金融是國(guó)家重要的核心競(jìng)爭(zhēng)力，金融安全是國(guó)家安全的重要組成部分。黨的十八大以來，我國(guó)金融體系不斷完善，金融監(jiān)管得到改進(jìn)，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)底線的能力增強(qiáng)。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融這一新業(yè)態(tài)的快速發(fā)展，金融安全面臨傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)與網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)交織的挑戰(zhàn)，防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)成為防止發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的一項(xiàng)重要工作。

　　如何有效防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管？《法制日?qǐng)?bào)》視點(diǎn)版從今日起推出“聚焦互聯(lián)網(wǎng)金融安全”系列報(bào)道，采訪金融、法律領(lǐng)域權(quán)威專家，探尋完善互聯(lián)網(wǎng)金融安全防線和風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急處置機(jī)制之道，敬請(qǐng)關(guān)注。

　　“一半是海水一半是火焰”，對(duì)于在過去幾年發(fā)展迅速的互聯(lián)網(wǎng)金融來說，風(fēng)險(xiǎn)和機(jī)遇一樣，無處不在。

　　根據(jù)中金固收研究報(bào)告對(duì)近日召開的全國(guó)金融工作會(huì)議通稿中的詞頻統(tǒng)計(jì)，“風(fēng)險(xiǎn)”成為出現(xiàn)頻率最高的關(guān)鍵詞。

　　中共中央總書記、國(guó)家主席、中央軍委主席習(xí)近平在此次全國(guó)金融工作會(huì)議上指出，防止發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)是金融工作的永恒主題。要把主動(dòng)防范化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)放在更加重要的位置，科學(xué)防范，早識(shí)別、早預(yù)警、早發(fā)現(xiàn)、早處置，著力防范化解重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)，著力完善金融安全防線和風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急處置機(jī)制。

　　習(xí)近平同時(shí)強(qiáng)調(diào)，要堅(jiān)決整治嚴(yán)重干擾金融市場(chǎng)秩序的行為，嚴(yán)格規(guī)范金融市場(chǎng)交易行為，規(guī)范金融綜合經(jīng)營(yíng)和產(chǎn)融結(jié)合，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)防范風(fēng)險(xiǎn)主體責(zé)任。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融面臨哪些潛在風(fēng)險(xiǎn)

　　近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融在迅速發(fā)展的同時(shí)，也不時(shí)出現(xiàn)一些負(fù)面?zhèn)髀?，如P2P跑路、不良校園貸泛濫等。

　　在近日召開的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融安全高峰論壇上，國(guó)家信息化專家咨詢委員會(huì)常務(wù)副主任、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會(huì)主任周宏仁介紹，累計(jì)的違規(guī)平臺(tái)已經(jīng)超過3200家，目前仍有違規(guī)平臺(tái)1800余家在活動(dòng)。沒有備案的有83家，金融數(shù)據(jù)在境外的有816家，進(jìn)行誘導(dǎo)性宣傳的有668家，收益率過高的有66家，違規(guī)開展業(yè)務(wù)的有190家。此外，涉及傳銷的虛擬貨幣有400多種，其中60%以上的傳銷幣網(wǎng)站的服務(wù)器部署在境外，傳銷幣日活躍用戶達(dá)到10萬人次。

　　“在這些騙局的背后，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展已經(jīng)暴露出了非常嚴(yán)重的安全風(fēng)險(xiǎn)問題?！睋?jù)周宏仁介紹，目前主要存在的風(fēng)險(xiǎn)來自四個(gè)方面：一是巨額資金去向不明，危及國(guó)家經(jīng)濟(jì)和金融秩序；二是大量非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)涌入，在沒有風(fēng)險(xiǎn)控制能力的情況下開展網(wǎng)絡(luò)借貸這類高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，卷錢跑路事件時(shí)有發(fā)生，影響社會(huì)穩(wěn)定；三是有的互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭已經(jīng)“大而不能倒”，一旦出現(xiàn)問題，可能會(huì)引發(fā)系統(tǒng)性的金融危機(jī)；四是網(wǎng)絡(luò)信息安全保障能力不足，用戶的隱私數(shù)據(jù)和資金安全風(fēng)險(xiǎn)較大。

　　中國(guó)社會(huì)科學(xué)院中國(guó)社科評(píng)價(jià)中心主任荊林波認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)從原理上講和傳統(tǒng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)有相同之處?；ヂ?lián)網(wǎng)金融并沒有從根本上區(qū)別于傳統(tǒng)金融的一些一般屬性，只是由于借助了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，使得原本存在的金融風(fēng)險(xiǎn)有可能進(jìn)一步放大，有可能使得原本的金融交易在“脫媒”(一般是指在進(jìn)行交易時(shí)跳過所有中間人而直接在供需雙方間進(jìn)行——記者注)以后風(fēng)險(xiǎn)加劇。

　　“傳統(tǒng)金融鏈條中所存在的違約風(fēng)險(xiǎn)、金融交易風(fēng)險(xiǎn)、失信風(fēng)險(xiǎn)等情況依然還會(huì)存在?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)則是在傳統(tǒng)金融種種風(fēng)險(xiǎn)之外又疊加了互聯(lián)網(wǎng)的因素，有可能加劇這種風(fēng)險(xiǎn)造成的震蕩。同時(shí)由于互聯(lián)網(wǎng)金融存在大量碎片化需求，也會(huì)在一瞬間使得風(fēng)險(xiǎn)放大很多倍。因此，很多人對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融及其風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)可能存在一些誤區(qū)，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是一種特殊的模式進(jìn)而與傳統(tǒng)金融完全區(qū)別開來，我認(rèn)為這種觀點(diǎn)是有必要修正一下的。互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)雖然增添了互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)特有因素，但并沒有使傳統(tǒng)金融所存在的一般風(fēng)險(xiǎn)完全消失掉?！鼻G林波說。

　　中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所法與金融研究室副主任、金融法律與金融監(jiān)管研究基地秘書長(zhǎng)尹振濤認(rèn)為，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模的不斷擴(kuò)大，其潛在的風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。智能化信息系統(tǒng)在金融業(yè)中的廣泛運(yùn)用，可能使得金融風(fēng)險(xiǎn)更容易、更快速積聚，風(fēng)險(xiǎn)波及面更大，從而使金融系統(tǒng)變得更加脆弱。作為創(chuàng)新業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融相比傳統(tǒng)金融顯得自由、開放，然而其在信息安全、信用評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)控制等方面的制度設(shè)計(jì)卻不能及時(shí)跟上，制度的缺漏可能郁積風(fēng)險(xiǎn)。

　　“此外，互聯(lián)網(wǎng)金融正在成為一種新的金融業(yè)態(tài)模式，也可能伴隨新的金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，客戶基數(shù)不斷擴(kuò)大，資金規(guī)模也快速膨脹，加上互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)本身存在的擴(kuò)散速度快、關(guān)聯(lián)度高等風(fēng)險(xiǎn)特征，應(yīng)該警惕互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)演化、放大，甚至引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。近期出現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)非法吸收公眾存款、網(wǎng)貸公司攜款跑路等現(xiàn)象，說明互聯(lián)網(wǎng)金融潛在風(fēng)險(xiǎn)已逐漸顯現(xiàn)。”尹振濤說。

　　“互聯(lián)網(wǎng)金融目前面臨的風(fēng)險(xiǎn)包括互聯(lián)網(wǎng)金融在運(yùn)營(yíng)中存在違法與違規(guī)帶來的風(fēng)險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)金融存在違法與違規(guī)創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性的風(fēng)險(xiǎn)、由于投資者的不理性會(huì)導(dǎo)致社會(huì)不穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)?！敝袊?guó)政法大學(xué)教授、中國(guó)政法大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融法律研究院院長(zhǎng)李愛君說。

　　風(fēng)險(xiǎn)傳遞速度遠(yuǎn)快于傳統(tǒng)金融

　　盡管互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)本質(zhì)上源于傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)，但鑒于互聯(lián)網(wǎng)的開放性、創(chuàng)新性，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)有其自身的特性。

　　荊林波認(rèn)為，傳統(tǒng)金融的風(fēng)險(xiǎn)主要以線下為主。一般而言，最傳統(tǒng)的金融方式便是銀行中營(yíng)業(yè)點(diǎn)柜臺(tái)式的交易，而現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融的交易全是以線上方式進(jìn)行，首先便存在一個(gè)網(wǎng)絡(luò)安全的問題，包括網(wǎng)絡(luò)身份信息問題及其認(rèn)證問題、網(wǎng)絡(luò)貸款過程的審核問題、網(wǎng)絡(luò)交易過程中一個(gè)人的信用等級(jí)如何界定、如何防范失信情況的發(fā)生等問題。因此，這是一個(gè)全新的領(lǐng)域，與傳統(tǒng)的運(yùn)作流程并不相同。

　　“對(duì)于一些全新的領(lǐng)域，本身需要一些監(jiān)管措施，但實(shí)際上監(jiān)管是有缺失的。無論是國(guó)外抑或國(guó)內(nèi)，最初大家都選擇一種包容的態(tài)度來看待，但實(shí)際上監(jiān)管部門在這方面缺乏相應(yīng)的手段和管理辦法去應(yīng)對(duì)這種風(fēng)險(xiǎn)。例如前兩年興起的P2P模式，短短幾年呈現(xiàn)爆炸式增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，結(jié)果出現(xiàn)泡沫，跑路關(guān)閉上百家，這種風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于線上線下都造成巨大的影響。這便是源于監(jiān)管部門不了解這種風(fēng)險(xiǎn)，因而無法提前預(yù)知防范，風(fēng)險(xiǎn)一旦爆發(fā)，只能采取后續(xù)措施?！鼻G林波說。

　　“傳統(tǒng)意義上的金融交易方式大都比較中規(guī)中矩，是相對(duì)集中的模式。而如今，互聯(lián)網(wǎng)金融的交易方式大多是點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的、碎片化的，其中所有存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)都有可能分散。如果這些分散的風(fēng)險(xiǎn)一旦聚集起來，就可能會(huì)使這些風(fēng)險(xiǎn)在某個(gè)瞬間發(fā)生爆炸，這和傳統(tǒng)金融在過去面臨的風(fēng)險(xiǎn)不太一樣。傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)的爆發(fā)存在導(dǎo)火索和傳遞過程，挽救措施實(shí)施的時(shí)間周期相對(duì)較長(zhǎng)，而互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)可能瞬間便會(huì)被引爆，傳遞速度要比傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)快很多。”荊林波說。

　　荊林波還認(rèn)為，如今互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域存在很多跨界經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)象，因?yàn)榭缃?，一般?jīng)營(yíng)者都會(huì)以創(chuàng)新作為自己的理念，但是這些經(jīng)營(yíng)者不具備傳統(tǒng)金融所需要的規(guī)范和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，也不懂得傳統(tǒng)金融的一些游戲規(guī)則，在新的跑道上前進(jìn)時(shí)難免會(huì)出現(xiàn)新風(fēng)險(xiǎn)和新問題。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)帶來諸多影響

　　4月25日，中共中央政治局就維護(hù)國(guó)家金融安全進(jìn)行第四十次集體學(xué)習(xí)。中共中央總書記習(xí)近平在主持學(xué)習(xí)時(shí)強(qiáng)調(diào)，金融安全是國(guó)家安全的重要組成部分，是經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康發(fā)展的重要基礎(chǔ)。維護(hù)金融安全，是關(guān)系我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展全局的一件帶有戰(zhàn)略性、根本性的大事。金融活，經(jīng)濟(jì)活；金融穩(wěn)，經(jīng)濟(jì)穩(wěn)。必須充分認(rèn)識(shí)金融在經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)生活中的重要地位和作用，切實(shí)把維護(hù)金融安全作為治國(guó)理政的一件大事，扎扎實(shí)實(shí)把金融工作做好。

　　習(xí)近平總書記還指出，金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康發(fā)展，一定要把金融搞好。改革開放以來，我們對(duì)金融工作和金融安全始終是高度重視的，我國(guó)金融業(yè)發(fā)展取得巨大成就，金融成為資源配置和宏觀調(diào)控的重要工具，成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要力量。黨的十八大以來，我們反復(fù)強(qiáng)調(diào)要把防控金融風(fēng)險(xiǎn)放到更加重要的位置，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)底線，采取一系列措施加強(qiáng)金融監(jiān)管，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融安全和穩(wěn)定，把住了發(fā)展大勢(shì)。隨著金融改革不斷深化，金融體系、金融市場(chǎng)、金融監(jiān)管和調(diào)控體系日益完善，金融機(jī)構(gòu)實(shí)力大大增強(qiáng)，我國(guó)已成為重要的世界金融大國(guó)。

　　形形色色的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)會(huì)對(duì)現(xiàn)有的金融體系和金融安全造成哪些影響？

　　“應(yīng)辯證看待互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)當(dāng)前金融體系的影響。從金融創(chuàng)新的角度看，任何金融創(chuàng)新都夾帶著風(fēng)險(xiǎn)，如果是合法合規(guī)進(jìn)行創(chuàng)新，自然會(huì)具有安全性、流動(dòng)性與效益性；如果是服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)新，就會(huì)對(duì)整個(gè)金融體系穩(wěn)定健康發(fā)展有促進(jìn)作用。反之，就會(huì)導(dǎo)致金融體系的不穩(wěn)定，甚至引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。”李愛君說。

　　李愛君認(rèn)為，從微觀層面看，網(wǎng)絡(luò)借貸的模式目前從某種程度上解決了實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資難的問題，但沒有解決融資貴的問題；在拉動(dòng)消費(fèi)層面解決了消費(fèi)信貸問題，但同時(shí)也帶來一些不良的問題，如利率過高以及用不良催債方式來代替風(fēng)控；一些網(wǎng)絡(luò)借貸確實(shí)也在踐行普惠金融，對(duì)普惠金融的發(fā)展有一定的促進(jìn)作用。

　　“互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)帶來的影響包括對(duì)貨幣政策效果的影響、科技技術(shù)使用可能帶來更大的操作風(fēng)險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)金融具有的便捷性廣泛性等特點(diǎn)也可能帶來風(fēng)險(xiǎn)傳染、個(gè)人信用隱私保護(hù)和濫用問題、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融公司如何保持公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境以及彼此之間的沖突、對(duì)分業(yè)金融監(jiān)管體制帶來的挑戰(zhàn)?！币駶f。

　　發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)技術(shù)優(yōu)勢(shì)監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)

　　面對(duì)形形色色的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)測(cè)預(yù)警工作異常重要。

　　今年2月，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)網(wǎng)站發(fā)布了中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)潘功勝在調(diào)研協(xié)會(huì)時(shí)的講話。潘功勝提出三大要求，其中就包括抓緊研究建立全國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警平臺(tái)，不斷提高互聯(lián)網(wǎng)金融常態(tài)化監(jiān)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別水平。

　　“監(jiān)測(cè)預(yù)警的基礎(chǔ)是實(shí)現(xiàn)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)全覆蓋，這需要政府主導(dǎo)進(jìn)行推進(jìn)，包括央行、監(jiān)管機(jī)構(gòu)和行業(yè)自律組織發(fā)揮作用。同時(shí)，運(yùn)用有別于現(xiàn)在的數(shù)據(jù)管理手段，使用科技監(jiān)管的方式進(jìn)行。這個(gè)系統(tǒng)不僅可以用來進(jìn)行監(jiān)管，在某些程度上也可以向公眾開放，讓普通投資者和參與者也能進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)和防范。”尹振濤說。

　　“對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該采取以下幾個(gè)方面的監(jiān)測(cè)預(yù)警：充分發(fā)揮銀行資金存管的監(jiān)督與監(jiān)測(cè)作用，通過存管守住資金安全的底線；利用掌握資金的各種數(shù)據(jù)進(jìn)行監(jiān)測(cè)預(yù)警；充分發(fā)揮地方監(jiān)管部門的屬地優(yōu)勢(shì)進(jìn)行監(jiān)測(cè)預(yù)警；充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)技術(shù)給監(jiān)管機(jī)構(gòu)帶來的技術(shù)監(jiān)管優(yōu)勢(shì)，通過技術(shù)監(jiān)管進(jìn)行監(jiān)測(cè)預(yù)警?！崩類劬f。

　　“在開展專項(xiàng)整治的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)能夠逐步得到緩釋，同時(shí)，新的風(fēng)險(xiǎn)也能夠被提前預(yù)警，還要注重事中監(jiān)控和事后補(bǔ)救等，實(shí)現(xiàn)全流程防范。”尹振濤說。

　　荊林波認(rèn)為，監(jiān)測(cè)預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)主要從信息、法律、技術(shù)和人才隊(duì)伍四個(gè)維度入手去做。互聯(lián)網(wǎng)金融還會(huì)不斷向前發(fā)展，對(duì)于其風(fēng)險(xiǎn)，有關(guān)部門必須將其關(guān)在制度的籠子里，這樣才能保障互聯(lián)網(wǎng)金融不斷健康發(fā)展。如果放任其風(fēng)險(xiǎn)存在以及無序發(fā)展，則會(huì)引發(fā)波動(dòng)甚至局部的金融危機(jī)。諸如投資者夾帶資金跑路這樣的事件造成的負(fù)面影響是比較突出的。但長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，互聯(lián)網(wǎng)金融還是會(huì)不斷發(fā)展進(jìn)步。一方面是傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)如何嫁接互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，另一方面是互聯(lián)網(wǎng)公司如何“脫媒”與金融元素發(fā)生更好的碰撞，這兩方面因素都需要納入未來的考慮范圍之內(nèi)。最終要實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)力量和金融力量的整合與融合，如此才可以使雙方的優(yōu)勢(shì)都充分發(fā)揮出來。

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非法集資下鄉(xiāng)進(jìn)村 農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)亟待排查
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