近期，部分網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)（P2P）（以下簡稱“網(wǎng)貸機構(gòu)”）逾期兌付、提現(xiàn)困難等問題集中爆發(fā)，網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險再次引發(fā)社會各界高度關(guān)注。在維權(quán)過程中，個別投資者對網(wǎng)絡(luò)借貸中存管銀行的職責(zé)和業(yè)務(wù)范圍認識不清，甚至出現(xiàn)了圍堵銀行經(jīng)營網(wǎng)點等非理性行為。

　　那么，如何厘清網(wǎng)貸機構(gòu)、資金存管銀行的職責(zé)邊界？二者之間是何種法律關(guān)系？分別應(yīng)依法依規(guī)承擔哪些職責(zé)？當網(wǎng)絡(luò)借貸中借款人出現(xiàn)違約，出借人如何依法解決糾紛？

　　對此，中國銀行業(yè)協(xié)會首席法律顧問卜祥瑞表示，網(wǎng)絡(luò)借貸是一種民商事活動，必須堅持依法合規(guī)。其中，有無“銀行資金存管”已成為網(wǎng)貸機構(gòu)是否合規(guī)的硬杠杠，但值得注意的是，存管銀行并不為P2P提供銀行信用背書。

　　2017年2月份，原中國銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于印發(fā)網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引的通知》（以下簡稱《指引》），已對存管銀行的免責(zé)條款進行了明確。

　　具體來看，第一，存管銀行不對網(wǎng)絡(luò)借貸交易行為提供保證或擔保，不承擔借貸違約責(zé)任；第二，存管銀行不承擔借款項目及借貸交易信息真實性的審核責(zé)任，不對網(wǎng)絡(luò)借貸信息數(shù)據(jù)的真實性、準確性和完整性負責(zé)；第三，存管銀行不對網(wǎng)絡(luò)借貸資金本金及收益予以保證或承諾，不承擔資金運用風(fēng)險；第四，除必要的披露及監(jiān)管要求外，網(wǎng)貸機構(gòu)不得用存管銀行做營銷宣傳。

　　所謂“網(wǎng)貸機構(gòu)資金銀行存管”，是指按照監(jiān)管要求，網(wǎng)貸機構(gòu)需對客戶資金、網(wǎng)貸機構(gòu)的自身資金分賬管理，由銀行業(yè)金融機構(gòu)對客戶資金實行第三方存管，防止網(wǎng)貸機構(gòu)隨意挪用客戶資金。

　　《指引》要求，網(wǎng)絡(luò)借貸資金的存管銀行應(yīng)為符合一定條件的商業(yè)銀行。目前，包括大型銀行、股份制銀行、城商行等在內(nèi)的商業(yè)銀行具備開展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)的條件和資質(zhì)。

　　值得注意的是，《指引》并未要求存管銀行承擔“共同受托”責(zé)任。實際上，存管銀行與網(wǎng)貸機構(gòu)之間為委托代理關(guān)系，即存管銀行接受網(wǎng)貸機構(gòu)的委托，授權(quán)保管和劃轉(zhuǎn)客戶資金；網(wǎng)貸業(yè)務(wù)當事人（出借人、借款人等）與網(wǎng)貸機構(gòu)之間也構(gòu)成委托代理關(guān)系，但不直接與存管銀行構(gòu)成委托代理關(guān)系。

　　那么，資金存管銀行應(yīng)承擔哪些職責(zé)？卜祥瑞表示，根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，存管銀行對出借人與借款人開立和使用資金賬戶進行管理和監(jiān)督，并根據(jù)合同約定，對出借人與借款人的資金進行存管、劃付、核算和監(jiān)督?！耙簿褪钦f，存管銀行對存管專用賬戶內(nèi)的資金履行安全保管責(zé)任，承擔實名開戶和履行合同約定及借貸交易指令表面一致性的形式審核責(zé)任。”卜祥瑞說。

　　網(wǎng)貸機構(gòu)又應(yīng)當承擔哪些職責(zé)？按照監(jiān)管規(guī)定，網(wǎng)貸機構(gòu)應(yīng)當履行對出借人與借款人的資格條件、信息的真實性、融資項目的真實性、合法性進行必要審核；依法履行客戶身份識別、可疑交易報告、客戶身份資料和交易記錄保存等反洗錢和反恐怖融資義務(wù)等職責(zé)。

　　需特別注意的是，因網(wǎng)貸機構(gòu)故意欺詐、偽造數(shù)據(jù)或數(shù)據(jù)發(fā)生錯誤導(dǎo)致的業(yè)務(wù)風(fēng)險和損失，由網(wǎng)貸機構(gòu)承擔相應(yīng)責(zé)任。

　　如果網(wǎng)貸機構(gòu)違反法律法規(guī)怎么辦？按照監(jiān)管規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)違反法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定，有關(guān)法律法規(guī)有處罰規(guī)定的，依照其規(guī)定給予處罰；有關(guān)法律法規(guī)未作處罰規(guī)定的，工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門可以采取監(jiān)管談話、出具警示函、責(zé)令改正、通報批評、將其違法違規(guī)和不履行公開承諾等情況記入誠信檔案并公布等監(jiān)管措施，以及給予警告、處以3萬元以下罰款和依法可以采取的其他處罰措施；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

　　此外，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)違反法律規(guī)定從事非法集資活動或欺詐的，按照相關(guān)法律法規(guī)和工作機制處理；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

　　卜祥瑞提示網(wǎng)貸參與的各方，借款人、出借人都應(yīng)遵循借貸自愿、誠實守信、責(zé)任自負、風(fēng)險自擔的原則并承擔借貸風(fēng)險。首先，網(wǎng)貸機構(gòu)要嚴格執(zhí)行業(yè)務(wù)規(guī)則與風(fēng)險管理要求，履行各項義務(wù)，不得從事監(jiān)管所禁止活動；其次，網(wǎng)貸借款人應(yīng)恪守契約精神，依約履行監(jiān)管規(guī)定、合同約定的各項義務(wù)；最后，出借人也就是P2P平臺投資者，一定要樹立風(fēng)險理念，不能只看收益，不看風(fēng)險。（記者 郭子源）