顯著改善。”

　　《2016移動(dòng)支付安全調(diào)查報(bào)告》顯示,超過九成的受訪者曾使用手機(jī)完成付款(在商戶現(xiàn)場(chǎng)支付或遠(yuǎn)程支付)。超過四成的受訪者選擇“大額支付用卡,小額支付選手機(jī)”,這已逐漸成為消費(fèi)者的日常支付習(xí)慣。

　　“由于移動(dòng)支付十分便捷,因此未來有極大的發(fā)展空間?！敝袊?guó)政法大學(xué)金融法研究中心副主任李愛君教授說。

　　與此同時(shí),移動(dòng)支付潛藏的安全風(fēng)險(xiǎn)也不容小覷。

　　調(diào)查報(bào)告顯示,社交賬號(hào)盜用、短信木馬鏈接、騙取驗(yàn)證碼成為最常見的詐騙手段。欺詐手段針對(duì)性進(jìn)一步增強(qiáng),根據(jù)不同人群特點(diǎn)實(shí)施差異化的詐騙:85后受訪者遭遇盜用社交賬號(hào)欺詐超九成；40歲至50歲的消費(fèi)者遭遇木馬鏈接短信風(fēng)險(xiǎn)逾八成；30歲至40歲的消費(fèi)者約六成有被騙取動(dòng)態(tài)驗(yàn)證碼和遭遇釣魚網(wǎng)頁(yè)等欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

　　“要肯定移動(dòng)支付的成績(jī)。原來銀行動(dòng)不動(dòng)就排長(zhǎng)隊(duì),現(xiàn)在情況有所好轉(zhuǎn),這就是移動(dòng)支付帶來的改變或者說是功勞?，F(xiàn)在不管是支付小額還是大額,通過支付寶、微信、網(wǎng)銀App都很方便,所以發(fā)展速度非?？?。移動(dòng)支付應(yīng)用十分廣泛,如轉(zhuǎn)賬、付款、網(wǎng)購(gòu)、發(fā)紅包等。移動(dòng)支付在給人們帶來便利的同時(shí),也帶來了安全問題、欺詐問題、個(gè)人信息被竊取問題等?！敝袊?guó)電子商務(wù)協(xié)會(huì)政策法律委員會(huì)副主任阿拉木斯說。

　　便捷安全之間尋找平衡

　　《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》分析稱,網(wǎng)絡(luò)支付企業(yè)大力培育市場(chǎng)促使線下支付場(chǎng)景極大豐富,網(wǎng)民在飯館、超市、便利店等線下實(shí)體店使用移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)支付工具習(xí)慣初步養(yǎng)成,網(wǎng)民在線下實(shí)體店使用手機(jī)支付結(jié)算的比例已達(dá)50.3%,出門“無錢包”時(shí)代悄然開啟。

　　阿拉木斯認(rèn)為,防范移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn),在某種程度上面臨著矛盾。“對(duì)于防范安全風(fēng)險(xiǎn)來說,有一個(gè)度。如果移動(dòng)支付密碼設(shè)置極其復(fù)雜,確實(shí)很安全,但會(huì)影響用戶操作?，F(xiàn)在移動(dòng)支付涉及到不少密碼,所以不可能設(shè)置得非常復(fù)雜。這樣一來,又可能會(huì)使得密碼容易被猜出來”。

　　《2016移動(dòng)支付安全調(diào)查報(bào)告》顯示,64%的被調(diào)查者曾使用手機(jī)號(hào)碼同時(shí)注冊(cè)多個(gè)賬戶,包括金融類賬戶、社交類賬戶和消費(fèi)類賬戶等,其中遭遇過電信詐騙并發(fā)生損失的比例過半,高于整體平均水平。用手機(jī)同時(shí)注冊(cè)金融類賬戶及其他賬戶,如發(fā)生信息泄露,不法分子更易接管金融支付賬戶盜取資金。

　　“有的專家曾經(jīng)認(rèn)為,要采用特別安全的密碼,但是這可能會(huì)有一定局限性。比如銀行給的U盾,這是非常安全的,但是在手機(jī)上不能使用。對(duì)于普通用戶來說,安全當(dāng)然很重要,但是便捷性其實(shí)也很重要,需要在二者之間找到一個(gè)平衡。移動(dòng)支付最好能做到很方便,也相對(duì)很安全。普通用戶需要這種日常的‘傻瓜式’使用?！卑⒗舅拐f,移動(dòng)支付要盡量采用一些新技術(shù)。比如原來銀行卡被盜刷,升級(jí)到芯片卡之后,盜刷現(xiàn)象就大為減少。所以,技術(shù)升級(jí)之后,安全狀況與過去相比,就不可同日而語(yǔ)了。

　　對(duì)于移動(dòng)支付來說,新技術(shù)在不斷投入應(yīng)用,比如刷臉支付。早在2015年,螞蟻金服官方微博就曾發(fā)出消息,阿里巴巴董事局主席馬云在漢諾威CeBIT展開幕式上,向德國(guó)總理默克爾與中國(guó)副總理馬凱演示了螞蟻金服的Smile　to　Pay掃臉技術(shù)。

　　“過去移動(dòng)支付主要還是賬號(hào)、密碼這種方式,最多就是往你手機(jī)上發(fā)一個(gè)驗(yàn)證碼,讓你再次輸入。但是手機(jī)如果丟失的話,就可能會(huì)帶來較大財(cái)產(chǎn)損失?，F(xiàn)在已經(jīng)有了刷臉的技術(shù)。刷臉這項(xiàng)技術(shù)遠(yuǎn)比我們想象中嚴(yán)謹(jǐn),還是很靠譜的,能夠規(guī)避很多風(fēng)險(xiǎn)。還有指紋識(shí)別技術(shù),可以組合起來應(yīng)用。未來移動(dòng)支付的發(fā)展方向肯定是將安全和便捷結(jié)合起來。如果技術(shù)上弄得特別復(fù)雜,老百姓用起來很不方便,即使再安全也失去意義了?！卑⒗舅拐f。

　　規(guī)則需上升到法律層面

　　根據(jù)調(diào)查結(jié)論,銀聯(lián)支付安全專家建議,消費(fèi)者應(yīng)進(jìn)一步提升安全支付意識(shí),特別是在歲末年初消費(fèi)高峰到來之際,更要注意加強(qiáng)支付風(fēng)險(xiǎn)防范,并提出建議:金融網(wǎng)站減少使用手機(jī)號(hào)碼注冊(cè)賬號(hào)；關(guān)注最新防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙知識(shí),提高應(yīng)對(duì)欺詐能力；選擇安全性高的支付產(chǎn)品,降低移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)；積極應(yīng)對(duì)欺詐,主動(dòng)聯(lián)系銀行并報(bào)案。

　　“提升移動(dòng)支付安全性,還是要靠由掌握技術(shù)并有動(dòng)力的機(jī)構(gòu)或個(gè)人等主體。因此需要給予掌握技術(shù)的主體提升移動(dòng)支付安全性的激勵(lì),這樣的激勵(lì)包括主動(dòng)型激勵(lì)機(jī)制與被動(dòng)型激勵(lì)機(jī)制。主動(dòng)型激勵(lì)是經(jīng)營(yíng)主體的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制,被動(dòng)型激勵(lì)機(jī)制是從制度層面給掌握技術(shù)主體設(shè)定承擔(dān)由于技術(shù)原因造成客戶的損害賠償責(zé)任機(jī)制?！崩類劬f。

　　“從制度層面來看,近些年來央行做了很多工作。最早應(yīng)該是從2005年支付指引一號(hào)令的頒布,圍繞移動(dòng)支付發(fā)布了多項(xiàng)制度,但還是屬于部門規(guī)章、文件的范疇,沒有融入到法律體系中去。只是一些法律層級(jí)較低的部門規(guī)章和文件,這樣的話確實(shí)就帶來一些問題?！卑⒗舅拐f。

　　據(jù)了解,在電子商務(wù)法草案中設(shè)立了電子支付專節(jié)。相關(guān)媒體報(bào)道稱,草案規(guī)定,電子支付服務(wù)提供者提供的服務(wù)不符合國(guó)家有關(guān)金融信息安全管理要求,造成電子支付服務(wù)接受者損失的,應(yīng)當(dāng)承擔(dān)返還資金、補(bǔ)充差額、賠償應(yīng)償利息損失的責(zé)任。電子支付服務(wù)提供者發(fā)現(xiàn)支付指令未經(jīng)授權(quán),應(yīng)當(dāng)立即采取措施防止損失擴(kuò)大,否則,對(duì)損失擴(kuò)大部分承擔(dān)責(zé)任……

　　“電子商務(wù)法草案有一章節(jié)是專講電子支付的。電子支付當(dāng)然涵蓋移動(dòng)支付,其目的就是把電子支付、移動(dòng)支付方面已經(jīng)通過相關(guān)管理機(jī)構(gòu)初步確立的一些規(guī)則上升到法律層面,進(jìn)一步明確下來。但是草案的內(nèi)容向社會(huì)公開之后,我們感覺到社會(huì)上還是有些人不太理解。有些人覺得電子商務(wù)法沒必要設(shè)立電子支付這一章節(jié)。如果電子商務(wù)法不設(shè)立電子支付章節(jié)的話,那么我們真要等到出臺(tái)一部電子支付法嗎?為此專門設(shè)立法律,幾年內(nèi)是不太可能的。目前能夠看到的最實(shí)際的關(guān)于電子支付的法律規(guī)定,就是電子商務(wù)法中的相關(guān)內(nèi)容。對(duì)此,應(yīng)該說前期已經(jīng)反復(fù)多次調(diào)研、討論、征求意見。如果電子支付領(lǐng)域基本的法律關(guān)系不能得到確立、規(guī)范,肯定還是有問題的?！卑⒗舅拐f。

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