■編者按
來自武漢的一項調(diào)查表明,現(xiàn)在有不少小學(xué)生存款動輒數(shù)萬元。然而,他們對于金錢的概念和理解卻基本上處于一個盲區(qū),甚至80%的孩子說不清楚自己的錢都花到哪里去了。在當(dāng)今的商品社會,不讓孩子接觸金錢是不現(xiàn)實的,家長不斷地壓抑孩子的物質(zhì)欲望反而會適得其反。教會孩子樹立正確的金錢觀、理財觀,他們才不會成長為那種在金錢上擁有5位數(shù)以上的存折、在財商理念上卻一窮二白的“小富翁”。
1個班7個學(xué)生存款過萬
◎郭會橋
近日,武漢市對292名小學(xué)五六年級的孩子進行了問卷調(diào)查。調(diào)查結(jié)果顯示,不到10%的孩子沒有零花錢,71%的同學(xué)每月的零花錢都在60元以內(nèi),每月有60元至150元零花錢的同學(xué)占到了17%,有2%的同學(xué)有150元至600元的零花錢。
一名六年級小學(xué)生小方每個月有近600元零花錢,幾乎是全校最“富”的。他讀的是日托班,多數(shù)時間都在學(xué)校里,爸爸媽媽在外地上班。小方每天平均花費20元,多數(shù)時候花得一分不剩。
調(diào)查還發(fā)現(xiàn),多數(shù)小學(xué)生都有零花錢?!吧俚囊惶?毛錢,多的一天10元?!卑嘀魅卫蠋熣f,多數(shù)學(xué)生明確表示自己有儲蓄,少的幾百元,多的幾萬元。一名六年級11歲女生很闊氣,她一個春節(jié)就能掙1萬多元壓歲錢,現(xiàn)在已攢了6萬多了。
調(diào)查中,有一個班40多名學(xué)生,零花錢攢了5位數(shù)以上的有7人,4位數(shù)以上的有20人。
然而,針對“錢是什么?錢有什么用?”的問題,五六年級的小學(xué)生的答案卻五花八門,令人吃驚。“錢是特別有用的東西,很重要”、“有錢可以買很大的房子”、“有錢可以出國上大學(xué)”、“把錢存在銀行可以掙很多利息”、“錢可以換來你想要的東西,吃的、玩兒的”……
調(diào)查顯示,學(xué)生們用零用錢買得最多的是文具、書和零食。在“購買原因”中,多數(shù)孩子選擇了“自己喜歡”,其次才考慮“對自己有用”。
一位小學(xué)老師說,如今生活越來越好了,孩子們有自己的小金庫,有獨立的支配能力,但是,由于父母或者學(xué)校針對孩子消費的教育比較少,小學(xué)生中存在著互相攀比、講吃講穿、花錢大手大腳的不良習(xí)慣。一名男生玩起了新型玩具,班上其他同學(xué)就會跟著買。
調(diào)查結(jié)果顯示,超過一半的學(xué)生表示零用錢有結(jié)余,并有存款;其余的都是“小月光”。在292名學(xué)生中,不到10%的學(xué)生表示平時花錢會記賬;80%說不清楚自己的錢都花到哪里去了;沒有一人在支配零用錢時有預(yù)算。
壓歲錢是自己支配還是交給父母保管?有約30%選擇了自己支配,剩下的70%則選擇了父母保管?!拔覀兛偸墙逃龑W(xué)生該節(jié)約,該勤儉,但讓學(xué)生們實際參與理財?shù)恼n程確實很少。”一位老師說,應(yīng)該為小學(xué)生設(shè)置一些理財課,可以教學(xué)生“支配和創(chuàng)造財富”,改變盲目消費、高消費的不良習(xí)慣。
金錢教育也是一種品格教育
◎任憲法
在生活中,孩子很容易看見錢的物質(zhì)形態(tài),而忽視了錢的“精神內(nèi)涵”。有些家長擔(dān)心孩子被過早地功利化,不愿意和孩子談錢。其實,讓孩子從小認清金錢的本質(zhì)是很有必要的。錢是實現(xiàn)愿望的一種工具,除了真正的“財迷”,絕大多數(shù)人的愛錢,其實不是愛錢本身,而是愛自己的愿望。因此,不要回避和孩子談錢,而是及時幫助孩子樹立金錢觀,才是家長們需要考慮的問題。
■要為孩子制定花錢的規(guī)則
研究證明:孩子金錢觀的萌芽期是在6歲以前,形成期是在6歲至12歲,12歲至18歲是發(fā)展期。從這個意義上講,循序漸進地對孩子進行金錢觀的教育,有助于培養(yǎng)孩子正確的生活態(tài)度、理解金錢與人生的關(guān)系。這些對孩子為未來的生活做好準備、實現(xiàn)自己的愿望,都有著十分重要的意義。
在孩子們心中,錢是什么呢?
理財規(guī)劃師劉彥斌10歲的兒子劉士嘉說:“錢是生活的必需品,因為什么東西都得用錢來買?!?/p>
經(jīng)濟學(xué)博士張寧7歲的兒子張立峰說:“錢是特別寶貴的紙,什么都得用這個買?!?/p>
北大教授呂隨啟的10歲兒子呂桑源說:“我就覺得錢是用來進行各種交易的一種道具?!?/p>
孩子們雖小,但對錢的認識卻已經(jīng)有獨到的見解了。
對于要不要給孩子零花錢的問題,我是主張給的。想讓孩子認識錢、培養(yǎng)他的財商,一定要給零花錢??梢哉f在金錢方面教給孩子的第一步就是如何花錢。沒有錢他花什么呢?但家長在給錢的同時,一定要教會孩子怎樣花錢。
我起初是在女兒5歲多的時候給她每個月30元的零花錢。但我們家做了規(guī)定:女兒這30元就是買零食、玩具等方面的支出。但在實行過程中并不是一帆風(fēng)順的:第一次是女兒和媽媽出去,孩子借媽媽的錢買玩具花了8元多,回家不想給媽媽,最后哭了鼻子才給了;第二次買肯德基套餐花了20元,她又想“賴賬”,最終還是還上了錢。這個過程孩子要反復(fù)幾次才會堅持下來,爸爸媽媽一定別心軟。家庭需要規(guī)則,這對孩子有計劃地節(jié)約花零花錢有幫助,也約束下孩子自己。
石油大王約翰·戴維森·洛克菲勒給兒子小約翰零花錢是這么規(guī)定的:每周給零花錢1美元50分,最高不超過2美元。每周核對賬目,要他們記清每筆錢支出的用處,再領(lǐng)錢時交給家長審查。錢賬清楚,下月增發(fā)10美分,反之則減。洛克菲勒通過這種方法,使孩子養(yǎng)成了不亂花零花錢的習(xí)慣。
■女兒為父母按摩踩背掙出每月零花錢
猶太家庭實行“有償生活機制”,以此鍛煉孩子做家務(wù)的能力、培養(yǎng)孩子的生存能力、責(zé)任意識,總結(jié)起來就是培養(yǎng)孩子的財商。猶太家庭有句口號:要花錢,自己掙!
我認為,做家務(wù)是可以給報酬的,但要有游戲規(guī)則。比如孩子打理自己生活的勞動不要給報酬。
我們在給女兒零花錢的時候,女兒不夠花,我就引導(dǎo)她給我和她媽媽洗襪子。從最初洗一次給一角錢,后來漲到四角錢。拖一次地兩元錢。但這些女兒都堅持得不是很好。最后我給女兒出了一個方案,給我和她媽媽按摩踩背,每人每個月給她30元,但不再給零花錢了。女兒一直堅持到她上初中,因為作業(yè)太多,才停下了這份“工作”。
那么如何處理壓歲錢呢?我的建議是領(lǐng)孩子去銀行開個存折儲蓄起來,面對不同年限存儲利息,和孩子確定存多久。同時還要教孩子堅持記賬,就是簡單的收入支出流水賬。最好讓孩子把零錢、存折、記賬本放在一個鐵盒子里,猶如一個小金庫,用起來有趣也方便。
■孩子自己出錢買電腦,出租給老爸
簡單而言,就是在孩子的生活中和游戲中,尋找合適的機會,引導(dǎo)孩子去支出。在支出上,首先要引導(dǎo)孩子給家人花錢。我的女兒過了幾次生日,感到很幸福。在女兒8歲的時候,我問她:“你過生日這天誰最辛苦???”女兒馬上回答:“是媽媽?!本驮谶@年的母親節(jié),女兒趁我們不在家,冒雨出去給媽媽買了一個蛋糕和一束花;我在父親節(jié)也收到一條毛巾。此后,每年的父親節(jié)母親節(jié)、我們的生日和春節(jié),我們都會得到女兒的禮物。春節(jié)時女兒還會給爺爺、奶奶,姥爺、姥姥買禮物。學(xué)校號召捐款活動,女兒都花自己的錢。
9歲的時候,女兒想要一臺筆記本電腦,我沒有直接買給她,而是出了一個方案,女兒出錢買電腦,再出租給我。女兒出2800元買一臺上網(wǎng)本,每周一至周五上午8點到下午5點租給我用;租金是每年1400元,我們簽了兩年合同。這個過程中,女兒學(xué)簽合同,打收據(jù)。女兒借我們錢也要打借據(jù),我順便教女兒如何打借據(jù)。這樣做,孩子是不是學(xué)到很多將來遇到的財務(wù)處理知識和經(jīng)驗?zāi)兀?/p>
女兒很喜歡做手工,手工做得很不錯,新年做紅包賣給大家。還有一次自己做的筆袋同學(xué)看中了,同學(xué)們預(yù)訂了6個,她做了兩天,賺了3元錢。這讓她明白了創(chuàng)意和勞動是可以轉(zhuǎn)化為財富的。事后我問女兒有什么收獲,她告訴我:“一個東西要得到別人的喜歡才是好東西,任何東西都是有成本的?!?/p>
南懷瑾說過:“從小就掌握了謀生技能,不靠上大學(xué)也可以謀生,這個人就解放了一半了,他可以從事自己擅長和喜歡的職業(yè),同時做學(xué)問。”我是十分贊成這個觀點的。我們對孩子進行財商教育,不僅僅是金錢教育,其實更是最好的親子教育、品格教育、綜合素質(zhì)能力教育。只要財商教育理念認識上去了,你會發(fā)現(xiàn),培養(yǎng)孩子的財商和學(xué)習(xí)、繪畫、練鋼琴、學(xué)拉丁舞沒什么區(qū)別,更重要的是,技能、知識又有了價值“轉(zhuǎn)化劑”。
?。ㄈ螒椃?,財商教育研究專家,著有《快發(fā)現(xiàn)孩子的天賦》《快教孩子學(xué)理財》等書。)
女兒向我“貸款”買手機
◎藍色季風(fēng)
隨著物質(zhì)條件的提升,再加上獨生子女的普遍,孩子手中可支配的現(xiàn)金越來越多。有些家庭,甚至不顧實際情況,給孩子特殊的照顧,大量現(xiàn)金流入孩子手中。面對如此豐富的資源,孩子該如何處理,家長該如何面對呢?
我個人有一個教孩子理財?shù)姆绞剑M軌驇椭酱蠹?。女兒初中開始羨慕別人有手機,為了讓孩子懂得錢財不是伸手就來,我讓她用自己存款中的1200元,再從我這里貸款900元買了手機,之后在每月的零花錢中扣一百元還款,最后多扣一期作為利息。看似我很摳門兒,實是幫助孩子養(yǎng)成理財?shù)暮昧?xí)慣。這些年下來,孩子不僅合理分配手中的錢,還知道如何讓資金增長。從高中開始女兒就打工掙錢,出門旅游和買大件物品都是自己解決。
做幼兒園老師的琳琳,在孩子的金錢觀培養(yǎng)上的做法也非常值得借鑒。
琳琳的兒子五六歲時,自己的存款就有八萬多了。因為爺爺、奶奶、姥姥、姥爺都很心疼這個四代單傳的大孫子,資金支持源源不斷。而隨著孩子長大,對于錢的管理也從全部歸媽媽統(tǒng)籌,轉(zhuǎn)移到要求自主支配,特別是想要一些媽媽不給的東西時。
琳琳認為一味的制止是不可行的,而堵住隔輩人的關(guān)愛,也不是可選項。于是,她開始給孩子設(shè)立愛心賬戶。琳琳帶著兒子參加了助學(xué)一幫一活動,讓他親眼看到家庭條件差,但學(xué)習(xí)非常努力的小朋友是如何生活的,讓他從一年級開始就有了助學(xué)對象。這樣,收入中的一部分作為定期支付愛心捐款使用,還要拿出一部分定期給幫助對象買文具和書。
孩子上小學(xué)后,琳琳和老公還特意帶著兒子偶爾去加班,讓他看到媽媽爸爸的錢是努力工作賺來的,讓他明白錢的來之不易?;丶抑笈c兒子協(xié)商,把他的收入列為三項,平時刷碗、收拾房間是工資收入,媽媽按每小時十元支付,兒子當(dāng)零花錢使用。每月長輩給的零用錢當(dāng)做績效,直接存入兒子的銀行賬戶,孩子可以買一些自己喜歡而大人認為沒有用的東西。超過五百元的收入列入獎金,用于愛心捐款、購買愛好方面的需求支出。
十多年下來,孩子養(yǎng)成了勞動獲取收入的習(xí)慣,不再是伸手就要錢。而有特殊需求時,也學(xué)會了通過自己的零存整取解決。特別是在愛心奉獻上,因為長期的教育培養(yǎng),孩子大部分存款都用在了愛心捐贈上,包括幾次災(zāi)區(qū)捐款和重癥兒童求助,他都毫不吝嗇地取出了愛心賬戶里的錢。
孩子手里有錢并不是洪水猛獸,只是在父母不會管理和疏導(dǎo)時,它才會讓錢變成腐蝕孩子的兇器。
錢用對了就是好東西,用錯了就是禍害,所以家長對孩子手中的錢,與其堵不如疏,讓他們學(xué)會用錢,比學(xué)會要錢更有意義。
如何培養(yǎng)孩子的財商
◎付小平
財商(Financial Quotient)是指一個人在財務(wù)方面的智力,即理財?shù)闹腔郏从骋粋€人認識金錢和駕馭金錢的能力。早在十年前,就已經(jīng)有人提出3Q的說法,即智商、情商、財商。其后又有人在3Q基礎(chǔ)上增加了諸如逆商(AQ)、德商(MQ)等等。
由于商人在中國傳統(tǒng)社會中地位低下,我們對財商的教育,往往從孩子成人才逐步開始,并且很多家長還把教孩子學(xué)理財?shù)韧诓粍?wù)正業(yè)。據(jù)調(diào)查,在中國家庭內(nèi)部,有60%的家長沒有給子女進行理財教育;在絕大多數(shù)家庭中,家長很少正面跟孩子談?wù)摻疱X問題。家長往往不愿意讓孩子過早接觸金錢,孩子的日常開支基本由父母操辦。這樣就導(dǎo)致許多孩子“財商”不足,缺乏正確的理財觀念和對金錢的正確認識。
下面,我跟大家分享一下我的一些具體做法:
1.定期給孩子零花錢
我的女兒在五歲多的時候,我們給她準備了一個記賬本,每個星期給她5元零花錢。每周六是固定發(fā)放零花錢的時間,零花錢是否發(fā)放以及是否足額發(fā)放,主要根據(jù)她的賬本與現(xiàn)金是否匹配。如果賬本上的數(shù)字和現(xiàn)金吻合,就給她5元現(xiàn)金。如果不吻合則要進行扣款,連續(xù)三次以上不吻合將停止發(fā)放一周?;私粋€下午的時間,她基本上弄懂了哪些開支需要從零花錢里面出,賬本該如何記。
最初的幾天,女兒在每天一支棒棒糖、每天一次游藝機的瀟灑生活中很快花光了她的零花錢。還沒到周六,她又想買氣球了,我說:“可以,你現(xiàn)在有錢了,用自己的錢買吧?!迸畠喊l(fā)了脾氣:“你給的錢根本就不夠的,太少了?!弊畛跛玫藉X時,還到處炫耀她認為的一大筆資金,給外婆夸下海口,說以后外婆沒有錢了,就找她要。才過去不到一周,就明白了五元錢實在不夠她花。我暗自驚喜,她對錢終于有一點感覺了。
接下來的日子,女兒開始學(xué)會精打細算她的小金庫,開始捂緊自己的錢包。而且她還知道錢多了還可以生“錢寶寶”,定期會有利息。
為了早日實現(xiàn)自己買大玩具的夢想,女兒又開始收集家里的舊飲料瓶和舊報紙。因為我們已經(jīng)告訴她,每年只在特殊的時間才會給她買玩具,一是過生日、二是過六一,再加上圣誕老人的禮物。每年只有這三個特殊的日子,禮物才是可以免費獲得的,其他時間購買的禮物就需要動用她攢下來的零花錢!
2.讓孩子接觸理財?shù)幕境WR
除了給孩子零花錢,讓孩子對金錢有基本認識之外,我們還需要盡量提供機會讓孩子接觸一些基本的理財常識。我們有時候去銀行取錢或存錢,也會把孩子帶上。首先讓她知道銀行是干嘛的,自動取款機是怎么吐出鈔票來的。去了幾次之后,她對銀行有了初步的認識。
3.鼓勵孩子自己購物
孩子通過自己購物,能夠加深對金錢的認識,同時也可以培養(yǎng)獨立自主的意識和能力。從女兒三歲左右開始,當(dāng)她提出購買零食或玩具的要求時,我們都會把錢給她,鼓勵她自己去雜貨店購買。剛開始,孩子會比較膽怯,需要大人在旁邊陪著。幾次之后,她就完全可以自行挑選和付款。
4.培養(yǎng)孩子的節(jié)約意識
如果孩子從小對錢沒有正確的認識,長大后就容易大手大腳地花錢。這不能怪孩子,因為他們?nèi)鄙龠@方面的培養(yǎng)。每次去超市或商場買東西的時候,女兒會提出買這買那,我們一般會規(guī)定一次只能買一樣?xùn)|西,因為帶的錢不夠賣太多東西。久而久之,孩子也會逐步養(yǎng)成節(jié)約的意識,有時候我們買貴點的東西時,她還會主動說這個太貴,不要買了。
金錢本身沒有善惡之分,更沒有黑白之分。只有對金錢不當(dāng)?shù)恼J識和駕馭,才會帶來邪惡,甚至招致災(zāi)難。所以,我們大可不必擔(dān)心孩子過早接觸大人眼中的“銅臭”。相反,如果你不教孩子金錢的知識,將會有其他人取代你來教育孩子的。
海外傳真
美國的理財教育都從生活中來
◎陳昕
父母給孩子零花錢、壓歲錢,引導(dǎo)他們怎么去看待金錢,怎么合理使用,這已經(jīng)不是單一的理財觀了,這和這個家庭的價值觀,教育觀念緊緊聯(lián)系在一起。
以什么樣的方式給孩子錢其實反映了這個家庭的價值觀和教育觀。我相信每個父母在給孩子錢的時候都會說一句:不能亂花啊??墒?,如果孩子開口要錢,父母就百依百順,這樣的孩子會認為錢來得很容易,把父母當(dāng)做一個提款機,反正從那里能夠源源不斷地得到錢。一旦得不到,就會極度不滿。我就看到過這樣的新聞:有的孩子因為媽媽不給買玩具而暴打媽媽,有的孩子逼著不富裕的父母買名牌電腦和手機。這已經(jīng)不僅僅是孩子的金錢觀的問題了,而是這個家庭的教育出了問題。
每個年齡段的孩子自控能力不一樣,對錢、商品、價格等概念的認知能力也不同,對錢的需要也不同。比如小學(xué)生和中學(xué)生,他們的需求就完全不同,父母能不能根據(jù)不同的孩子、不同的需要區(qū)別對待呢?
在美國,孩子很小的時候在父母還沒給錢之前,學(xué)校就開始進行鋪墊教育,美國的幼兒園及小學(xué)低年級小朋友的數(shù)學(xué)課要學(xué)習(xí)認識不同的硬幣、紙幣,錢的不同單位之間怎么換算,怎么看商品的價格和標簽等等。同時,學(xué)校通過講故事、玩游戲的辦法,讓孩子知道錢是父母通過勞動掙來的,每個人要付出勞動才能掙到錢;做義工是為社區(qū)做貢獻,是不能收錢的。此外,還有怎么合理花錢,怎么把錢存在銀行等等。我去年給幼兒園大班的孩子做義工,就是幫助孩子建立這些初步的概念。
孩子們有了這些概念,并且在生活中逐步加深理解。隨著孩子的不同需要,到學(xué)齡階段,父母會相應(yīng)地給一些零花錢。我比較認同的做法是不要無限制地給錢,而是和孩子討論,問清孩子有什么需要,預(yù)算是多少,并讓孩子評估一下這種需要的輕重緩急。在討論的時候,孩子能夠給自己的需要分出層次,學(xué)會合理地使用金錢,并對自己的某些需要和欲望進行克制,學(xué)會等待和感激父母。這些其實體現(xiàn)了家庭對孩子的金錢觀、理財觀進行的引導(dǎo),同時也在潛移默化培養(yǎng)孩子的表達能力、自控能力、感激之心等方面的素質(zhì)。
當(dāng)孩子有了這些教育的鋪墊之后,我們就不怕他們亂花錢。根據(jù)不同的年齡,可以給他們一定的自由支配權(quán),不必凡事都過問。年齡越大,這個自由度也可以越大。中學(xué)生,如果他們有需要,也可以去用勞動掙錢??梢匀ソo別人割草,洗車,看小孩(有些青少年還為此專門接受過急救培訓(xùn))。天熱的時候,有的孩子在小區(qū)支個架子,賣自制飲料,25美分一杯,捧場的人也不少呢。這些額外的自己掙的錢可以自由支配。其實很多孩子額外掙錢并不一定是自己花,相當(dāng)一部分是為了捐贈。
其實孩子的金錢觀、理財觀和孩子的整體素質(zhì)是息息相關(guān)的,和父母的整體教育也是分不開的。而恰恰是父母在生活中、細節(jié)里的言傳身教,比在學(xué)校上幾堂財商課對孩子的影響更加深刻。
微博討論
@我是寶爹:俺娃也有“小金庫”,但不是他自己掌管。并且我們基本了解錢的狀況。讓孩子從小有理財觀念值得推廣。但是引導(dǎo)上要有方向,管理上有措施,花錢上有限制。
@安子靜:我是個對錢看得很淡的媽媽,別人給孩子的壓歲錢從來都是拿了就收回,過年過節(jié)我們不給孩子紅包,孩子小也沒有零花錢的概念,他只知道想買東西要和我商量。
@玉宇清華:對于孩子的金錢觀念的教育,人們不能人為強制性的教育和控制。只有通過生活來讓孩子去真實體會和感悟,讓孩子形成意識和自我控制,在生活的真實中成長。教育即生活,生活亦是教育?。?/p>
@劉繼純的童話:“人小,錢多”,急需財商教育。1.讓孩子懂得貨幣的交換本質(zhì),錢是個什么玩意兒。2.跟孩子聊聊工作、賺錢的辛苦。3.在家庭中做做游戲,或者參加跳蚤市場,讓孩子體會一下賺錢過程。4.家長別把錢看得太重,給孩子良好示范。5.指導(dǎo)孩子合理支出,別做守財奴。
@金陵小妮:孩子成長的過程中,應(yīng)同時教會孩子存錢和花錢。比如說孩子小時候每年的壓歲錢,除了提取10%給她自由支配,其余的我都會帶她去銀行存起來,并幫她開了理財賬戶,讓她早早養(yǎng)成自己理財?shù)牧?xí)慣。
@西安家長社區(qū):我給孩子買了個小錢包,每個月固定給她35元錢,她有支配的權(quán)利,但必須得記流水賬給我。我會檢查,哪些是必要花的,哪些是沒必要花的。我?guī)Ш⒆尤ダ?,看工人們在臟亂的地方工作的場景,讓她親身體會大人們工作的辛苦。
@中國教育研究:有些父母認為孩子還小,不適合學(xué)理財,其實教小朋友理財并不難,不需要告訴他們艱澀的投資理論或金融操作模式,只要就孩子平常接觸到的生活中錢的用途,樹立正確的金錢觀,讓他們懂得如何讓錢發(fā)揮最大的效用。
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