繪制/高岳

　　你以為在銀行買的理財(cái)產(chǎn)品就一定是銀行自己的產(chǎn)品嗎?你以為銀行工作人員給出的理財(cái)推薦就一定靠譜嗎?近年來,隨著民眾投資積極性的提高,銀行理財(cái)產(chǎn)品因其低風(fēng)險(xiǎn)、高保障,日益受到金融投資者的青睞。

　　然而,由于國(guó)內(nèi)金融理財(cái)市場(chǎng)尚不成熟,銀行里買的理財(cái)產(chǎn)品其實(shí)有些并非是銀行自己的產(chǎn)品,而是高風(fēng)險(xiǎn)的非自營(yíng)非代銷投資產(chǎn)品,甚至可能是金融詐騙,各類“飛單”導(dǎo)致客戶資金受損的案件時(shí)有發(fā)生。據(jù)統(tǒng)計(jì),今年前三季度,銀監(jiān)會(huì)系統(tǒng)開出的罰單接近2300張,其中部分罰單就指向了銀行分支機(jī)構(gòu)的“飛單”違規(guī)行為。

　　今年10月20日起,中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)銷售專區(qū)錄音錄像管理暫行規(guī)定》(以下簡(jiǎn)稱“雙錄”規(guī)定)正式實(shí)施。新政實(shí)施已近滿月,效果如何?《法制日?qǐng)?bào)》記者近日對(duì)此展開調(diào)查,發(fā)現(xiàn)落實(shí)情況并不理想。

　　理財(cái)遭遇“李鬼”

　　投資者防不勝防

　　“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所銷售的理財(cái)產(chǎn)品,既包括自身依法發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品(以下簡(jiǎn)稱自有理財(cái)產(chǎn)品),也包括合作機(jī)構(gòu)依法發(fā)行的金融產(chǎn)品(以下簡(jiǎn)稱代銷產(chǎn)品)?！备＝ㄣy監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹,除此之外,還有個(gè)別銀行工作人員或離職人員利用職務(wù)便利,向客戶銷售或推介非本行發(fā)行或代銷的投資產(chǎn)品,俗稱“飛單”。

　　虛假理財(cái)作為“飛單”中的一種,影響最為惡劣,但也相對(duì)容易識(shí)破,在“飛單”中所占比重較低。更多“飛單”的理財(cái)產(chǎn)品往往是真實(shí)存在的,它與銀行理財(cái)產(chǎn)品之間的不同主要體現(xiàn)在發(fā)行主體和投資標(biāo)的上。

　　銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行主體一般為資質(zhì)優(yōu)秀,實(shí)力雄厚的銀行業(yè)機(jī)構(gòu),募集的資金主要投向貨幣市場(chǎng)、債券市場(chǎng)、央行票據(jù)等,少部分資金會(huì)進(jìn)入優(yōu)質(zhì)實(shí)體、信托或基金公司的合作項(xiàng)目,客戶資金的安全性有很大保障。但“飛單”的資金則通常是以股權(quán)、債權(quán)等形式進(jìn)入某實(shí)體項(xiàng)目,投資標(biāo)的門檻較低,宣傳的收益率很高。

　　由于存款、銀行理財(cái)都是銀行的自營(yíng)業(yè)務(wù),銀行員工辦理這類業(yè)務(wù)對(duì)業(yè)績(jī)的貢獻(xiàn)不大。但在售賣代銷的保險(xiǎn)、基金等產(chǎn)品時(shí),他們卻能獲得保險(xiǎn)公司、基金公司或投資公司給予的高額傭金。所以銀行員工更愿意推薦一些代銷產(chǎn)品,甚至隱藏產(chǎn)品真實(shí)信息誤導(dǎo)或欺騙投資者購(gòu)買。一些風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱、盲目貪圖高收益的投資者便成為了“飛單”的受害者。

　　“雙錄”制度實(shí)施

　　直指“飛單”亂象

　　站在投資者的角度來看,審慎出手、嚴(yán)格遵守理財(cái)購(gòu)買流程步驟是極其必要的。福建銀監(jiān)局為此專門開展了金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)系列宣傳活動(dòng),幫助投資者識(shí)別和防范“飛單”陷阱。

　　據(jù)介紹,凡是銀行自主發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品,均具有唯一的產(chǎn)品登記編碼,投資者可依據(jù)該編碼在中國(guó)理財(cái)網(wǎng)查詢到產(chǎn)品信息,銀行代銷產(chǎn)品則可通過銀行公示的代銷產(chǎn)品清單查詢。因此,凡是無法通過中國(guó)理財(cái)網(wǎng)、公示代銷清單查詢到的產(chǎn)品,均應(yīng)予以高度警惕。

　　此外,切忌認(rèn)為在銀行簽約購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品,就一定是銀行正式發(fā)售的理財(cái)產(chǎn)品,“飛單”合同一般只有相應(yīng)金融機(jī)構(gòu)的公章,沒有銀行公章。投資者要仔細(xì)閱讀理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書和產(chǎn)品說明書,明確募集資金具體投向、是否保本、預(yù)期收益、期限和其他相關(guān)合同條款。

　　其實(shí),遠(yuǎn)離“飛單”陷阱,單單只依靠投資者的“火眼金睛”和理性購(gòu)買行為只是治標(biāo)不治本。由于理財(cái)市場(chǎng)信息的不對(duì)稱性,投資者往往都是弱勢(shì)的一方,銀行則是話語權(quán)的掌控者,同時(shí)也是第一道把關(guān)者。因此,銀行在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)行為是否規(guī)范,直接關(guān)系著投資風(fēng)險(xiǎn)的高低。

　　為此,今年8月,中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布“雙錄”規(guī)定,該規(guī)定已于10月20日起正式實(shí)施。根據(jù)“雙錄”規(guī)定要求,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)設(shè)立理財(cái)銷售專區(qū),并在銷售專區(qū)內(nèi)裝配電子系統(tǒng),對(duì)每筆產(chǎn)品銷售過程同步錄音錄像。個(gè)別面積較小、確實(shí)不具備設(shè)置獨(dú)立銷售專區(qū)條件的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所,可設(shè)置固定銷售專柜,并按照專區(qū)“雙錄”相關(guān)規(guī)定進(jìn)行管理。

　　銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)自有理財(cái)產(chǎn)品及代銷產(chǎn)品的銷售過程進(jìn)行同步錄音錄像,完整客觀地記錄營(yíng)銷推介、相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)和關(guān)鍵信息提示、投資者確認(rèn)和反饋等重點(diǎn)銷售環(huán)節(jié),投資者確認(rèn)內(nèi)容應(yīng)至少包括其充分了解銷售人員所揭示的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行上述錄音錄像行為應(yīng)征得投資者同意,如其不同意則不能銷售產(chǎn)品。

　　福建銀監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹,過去負(fù)面事件發(fā)生之后,銀行第一反應(yīng)就是推卸責(zé)任,客戶要求查看錄像也會(huì)以錄像已經(jīng)損毀或過了保存期為由拒絕。對(duì)此,“雙錄”規(guī)定要求,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將錄音錄像資料至少保留到產(chǎn)品終止日起6個(gè)月后或合同關(guān)系解除日起6個(gè)月后,發(fā)生糾紛的要保留到糾紛最終解決后。

　　新規(guī)落地不徹底

　　實(shí)際效果打折扣

　　“雙錄”規(guī)定的出臺(tái),使銀行金融機(jī)構(gòu)形成了統(tǒng)一、規(guī)范的銷售與操作流程,進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行銷售行為,從而保護(hù)了客戶的合法權(quán)益。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,“雙錄”規(guī)定如果能徹底落地實(shí)施,儲(chǔ)戶存款變理財(cái)“飛單”、銀行員工勾結(jié)外部人員售賣虛假理財(cái)產(chǎn)品、產(chǎn)品收益被夸大、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)被淡化等現(xiàn)象都將會(huì)明顯減少。

　　那么,“雙錄”新規(guī)落地情況如何,實(shí)際效果又是怎樣?近日,記者以投資者身份先后來到工商銀行、興業(yè)銀行、光大銀行在福州市鼓樓區(qū)的相關(guān)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)一探究竟。

　　“雙錄”規(guī)定明確,除了投資者通過自助終端等電子設(shè)備進(jìn)行自主購(gòu)買的以外,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所銷售自有理財(cái)產(chǎn)品及代銷產(chǎn)品,不得在銷售專區(qū)外進(jìn)行產(chǎn)品銷售活動(dòng)。專區(qū)內(nèi)還應(yīng)設(shè)有“銷售專區(qū)”(或“銷售專柜”)、“錄音錄像”字樣的明顯標(biāo)識(shí),并在顯著位置以醒目字體提醒投資者可通過信息查詢平臺(tái)、網(wǎng)站或其他媒介了解產(chǎn)品相關(guān)信息,進(jìn)行明確的風(fēng)險(xiǎn)提示。

　　但記者在實(shí)際走訪中發(fā)現(xiàn),3家銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)都沒有嚴(yán)格遵守這條規(guī)定。當(dāng)記者表示想挑選幾款理財(cái)產(chǎn)品時(shí),工行網(wǎng)點(diǎn)和光大網(wǎng)點(diǎn)的大堂經(jīng)理直接在大堂填單處推薦起了理財(cái)產(chǎn)品,記者并沒有看到“銷售專區(qū)”設(shè)在什么位置。興業(yè)網(wǎng)點(diǎn)雖有專門的理財(cái)室,但當(dāng)時(shí)理財(cái)室還有別的客戶,大堂經(jīng)理也沒有等候,而是在理財(cái)室門外介紹相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品。

　　“雙錄”規(guī)定還要求,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立統(tǒng)一的產(chǎn)品信息查詢平臺(tái),嚴(yán)格區(qū)分自有與代銷、公募與私募等不同產(chǎn)品類型,充分披露產(chǎn)品信息,產(chǎn)品信息涵蓋產(chǎn)品類型、發(fā)行機(jī)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等內(nèi)容。

　　此外,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在銷售專區(qū)內(nèi)提供的產(chǎn)品宣傳資料應(yīng)真實(shí)、合法,全面反映產(chǎn)品的主要屬性,應(yīng)包含對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的揭示,并以醒目、淺顯易懂的文字表達(dá),嚴(yán)禁使用誘惑性、誤導(dǎo)性的文字夸大收益或隱瞞重要信息。

　　對(duì)于這項(xiàng)要求,興業(yè)網(wǎng)點(diǎn)做得比較到位,在紙質(zhì)宣傳目錄的醒目位置有“理財(cái)有風(fēng)險(xiǎn)、投資需謹(jǐn)慎”的加粗字樣,經(jīng)理也比較詳細(xì)地對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)做了說明,且上面的所有理財(cái)產(chǎn)品均為銀行自有,沒有代銷的產(chǎn)品。

　　工行網(wǎng)點(diǎn)則不提供紙質(zhì)產(chǎn)品目錄,所有的理財(cái)產(chǎn)品信息需要下載工行APP或在官方網(wǎng)頁上瀏覽。大堂經(jīng)理表示,第一次購(gòu)買工行的理財(cái)產(chǎn)品需要當(dāng)面評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)、當(dāng)面購(gòu),且“收益高但風(fēng)險(xiǎn)較大的理財(cái)產(chǎn)品,我們不是很推薦的”。

　　在光大網(wǎng)點(diǎn)提供的紙質(zhì)目錄上,記者只在下方的空隙看到一行“風(fēng)險(xiǎn)提示”,而且字體比“保本”“高收益”“穩(wěn)健”等字樣小了好幾號(hào),不仔細(xì)看很難發(fā)現(xiàn)。此外,“雙錄”規(guī)定針對(duì)代銷產(chǎn)品宣傳資料“顯著位置還應(yīng)標(biāo)明合作機(jī)構(gòu)名稱,并包含‘本產(chǎn)品由××機(jī)構(gòu)(合作機(jī)構(gòu))發(fā)行與管理,代銷機(jī)構(gòu)不承擔(dān)產(chǎn)品的投資、兌付和風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任’等文字聲明”的規(guī)定,而在光大網(wǎng)點(diǎn)提供的目錄中并未有所體現(xiàn)。

　　應(yīng)進(jìn)一步明確

　　內(nèi)外監(jiān)管責(zé)任

　　根據(jù)“雙錄”規(guī)定,投資者在銀行自助購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí),如有銷售人員介入進(jìn)行營(yíng)銷推介,則應(yīng)停止自助終端購(gòu)買操作,轉(zhuǎn)至銷售專區(qū)內(nèi)購(gòu)買,同時(shí)嚴(yán)禁銷售人員在自助終端等電子設(shè)備上代客操作購(gòu)買產(chǎn)品。

　　記者在走訪中發(fā)現(xiàn),光大網(wǎng)點(diǎn)和工行網(wǎng)點(diǎn)的工作人員在介紹理財(cái)產(chǎn)品的大體情況后,均主動(dòng)引導(dǎo)投資者利用自助終端機(jī)或者手機(jī)購(gòu)買,且稱在電腦上就可以完成首次購(gòu)買的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,無需與工作人員面對(duì)面。而在興業(yè)網(wǎng)點(diǎn),當(dāng)記者強(qiáng)調(diào)詢問是否必須要在理財(cái)室完成產(chǎn)品購(gòu)買行為時(shí),工作人員給出的肯定答案是“不需要”。

　　那么,為什么有些銀行金融機(jī)構(gòu)會(huì)傾向于引導(dǎo)投資者自助購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品呢?有理財(cái)分析師認(rèn)為,這是因?yàn)椤半p錄”規(guī)定沒有涉及網(wǎng)上及自助機(jī)購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的行為。投資者在網(wǎng)上或是自助機(jī)購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品,是投資者的自主行為。產(chǎn)品說明書對(duì)各項(xiàng)信息已經(jīng)有了詳細(xì)的披露,投資者購(gòu)買時(shí)就代表已經(jīng)充分了解了該款產(chǎn)品,牽涉不到銀行員工誤導(dǎo)或欺詐行為,后果由投資者本人承擔(dān)。

　　顯而易見,如果銀行金融機(jī)構(gòu)無法規(guī)范理財(cái)產(chǎn)品銷售專區(qū)的使用,那么“雙錄”規(guī)定就只能是“紙上談兵”,無法得到充分實(shí)施。為了防范此類現(xiàn)象,“雙錄”規(guī)定對(duì)銀行機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理責(zé)任以及銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)督責(zé)任進(jìn)行了明確。

　　專家認(rèn)為,對(duì)銀行來說,必須建立標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的業(yè)務(wù)管理系統(tǒng),對(duì)銷售專區(qū)“雙錄”工作實(shí)行統(tǒng)一管理。其內(nèi)部審計(jì)、內(nèi)控合規(guī)管理職能部門和業(yè)務(wù)、信息科技部門應(yīng)根據(jù)職責(zé)分工,建立并有效實(shí)施相應(yīng)的內(nèi)部監(jiān)督檢查制度,加大對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品、投訴多發(fā)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所的檢查力度和頻次。銀行應(yīng)將內(nèi)外部審計(jì)檢查結(jié)果及消費(fèi)者有效投訴舉報(bào)等情況納入銷售人員的績(jī)效考核體系,并適當(dāng)提高考核權(quán)重,對(duì)違反相關(guān)制度的銷售人員及相關(guān)責(zé)任人,根據(jù)情節(jié)輕重程度給予相應(yīng)處分,同時(shí)追究上級(jí)管理部門的責(zé)任。而銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)則需要依法對(duì)“雙錄”規(guī)定的實(shí)施情況進(jìn)行評(píng)估或督察,發(fā)現(xiàn)問題的,應(yīng)督促其及時(shí)進(jìn)行整改,并將相關(guān)情況納入消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作考核評(píng)價(jià)。（記者王瑩）

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