美國(guó)學(xué)生貸款拖欠率不僅高居所有債務(wù)榜首，而且自2003年以來穩(wěn)步上升，毫無趨緩跡象。

　　與中國(guó)不同，在英美國(guó)家，大學(xué)費(fèi)用通常是大學(xué)生自己來承擔(dān)。貸款讀大學(xué)非常普遍，許多年輕人驕傲地將此稱為人生獨(dú)立的第一步。近年來隨著大學(xué)學(xué)費(fèi)的快速增長(zhǎng)，圍繞大學(xué)生貸款的討論愈演愈烈，學(xué)生貸款逐漸成為一大經(jīng)濟(jì)包袱，重重地壓在了莘莘學(xué)子和納稅人的身上。

　　英國(guó)學(xué)生貸款償還額低于政府預(yù)期

　　根據(jù)英國(guó)廣播公司（BBC） 7月22日的報(bào)道，英國(guó)下議院“商業(yè)創(chuàng)新和技能專責(zé)委員會(huì)”（Business, Innovation and Skills Select Committee）于7月23日發(fā)布報(bào)告，指出目前的學(xué)生貸款體系問題重重，無法可靠預(yù)測(cè)學(xué)生貸款給納稅人帶來的成本，持續(xù)發(fā)展前景堪憂，希望政府盡快重新評(píng)估該體系。

　　報(bào)告估計(jì)，英國(guó)政府每發(fā)放一英鎊學(xué)生貸款，就損失45便士，換言之，45%的貸款額無法收回，這遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于政府最初預(yù)計(jì)的28%。撰寫該報(bào)告的委員會(huì)認(rèn)為，當(dāng)局沒有采取足夠的措施保證貸款償還額，并且貸款追收機(jī)制效率低下。

　　英國(guó)法律允許大學(xué)畢業(yè)生在收入達(dá)到2.1萬英鎊后償還學(xué)生貸款，若30年內(nèi)未還清，可予以免除。

　　報(bào)告稱，隨著大學(xué)學(xué)費(fèi)上升至每年9000英鎊，到了2044年，學(xué)生貸款將高達(dá)3300億英鎊。此外，英國(guó)政府已經(jīng)決定增加大學(xué)招生規(guī)模，這意味著申請(qǐng)貸款的學(xué)生人數(shù)、貸款數(shù)量將增加，這對(duì)于學(xué)生貸款體系而言無疑是雪上加霜。

　　對(duì)于大學(xué)擴(kuò)招計(jì)劃，有政府人士提議將學(xué)生貸款體系私有化，報(bào)告也支持該提議。英國(guó)羅素大學(xué)集團(tuán)總干事Wendy Piat表示，如果政府不愿將貸款體系私有化來提供更多的貸款資金，那么政府應(yīng)當(dāng)放棄擴(kuò)招的念頭。不過，英國(guó)前大學(xué)事務(wù)部長(zhǎng)David Willetts在接受英國(guó)廣播公司采訪時(shí)明確表示，學(xué)生貸款私有化并非實(shí)施大學(xué)擴(kuò)招計(jì)劃的前提。

　　美國(guó)學(xué)生貸款拖欠率居高不下

　　由次貸問題引起的金融危機(jī)爆發(fā)后，美國(guó)社會(huì)開始了艱難的“去杠桿化”進(jìn)程，企業(yè)、家庭努力償還債務(wù)，負(fù)債水平逐步降低，信用卡、按揭貸款、汽車貸款等債務(wù)拖欠率有所下降。然而，學(xué)生貸款的償還情況依舊不容樂觀。

　　根據(jù)《福布斯》（Forbes）新聞的報(bào)道，美國(guó)學(xué)生貸款拖欠額總計(jì)高達(dá)1.08萬億美元，拖欠超過90天或違約的貸款占到學(xué)生貸款總額的11.5%，學(xué)生貸款拖欠率不僅高居所有債務(wù)榜首，而且自2003年以來穩(wěn)步上升，毫無趨緩跡象。

　　費(fèi)埃哲公司（FICO）提供的數(shù)據(jù)顯示，2005年，美國(guó)學(xué)生貸款平均額為1.7233萬美元， 2012年達(dá)到2.7253萬美元，在短短7年間增加了58%。

　　學(xué)生貸款平均數(shù)額持續(xù)攀升，拖欠率又屢創(chuàng)新高，這背后的原因值得思考。一些美國(guó)加州大學(xué)學(xué)生在接受澎湃新聞（www.thepaper.cn）采訪時(shí)表示，大學(xué)學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)過快讓許多學(xué)生背上了沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，很多人往往是在工作后才發(fā)現(xiàn)，自己賺的薪水不足以償還貸款；還有不少學(xué)生沒有弄清各種貸款償還方案的優(yōu)劣就草率得做出決定。

　　為了減輕學(xué)生的債務(wù)負(fù)擔(dān)，今年6月總統(tǒng)奧巴馬繞開國(guó)會(huì)，采取了一系列行政措施，其中包括擴(kuò)大聯(lián)邦“按薪支付”還款計(jì)劃（Pay As You Earn）。根據(jù)美國(guó)新聞與世界報(bào)道（USNEWS），這項(xiàng)計(jì)劃將每月的還款額度降低為借款人薪水的10%，償還期縮短為20年。不少原本采用“基于收入償還”計(jì)劃（Income-Based Repayment）的畢業(yè)生可以因此享受更優(yōu)惠的還款條件。后者的每月償還貸款上限為可支配收入的15％，償還期為25年。該報(bào)道舉了一個(gè)例子來說明兩項(xiàng)計(jì)劃的差異：假設(shè)一筆5.5萬美元的學(xué)生貸款年利率為3.41%，借款人畢業(yè)后年收入為3.5萬美元，那么按照“按薪支付”還款計(jì)劃，第一年的償還金額為146美元，20年到期后免除的債務(wù)金額為18644美元；而按照 “基于收入償還”計(jì)劃，第一年的償付額為219美元，債務(wù)在25年內(nèi)全額還清。

　　但是奧巴馬此舉引來了共和黨人的不滿。田納西共和黨議員Lamar Alexander批評(píng)政府把償貸過程弄得過于復(fù)雜，認(rèn)為還款計(jì)劃的調(diào)整會(huì)鼓勵(lì)學(xué)生過度貸款，最后遭受損失的還是納稅人。

　　不過，遭受損失的可不止是納稅人。美國(guó)消費(fèi)者金融保護(hù)局局長(zhǎng)Richard Cordray 曾將學(xué)生貸款市場(chǎng)比作危機(jī)前的按揭貸款市場(chǎng)，其風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。一些經(jīng)濟(jì)分析師認(rèn)為，學(xué)生貸款的重?fù)?dān)會(huì)嚴(yán)重影響美國(guó)年輕人消費(fèi)、購(gòu)房、創(chuàng)業(yè)的能力，進(jìn)而影響美國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

　　社區(qū)大學(xué)學(xué)生貸款難

　　除了償債難，一些美國(guó)大學(xué)生苦于借款難。美國(guó)大學(xué)入學(xué)及成功協(xié)會(huì)（The Institute for College Access and Success）在今年7月發(fā)布的報(bào)告顯示，近一百萬美國(guó)社區(qū)大學(xué)生得不到聯(lián)邦貸款；兩年制的公立大學(xué)中，得不到貸款的學(xué)生比例為8.5%。

　　根據(jù)《華盛頓郵報(bào)》7月15日的報(bào)道，本科生從美國(guó)聯(lián)邦政府獲得的貸款利率是4.66%，私人市場(chǎng)的大學(xué)貸款利率一般高于聯(lián)邦貸款，有些甚至高達(dá)11%。雖然兩年制的社區(qū)大學(xué)學(xué)費(fèi)低于四年制大學(xué)，社區(qū)大學(xué)學(xué)生的貸款需求較低，但是經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生非常需要聯(lián)邦貸款的資金支持。美國(guó)大學(xué)入學(xué)及成功協(xié)會(huì)的研究主任Debbie Cochrane接受采訪時(shí)表示，“大部分社區(qū)大學(xué)生無需貸款支付學(xué)費(fèi)，但是對(duì)于有經(jīng)濟(jì)需要的學(xué)生而言，能否獲得學(xué)生貸款決定了他們能否畢業(yè)”。

　　值得注意的是，美國(guó)在讀社區(qū)大學(xué)生中約17%獲得貸款，而成功畢業(yè)、獲得文憑的社區(qū)大學(xué)生中37%曾得到聯(lián)邦貸款。

　　既然如此，為何社區(qū)大學(xué)的學(xué)生“借款無門”呢？報(bào)告指出，很多社區(qū)大學(xué)擔(dān)心，學(xué)生貸款違約率的升高會(huì)使學(xué)校失去聯(lián)邦助學(xué)金的獲取資格，喪失其他的政府資金支持。因此，一些社區(qū)大學(xué)選擇不加入聯(lián)邦貸款項(xiàng)目，學(xué)生也就無法申請(qǐng)助學(xué)貸款。

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