????在電腦鍵盤上按了一下回車鍵后，李克強見證了深圳前海微眾銀行的第一筆放貸業(yè)務：遠在家中的貨車司機徐軍足不出戶，就獲得了3.5萬元的貸款。

????發(fā)生在兩年多前的這一場景，與總理當時的一句激勵一起，在網(wǎng)絡上廣為流傳：“這是微眾銀行的一小步，卻是金融改革的一大步！”

????作為中國首家民營銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾銀行被前來考察的李克強總理寄予厚望：希望其在互聯(lián)網(wǎng)金融領域闖出一條路子，給普惠金融、小貸公司、小微銀行發(fā)展提供經(jīng)驗。

????事實上，在總理見證發(fā)放首筆貸款后，該銀行堅持差異化市場定位和服務小微的業(yè)務特色，積極探索互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展模式，不斷拓寬普惠金融之路。

????“普惠金融是一片藍海。目前QQ用戶有7億人，其中有金融需求的至少有5億，金融業(yè)務發(fā)展前景廣闊?！蔽⒈娿y行負責人近日表示，“我們將按照總理要求，繼續(xù)堅持差異化、特色化定位，大力發(fā)展普惠金融。”

????堅持做金融業(yè)務“補充者”而非市場“攪局者”

????在2015年1月4日的考察中，李克強鼓勵微眾銀行進一步降低利率，讓大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新的成本大幅度降低，讓小微企業(yè)有更大的發(fā)展?！澳銈兪堑谝患一ヂ?lián)網(wǎng)金融銀行，第一個吃螃蟹，同時，你們也是在倒逼傳統(tǒng)金融行業(yè)的改革！”總理當時說。

????此后，微眾銀行明確了“普惠金融為目標，個存小貸為特色，數(shù)據(jù)科技為抓手，同業(yè)合作為依托”的發(fā)展戰(zhàn)略，依托大股東騰訊的技術和數(shù)據(jù)優(yōu)勢，對小微企業(yè)和大眾進行大數(shù)據(jù)分析、產(chǎn)品設計和精準營銷，對金融機構合作提供普惠金融服務。

????銀行負責人說：“我們堅持做金融業(yè)務‘補充者’而非市場‘攪局者’?！?/p>

????2016年6月，微眾銀行成立僅一年多就實現(xiàn)當月盈利。2016年實現(xiàn)全年盈利。截至2017年4月末，注冊客戶已達2749萬人，總資產(chǎn)520億元，管理貸款804億元，前4個月收入18.6億元，凈利潤仍達5億元。貸款不良率僅為0.47%。

????回憶起兩年前總理前來考察的場景，微眾銀行負責人說，當時微眾銀行剛剛成立，只有臨時辦公區(qū)域，總理“只能站著聽匯報”。

????“現(xiàn)在已經(jīng)有了9層辦公樓，總理如果再來視察，可以請總理坐在會議室聽匯報了?！边@位負責人說。

????首次貸款10分鐘到賬

????作為總理寄望“第一個吃螃蟹”的互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾銀行推出的“微粒貸”業(yè)務，就是在大數(shù)據(jù)分析基礎上，面向個人發(fā)放的消費貸款產(chǎn)品，為傳統(tǒng)金融服務難以覆蓋的缺資質、缺抵押、缺信用的客戶提供融資服務。

????銀行有關負責人介紹，客戶第一次申請“微粒貸”時，系統(tǒng)會對客戶進行全面風險評估和多維度信用評級，一般10分鐘后資金即可到賬。如果該客戶再次申請貸款，平均2.4秒即可通過審核，40秒實現(xiàn)到賬。借助騰訊平臺，這一貸款業(yè)務服務客戶已經(jīng)覆蓋31個省(區(qū)、市)，超過500個城市。

????“微粒貸”業(yè)務推出不到兩年，已經(jīng)累計放貸超過4100萬筆，累計金額超過3400億元，開通客戶超過2100萬人。其中94%的客戶貸款余額不超過5萬，77%的客戶貸款余額不超過2萬，筆均貸款利息在120元左右。

????“‘微粒貸’主要滿足應急、購物消費等短期資金周轉需求，500元起貸，筆均貸款約8000元，隨借隨還?？蛻艟哂小　⑽ⅰ奶卣?，其中藍領服務業(yè)、制造業(yè)客戶超過45%，大專及以下學歷客戶達69%?！痹撠撠熑私榻B，“盡管年利率高于普通貸款，但綜合比較獲得成本和服務便利性，很多客戶更傾向于通過‘微粒貸’滿足資金臨時周轉需求。”

????40萬億條數(shù)據(jù)信息支持信用評定

????面對前來考察的李克強總理，微眾銀行負責人模擬了一位個體創(chuàng)業(yè)者的在線放款流程。他拿起手機，把攝像頭對準自己，很快，軟件系統(tǒng)識別出他的身份，并與公安部身份數(shù)據(jù)匹配成功。而在“刷臉”認證的同時，通過社交媒體等大數(shù)據(jù)分析，軟件將他的信用評定為83分，同意授予貸款3.5萬元。

????“我們的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，匯集了40萬億條數(shù)據(jù)信息，因此我們不需要調查信用、上門擔保，整個服務完全依托于互聯(lián)網(wǎng)，省下的人力成本又全部返還給企業(yè)?！边@位負責人說。

????事實上，自獲批成立以來，強大的金融科技是微眾銀行金融服務創(chuàng)新的有力支撐。通過實施人工智能+區(qū)塊鏈+云計算+大數(shù)據(jù)的戰(zhàn)略，微眾銀行將金融科技應用于銀行信息系統(tǒng)建設，顯著提高服務運行穩(wěn)定性。同時將遠程人臉識別、智能機器人、區(qū)塊鏈平臺等科技創(chuàng)新應用在金融服務之中。

????目前，微眾銀行每天90萬條問答量，97%由智能機器人客服完成，一臺機器人平均替代4個人工客服。此外還引入視頻手語服務，協(xié)助聽障人士完成貸款審核。

????一位聽障客戶表示：“第一次看到有機構會為特殊人群提供特殊的服務方式，殘疾人終于可以有尊嚴地享受金融服務了?！?/p>

????“互聯(lián)網(wǎng)”和“大數(shù)據(jù)”構筑風險“防火墻”

????一個客戶之前在QQ或微信工作群組較為活躍，但近一段時間比較沉默。在微眾銀行的系統(tǒng)看來，這一簡單的信息變化預示著一個可能的結論：該客戶已經(jīng)離職，其工作信息不能再作為信用依據(jù)。

????“在傳統(tǒng)風險管理基礎上，我們充分發(fā)揮自己的‘互聯(lián)網(wǎng)’和‘大數(shù)據(jù)’優(yōu)勢，通過風險前置，構建全新風險管理防控體系，努力控制信貸風險，構筑一道李克強總理要求的‘風險防火墻’?！便y行負責人說。

????該負責人介紹，微眾銀行依靠騰訊的客戶優(yōu)勢，加入了社交、興趣愛好、生活軌跡、人口學特征、關系鏈等數(shù)據(jù)，豐富了信用評級維度，更加精準地判斷風險。同時使用100多個反欺詐系統(tǒng)和大量風控模型，根據(jù)年齡、性別、消費偏好等構建多維度組合管理，在海量客戶群體中進行評級，有效識別和防范信用風險。

????“未來10年，微眾銀行力爭為3000萬小微企業(yè)和3億社會公眾提供平等、便捷、高效的金融服務?！边@位負責人說，“我們要努力走出一條‘輕資產(chǎn)、開放平臺、低運營成本’的普惠金融發(fā)展新路子，不負總理的期望。”

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