“雙11”在即，各種金融產(chǎn)品嶄露頭角：信用卡消費(fèi)可以輕松申請(qǐng)分期付款，各種預(yù)售預(yù)付活動(dòng)提前鎖定商品，“花唄”“白條”更是方便了不少用戶。然而，花樣繁多的紅包，“不懂奧數(shù)就看不懂”的優(yōu)惠規(guī)則，也引起不少用戶的吐槽。

　　近年來(lái)，支付科技發(fā)展迅猛，特別是隨著生物識(shí)別技術(shù)快速發(fā)展，人體固有的生理特性和行為特征也開始被用于金融創(chuàng)新。比如，俗稱“刷臉”的人臉識(shí)別技術(shù)，易用性、普適性較強(qiáng)，目前已在身份核查、刷臉取款、刷臉支付等金融場(chǎng)景中得到應(yīng)用。未來(lái)，包括指紋、人臉、聲紋、靜脈、虹膜等多種識(shí)別方式，將越來(lái)越多進(jìn)入金融領(lǐng)域。

　　但是，金融科技不斷創(chuàng)新的同時(shí)，也帶來(lái)了一些爭(zhēng)議。比如，前段時(shí)間少數(shù)支付機(jī)構(gòu)片面宣傳“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”，利用高額補(bǔ)貼推廣單一支付方式，個(gè)別店家甚至拒收人民幣現(xiàn)金，妨礙了公眾的自由選擇；一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)打造所謂“閉環(huán)”和“生態(tài)圈”，人為地造成了數(shù)據(jù)的封閉與割裂，一定程度上阻礙了對(duì)數(shù)據(jù)資源的合理開發(fā)和利用。在這個(gè)過(guò)程中，用戶信息、行為特征、習(xí)慣偏好被過(guò)度挖掘，個(gè)人隱私未得到妥善保護(hù)。這些問(wèn)題的出現(xiàn)，也給人們帶來(lái)了更深層次的思考。

　　實(shí)際上，金融科技是金融與科技深度融合的產(chǎn)物，其本質(zhì)仍然是金融，服務(wù)對(duì)象還是客戶。發(fā)展金融科技的根本目的，是為更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，滿足金融消費(fèi)者日益多元的需求，這是金融科技應(yīng)有的態(tài)度和溫度，也是對(duì)社會(huì)各方的約束與要求。

　　對(duì)從業(yè)機(jī)構(gòu)而言，要增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)和責(zé)任意識(shí)，堅(jiān)持以人為本。比如在發(fā)展非現(xiàn)金支付的過(guò)程中，要為中老年人和低收入者提供新知識(shí)、新技能的培訓(xùn)和指導(dǎo)，盡可能幫助他們?nèi)谌霐?shù)字社會(huì)中來(lái)，享受到科技紅利；充分尊重公眾日常習(xí)慣，由公眾自主選擇適合自己的支付結(jié)算方式；增強(qiáng)法律意識(shí)和道德意識(shí)，真正有所敬畏。面對(duì)不斷出現(xiàn)的個(gè)人信息泄露等現(xiàn)象，要從制度、技術(shù)、流程等多方面加以改進(jìn)，切實(shí)維護(hù)好數(shù)據(jù)安全和個(gè)人隱私。最重要的是，對(duì)新技術(shù)保持一份冷靜，新產(chǎn)品研發(fā)應(yīng)在便捷性和安全性上找到平衡點(diǎn)，如此才能行穩(wěn)致遠(yuǎn)。

　　而對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)而言，要進(jìn)一步加強(qiáng)監(jiān)管和引導(dǎo)。如在支付結(jié)算領(lǐng)域，進(jìn)一步完善支付基礎(chǔ)設(shè)施，規(guī)范非銀行支付機(jī)構(gòu)發(fā)展，健全社會(huì)信用體系，更好發(fā)揮現(xiàn)代支付結(jié)算體系對(duì)經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行的基礎(chǔ)作用。對(duì)各類金融創(chuàng)新，要堅(jiān)持“同一業(yè)務(wù)，同一監(jiān)管”原則，實(shí)施功能監(jiān)管和穿透式監(jiān)管，維護(hù)好公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序。針對(duì)“數(shù)據(jù)壁壘”等問(wèn)題，應(yīng)在數(shù)據(jù)收集、使用方面出臺(tái)專門法律或行政法規(guī)，打破信息孤島，讓散落在政府部門的公共信息以及各類企業(yè)平臺(tái)積累的信息互聯(lián)共享，在保證安全的前提下實(shí)現(xiàn)多元化的融合發(fā)展。

　　悟已往之不諫，知來(lái)者之可追。堅(jiān)持正確的態(tài)度，保持足夠的溫度，金融科技將為我們帶來(lái)更好的服務(wù)，指引我們通往更高水平的社會(huì)生活。

　　董希淼

　　《人民日?qǐng)?bào)》（2017年11月10日09版）

　　（作者為中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院高級(jí)研究員）