【導(dǎo)讀】大學(xué)生為還蘋果手機(jī)按揭到工地搬磚，楊帆坦言，按揭一臺iphone4雖然每月只需還400元錢，但由于他花錢沒有節(jié)制，經(jīng)常會借錢，“一開始找同學(xué)借，時間長了也不是辦法，但實(shí)在不好意思再去找父母要，無奈之下我只好到工地上搬磚，搬一天能拿到100元，哪個月錢不夠了，就去工地上搬上幾天磚。

????楊帆坦言，按揭一臺iphone4雖然每月只需還400元錢，但由于他花錢沒有節(jié)制，經(jīng)常會借錢，“一開始找同學(xué)借，時間長了也不是辦法，但實(shí)在不好意思再去找父母要，無奈之下我只好到工地上搬磚，搬一天能拿到100元，哪個月錢不夠了，就去工地上搬上幾天磚。我也不多搬，只要夠還信用卡的欠款就好了，每次連著搬4天，最后我總共搬了兩次，一共是8天?！?/p>

????近日有消息稱，在武漢辦理小額消費(fèi)貸款服務(wù)的武漢捷信公司表示，在近一年時間內(nèi)，公司為2萬多名武漢大學(xué)生辦理擔(dān)保，這些學(xué)生的貸款主要用于購買蘋果牌手機(jī)、電腦以及其他電子產(chǎn)品。據(jù)悉，貸款公司的最高年利率超過了40%。這種低門檻、高利息的業(yè)務(wù)是創(chuàng)新服務(wù)還是消費(fèi)陷阱?如果學(xué)生斷供又該找誰買單呢……實(shí)際上，在重慶按揭買iphone的大學(xué)生也不少，一些學(xué)生為了面子盲目按揭，而在還款時卻“痛苦不堪”。

????大學(xué)生的蘋果情結(jié)

????搬了8天磚，只為還蘋果手機(jī)按揭

????楊帆(化名)在重慶市一所綜合性大學(xué)攻讀美術(shù)專業(yè)，家境尚可的他在大一時就申請了一張信用卡，“我們平時需要買顏料、出去寫生之類的，本身花費(fèi)就高，再加上我花錢大手大腳的，所以就去銀行申請了一張信用卡。”

????去年的時候，楊帆通過信用卡分期購買了一臺iphone4，“首期賬單只需繳納667元(手續(xù)費(fèi)為250元)，剩余11期賬單，每月還款417元。當(dāng)時iphone4已降價了，所以分期付款比實(shí)際賣價高了1000元左右，但是我也沒辦法，一下子拿不出這么多錢來?！睏罘f道。

????楊帆坦言，雖然每月只需還400元錢，但由于他花錢沒有節(jié)制，經(jīng)常會借錢，“無奈之下我只好到工地上搬磚，搬一天能拿到100元，哪個月錢不夠了，就去工地上搬上幾天磚。我也不多搬，只要夠還信用卡的欠款就好了，每次連著搬4天，最后我總共搬了兩次，一共是8天?！?/p>

????楊帆告訴記者，搬磚是在萬般無奈之下才去做的?！叭绻梢赃x擇的話我寧愿不要這個iphone4了，在工地上搬磚不是一般的累，那幾天手上磨得全是泡，鉆心的疼?！贝髮W(xué)生貸款消費(fèi)并不是個案。重慶工商大學(xué)大四學(xué)生小曹介紹說，據(jù)她了解，就有2個同學(xué)通過信用卡分期購買手機(jī)和筆記本。

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????誰在給大學(xué)生貸款?

????銀行：大多停發(fā)大學(xué)生信用卡

????小周三年前畢業(yè)于一所藝術(shù)性院校，她至今都記得剛剛進(jìn)入大學(xué)，就有很多學(xué)生陸續(xù)進(jìn)入各個寢室，推銷各種信用卡。不過，隨著監(jiān)管部門對大學(xué)生申請信用卡的叫停，目前多數(shù)銀行已停發(fā)大學(xué)生信用卡，少數(shù)銀行表可辦理，但審核門檻明顯提高?！氨仨毷沁M(jìn)入211工程的全日制本科生，同時還需要第三方還款人擔(dān)保，并且提供有效的還款來源證明才行。”一大型國有商業(yè)銀行信用卡部人士解釋說，大學(xué)生畢竟沒有工作，只有出示父母的工作證明、資產(chǎn)證明和信用記錄來擔(dān)保，才能保證其有還款能力。而透支額度僅500元到3000元。

????商家：10分鐘憑飯卡也可貸款

????不過，即使沒有信用卡，同樣可以向一些銀行申請貸款購買電子產(chǎn)品，記者以消費(fèi)者的身份聯(lián)系上了在石橋鋪佰騰數(shù)碼廣場負(fù)責(zé)分期貸款業(yè)務(wù)的譚小姐。據(jù)譚小姐介紹，由消費(fèi)者向銀行申請貸款，消費(fèi)者需支付首付款，然后進(jìn)行分期還款。以iphone5為例，首付需要1200元至1500元，還款期限從9個月至24個月不等。“按照首付最低的1200元計算的話，選擇9個月還款期限每個月需要還400多元，24個月的月供200元?！弊T小姐還透露，在她那里辦理業(yè)務(wù)的大學(xué)生非常多，大部分都是買高檔智能手機(jī)和筆記本。

????譚小姐稱，學(xué)生辦理分期付款，只需要帶著學(xué)生證(飯卡、借書卡、出入卡均可)、身份證、銀行卡，一二十分鐘就可辦完。譚小姐稱，如果違約則需交納一定的違約金，而且會影響違約者的信用記錄。至于違約金多少，銀行不同金額也不同。

????擔(dān)保：首付10%把手機(jī)帶回家

????記者登錄“捷信中國”的網(wǎng)頁后了解到，重慶有約20家3C賣場可在捷信公司辦理貸款。記者在幾家數(shù)碼廣場看到，在多家店鋪都有“捷信分期付款”的廣告，其中一家寫著“首付10%心儀手機(jī)帶回家，蘋果4s月付168元起”。

????店員告訴記者說，只要出示身份證和銀行卡就可以辦理，貸款額3000元以下的首付10%，3000元以上的20%，分為9期、12期、18期、24期等期數(shù)。該店員還介紹，如果是學(xué)生的話，出示學(xué)生證可以免收首付費(fèi)用。該店員還強(qiáng)調(diào)，整個辦理貸款的過程最快只需1小時左右。當(dāng)記者聯(lián)系上“重慶市捷信融資擔(dān)保有限公司”工作的曹先生時，曹先生以“無可奉告”為由拒絕采訪。

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????大學(xué)生貸款違約咋辦?

????貸款公司會給學(xué)生父母打電話

????據(jù)了解，目前在武漢發(fā)放的擔(dān)保貸款中，大約有上100名大學(xué)生違約，部分學(xué)生已經(jīng)找不到。記者昨日以消費(fèi)者的身份撥打了捷信公司的客服電話?？头藛T介紹，捷信中國將廣東捷信的擔(dān)保模式推廣至全國其他地區(qū)，是目前市場上唯一服務(wù)中低收入客戶的融資擔(dān)保公司。在捷信“分期付款”業(yè)務(wù)中，除了消費(fèi)者這一主體外，還有另外四個主體：外貿(mào)信托、捷信金融、重慶捷信融資擔(dān)保、合作商戶。

????客服人員還提醒，捷信每月提前5天通知還款，逾期10天內(nèi)將月供還清，不收違約費(fèi)用;如果超過10天，則收取幾十元到100多元的違約費(fèi)，“如果逾期還款，公司會按照客戶留下的單位電話，給客戶單位或者父母打電話?！?/p>

????大學(xué)生貸款可行嗎?

????專家：父母背“冤枉債”得不償失

????在此采訪中，重慶多家小貸公司表示，他們都沒有針對大學(xué)生貸款的業(yè)務(wù)。一家小貸的客戶經(jīng)理直言：“大學(xué)生根本沒有還款能力?！?/p>

????針對大學(xué)生分期付款買iphone的現(xiàn)象，藍(lán)洋金融集團(tuán)創(chuàng)新投行部總經(jīng)理助理魏旭龍認(rèn)為，部分媒體的報道有些夸大，實(shí)際上只要貸款金額在1萬元以下，大部分學(xué)生都可以通過各種方式將貸款還清，也不會造成太大危害。而且對于小貸公司本身來講，只要貸款量達(dá)到一定規(guī)模，也不會存在太大風(fēng)險。不過，該人士強(qiáng)調(diào)“我認(rèn)為大學(xué)生應(yīng)該少進(jìn)行消費(fèi)貸款，如果是創(chuàng)業(yè)貸款，銀行有足夠多的優(yōu)惠政策，而消費(fèi)貸款對于經(jīng)濟(jì)收入不多的大學(xué)生來說會造成不小的負(fù)擔(dān)，最后很可能這筆‘冤枉債’還得父母來背，如果這樣就得不償失了?！?/p>

????觀點(diǎn)對對碰>

????大學(xué)老師：商家就不怕背良心債?

????針對大學(xué)生貸款買蘋果手機(jī)等電子產(chǎn)品，西南大學(xué)一位不愿透露姓名的老師略顯譏諷地說：“從貸款買‘蘋果’的大學(xué)生來看，至少比兩種年輕人強(qiáng)。一種是賣腎買‘蘋果’，永久性傷害自己的身體來換取短暫的消費(fèi)滿足，這是一種精神錯亂，得治。還有一種是賴在父母身上，滿地打滾求買‘蘋果’的，這樣的娃不說是毀了，也已經(jīng)是三觀、節(jié)操什么的都‘碎了一地’。與這兩種極端比較，想到貸款的大學(xué)生，一不靠父母，二不靠自殘，用一種先買后付的方式，從自己的未來預(yù)支金錢，如果不濫用貸款的話，相當(dāng)于一種儲蓄消費(fèi)。不過，大學(xué)生們還貸的錢都是從牙縫中摳出來的，逾期未還款可能留下信用污點(diǎn)，給未來的金融生活埋下隱患，這是值得思考的問題?！?/p>

????但這位老師接著說：“好在買‘蘋果’終究還不算什么天大的債務(wù)，一個大學(xué)生的未來是背得起的。不過，那些打著所謂分期、0首付、送話費(fèi)……為大學(xué)生們貸款提前消費(fèi)大開方便之門的商家們真應(yīng)該想想，在高額利潤的大餐背后，是否還應(yīng)該加點(diǎn)‘良心’做調(diào)料呢?”

????記者發(fā)言:何嘗不是一種教訓(xùn)!

????沒有工作收入的大學(xué)生，生活費(fèi)和學(xué)費(fèi)還要仰仗父母?？梢徊糠秩藚s不惜背債買“蘋果”，難免有人會對這種盲目消費(fèi)深感痛心。不過，話說回來，作為一個成年人，大學(xué)生對自己的消費(fèi)和理財，難道不具有完全的判斷和負(fù)責(zé)能力嗎?無論任何消費(fèi)都應(yīng)該量力而行，特別是不應(yīng)無謂增加其父母的負(fù)擔(dān)?？蛇@并不代表大學(xué)生就不能夠自主決定要買什么和如何去實(shí)現(xiàn)消費(fèi)需求?！白詢斊鋫?，何嘗不是一種教訓(xùn)。從學(xué)校里就上好這一堂課，加強(qiáng)對各種消費(fèi)誘惑的抵抗力，學(xué)會精打細(xì)算與量力而行，大學(xué)生適當(dāng)“背債”可以接受，總比工作以后才來上這門課好太多。

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????媒體聲音：避免“蘋果”成“苦果”

????萬人信貸、百人失信，這個比例或許并不“觸目驚心”，但背后反映的問題值得思考。大學(xué)生缺少獨(dú)立收入來源，對蘋果手機(jī)等中高檔電子產(chǎn)品趨之若鶩，是否反映出愛慕虛榮的消費(fèi)觀念?這背后，是不是崇尚奢侈的社會風(fēng)氣在作祟?

????中國的許多大學(xué)生已經(jīng)成人，但是消費(fèi)觀卻尚未成熟，容易受到外界影響。消費(fèi)金融公司在利潤最大化的原始動機(jī)下，以寬松的門檻向大學(xué)生放債，對非理性消費(fèi)客觀上形成誘導(dǎo)。子債總會有父還，這恐怕才是消費(fèi)金融公司敢于放債的底氣所在。盡管央行并未就能否向大學(xué)生貸款發(fā)出禁令，但是消費(fèi)金融公司也應(yīng)承擔(dān)起社會責(zé)任，規(guī)范發(fā)放貸款，委托家長進(jìn)行。這樣，才能避免信貸“蘋果”成消費(fèi)“苦果”?！度嗣袢請蟆?/p>

????算算賬>

????按揭貸款買手機(jī)

????年利率實(shí)際超40%

????記者專門咨詢了一位小貸公司的人士，按照貸款2000元、選擇期數(shù)12個月，月供為246元計算，實(shí)際的年利率大概在48%-49%之間，并不是之前媒體報道的47.6%?！澳羌颐襟w是比較簡單的將總利息除以本金得出的結(jié)果，但實(shí)際上由于每個月都要還一部分本金，利息也是重新進(jìn)行計算，所以實(shí)際的年利率要比47.6%高一些。”

????這位人士說，從算出來的數(shù)據(jù)看，肯定算是高利貸的范疇了。銀監(jiān)會規(guī)定，小貸公司的貸款利率不得超過銀行同期貸款利率的4倍，一年期貸款利率為6.15%，即小貸公司不得超過24.6%。不過，該業(yè)內(nèi)人士也強(qiáng)調(diào)需要看貸款公司是如何處理收費(fèi)方式的。該人士估計一般會通過技術(shù)處理，來規(guī)避小貸公司不得超過同期銀行利率4倍的規(guī)定，貸款合同上肯定不會簽47.6%，估計有附加顧問費(fèi)。

????如此高的貸款利率，為什么還有人趨之若鶩呢?另一位人士分析：“因?yàn)橘J款金額比較小，跟信用卡分期付款的成本相比差別不是很大，所以消費(fèi)者并不在意?！?/p>

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