“裸條”借貸經(jīng)媒體曝光后，引發(fā)廣泛關(guān)注。但記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，“裸條”借貸之風(fēng)仍在盛行，在部分QQ群內(nèi)，有賣家以“大學(xué)生借貸寶裸條”為噱頭公然出售女生“裸持”照片及視頻。更有私人放貸者稱，以“裸條”抵押后，如無(wú)法按時(shí)還款，可介紹賣淫還款。針對(duì)“裸條”借貸屢禁不止的情況，專家稱網(wǎng)貸作為新興的貸款形式，監(jiān)管和治理的難度較大。8月24日，由銀監(jiān)會(huì)、工信部、公安部、網(wǎng)信辦四部委正式發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》對(duì)于此種校園貸等網(wǎng)貸形式一定會(huì)起到有力的監(jiān)管和治理效果。

　　舉報(bào)

　　有賣家出售“裸條”資料

　　經(jīng)媒體屢次曝光后，“裸條貸款”進(jìn)入越來(lái)越多人的視野中。媒體調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在一些借款群中，女大學(xué)生“裸持”借款已經(jīng)成為公開(kāi)的秘密，通過(guò)“裸持”可以借款的金額是普通借款額度的2至5倍，但逾期未還將面臨裸照被公布的威脅。

　　一位“裸持”借款人小林(化名)在接受媒體采訪時(shí)稱，她因創(chuàng)業(yè)開(kāi)網(wǎng)店需要進(jìn)貨，通過(guò)“借貸寶”向平臺(tái)上的“熟人”借了500元錢。因逾期無(wú)法還款，她又經(jīng)人介紹進(jìn)行“裸持”貸款，對(duì)方要求她發(fā)送自己的生活照、姓名、身份證、家庭地址和家人聯(lián)系方式，以及幾名同學(xué)的聯(lián)系方式，并索要了小林手持身份證的幾張裸照和視頻，核實(shí)信息后借出了5000元給她，一周的利息是30%，因逾期未還，她遭到出借人的威脅，“他們就威脅說(shuō)還不上就把裸照發(fā)給家人、發(fā)給朋友?！蓖瑫r(shí)，小林告訴記者，還有人在QQ群內(nèi)公開(kāi)售賣“大學(xué)生借貸寶裸條資料”。

　　當(dāng)記者以買家身份添加“裸條”借貸QQ后，對(duì)方向記者介紹，所售資料為未及時(shí)還款的大學(xué)生“裸持”照片和視頻，而個(gè)人資料包括聯(lián)系方式、家庭住址、學(xué)校電話及老師等詳細(xì)信息。

　　記者向其付款后，他當(dāng)即發(fā)來(lái)幾個(gè)名稱為“借貸寶”、“裸條每周更新”的壓縮包。文件夾中含多名手持身份證的女子全裸照及視頻。

　　據(jù)售賣人介紹，裸條每周都會(huì)更新，但須再付錢購(gòu)買，并詢問(wèn)記者是否要“個(gè)人資料”，但當(dāng)記者付款后，售賣人發(fā)來(lái)的壓縮包中并沒(méi)有他所宣稱的“90部視頻和90份個(gè)人資料”。記者再三詢問(wèn)后，對(duì)方不再回復(fù)。

　　調(diào)查

　　無(wú)法還款則安排賣淫

　　記者在網(wǎng)上以“裸條”、“借貸”等關(guān)鍵詞搜索后，找到多位放貸人的聯(lián)系方式。記者隨機(jī)添加了一位昵稱為“信用貸款”的用戶，她自稱放貸業(yè)務(wù)員，其QQ資料顯示簽名為“僅限女性，當(dāng)天放款，無(wú)前期費(fèi)用”。

　　記者隨后以“95后”女大學(xué)生身份聲稱自己急需用錢。

　　據(jù)該業(yè)務(wù)員介紹，抵押身份證貸款的利息為每周30%，若走“裸條貸”途徑，則利息可降至每周22%，借貸人需發(fā)給業(yè)務(wù)員身份證照片以便其確認(rèn)真實(shí)性。確認(rèn)后，借貸人還需發(fā)送一張全裸照，自主決定還貸時(shí)間，隨后便可收到貸款。

　　“我們沒(méi)有公開(kāi)過(guò)(借貸人的)裸照，如果你還不上錢的話，我們就會(huì)去找家人，家人還不上就會(huì)把借貸人帶來(lái)給老大打工?！?/p>

　　記者進(jìn)一步了解得知，該業(yè)務(wù)員口中所說(shuō)的“老大”即為放款人李雪梅，貴州人，是全國(guó)放貸業(yè)務(wù)員的“總指揮”。據(jù)該業(yè)務(wù)員描述，該放款平臺(tái)是團(tuán)隊(duì)合作，業(yè)務(wù)員幾千人，遍及全國(guó)。裸照是唯一可以要挾借貸人的籌碼，不到萬(wàn)不得已不會(huì)放出。

　　他解釋，給老大“打工”其實(shí)就是介紹賣淫，具體而言就是放款人通過(guò)某種渠道，將無(wú)法按期還款的借貸人裸照和視頻發(fā)給全國(guó)各城市的“客戶”，以編號(hào)代指?jìng)€(gè)人姓名，在此期間不會(huì)提及借貸人個(gè)人信息?！翱蛻簟备鶕?jù)各位借貸人的身材、長(zhǎng)相等資質(zhì)進(jìn)行挑選，并與放款人進(jìn)行定價(jià)討論，按次計(jì)算價(jià)格，以“包養(yǎng)”的形式，將借貸人送至“客戶”所在的城市，滿足“客戶”的性需求，以此讓“客戶”幫忙還貸。

　　該放貸人稱，待借款還清后，如借貸人想繼續(xù)保持與“客戶”間的關(guān)系，則一切收入都為借貸人所有，與放款平臺(tái)無(wú)關(guān)。資質(zhì)好的借貸人很容易找到愿意幫忙還款的“客戶”，多則每次交易可抵上千元，少則幾百元。該業(yè)務(wù)員說(shuō)，“客戶”幫忙還貸的過(guò)程中給借貸平臺(tái)的錢會(huì)比借貸須還的本息高出部分，具體金額根據(jù)借貸人資質(zhì)不同而不等，對(duì)于分成標(biāo)準(zhǔn)和平臺(tái)最高獲利金額，該業(yè)務(wù)員不予回答。

　　“今天就已經(jīng)成交了幾十筆了，每天都很多?！狈刨J人稱，平臺(tái)尚未注冊(cè)公司，“每月資金進(jìn)出數(shù)千萬(wàn)?！彼€說(shuō)，裸照一旦收到就會(huì)馬上放款，不會(huì)簽合同，“這種合同追款不受法律保護(hù)。借款須借貸人手寫借條，按了手印就生效?！?/p>

　　釋疑

　　“裸條貸款”為何屢禁不止？

　　中國(guó)人民大學(xué)法學(xué)院楊東教授稱，中國(guó)民間高利貸等借貸市場(chǎng)一直較混亂。因P2P借貸平臺(tái)起步不久，監(jiān)管薄弱，再加上某些女孩的自我保護(hù)意識(shí)不強(qiáng)，因此“裸條貸款”這種網(wǎng)貸形式一直屢禁不止。

　　誰(shuí)應(yīng)承擔(dān)網(wǎng)貸的監(jiān)管責(zé)任？

　　楊教授表示，地方金融監(jiān)管部門對(duì)金融借貸行為負(fù)有監(jiān)管責(zé)任。民間借貸行為有可能涉及非法集資，打著民間借貸旗號(hào)進(jìn)行非法經(jīng)營(yíng)，工商部門對(duì)于此種超出公司經(jīng)營(yíng)范圍的行為應(yīng)負(fù)有監(jiān)管責(zé)任。此外，根據(jù)《中華人民共和國(guó)反洗錢法》，網(wǎng)貸中可能存在的危害金融穩(wěn)定的洗錢罪也應(yīng)受到相應(yīng)監(jiān)管和處罰。而網(wǎng)貸平臺(tái)形式相比線下放貸更具速度和數(shù)量的優(yōu)勢(shì)，私人放款很有可能發(fā)展成為線上平臺(tái)上的高利貸組織，必須接受《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》的規(guī)定和監(jiān)管。如有被害人提起訴訟，公安機(jī)關(guān)進(jìn)行立案?jìng)刹橐矊儆诒O(jiān)管程序之一。

　　“裸條”借貸是不是無(wú)法可依？

　　楊教授表示，“這種形式確實(shí)更有隱蔽性，打著民間借貸的形式進(jìn)行放款，監(jiān)管上更有難度?！钡侨绻耖g借貸并非個(gè)體性、零散性，而是有組織、有規(guī)模的常態(tài)性放貸，則屬于借貸經(jīng)營(yíng)范疇，如果沒(méi)有相關(guān)牌照，則可能會(huì)觸犯《刑法》中的“非法經(jīng)營(yíng)罪”，可在法律上對(duì)其進(jìn)行打擊。行政部門和地方金融辦也對(duì)此負(fù)有監(jiān)管責(zé)任。而對(duì)于某些放款人及他人傳播“裸條”、傳播裸照、裸視頻等淫穢物品的行為則涉嫌觸犯“侵犯隱私罪”、“傳播淫穢物品罪”，這些都可以通過(guò)《民法》對(duì)公民的權(quán)利保護(hù)、《刑法》監(jiān)管、行政監(jiān)管等各種途徑進(jìn)行打擊，并不是無(wú)法可依。

　　如何完善對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款的監(jiān)管？

　　楊教授提到，網(wǎng)貸作為新興的貸款形式，監(jiān)管和治理的難度較大。首先，網(wǎng)貸與以往金融活動(dòng)不一樣，這是一種新的金融現(xiàn)象，完全屬于新業(yè)務(wù)，沒(méi)有現(xiàn)成的法律法規(guī)，既不同于傳統(tǒng)金融，也沒(méi)有國(guó)外現(xiàn)成模式可以參考。其次，由于中國(guó)金融環(huán)境本身的復(fù)雜性，民間借貸、非法集資、金融創(chuàng)新交織在一起，導(dǎo)致網(wǎng)貸問(wèn)題更加復(fù)雜化。再次，監(jiān)管體系存在漏洞。金融監(jiān)管體制在此種金融創(chuàng)新面前一直沒(méi)有建立起來(lái)，一行三會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體制和地方政府的監(jiān)管協(xié)調(diào)存在漏洞和問(wèn)題。

　　8月24日，由銀監(jiān)會(huì)、工信部、公安部、網(wǎng)信辦四部委正式發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，這對(duì)于校園貸等網(wǎng)貸形式一定會(huì)起到有力的監(jiān)管和治理效果。

　　此次發(fā)布的網(wǎng)貸監(jiān)管辦法確立了銀監(jiān)會(huì)系統(tǒng)和地方金融局的雙重責(zé)任制、銀監(jiān)會(huì)系統(tǒng)和金融辦系統(tǒng)的統(tǒng)合監(jiān)管體系，是對(duì)于監(jiān)管體系的完善。

　　說(shuō)法

　　傳播淫穢物品可重判10年

　　北京雄志律師事務(wù)所姜健稱，我國(guó)《刑法》中對(duì)淫穢物品的定義，是指具體描繪性行為或者露骨宣揚(yáng)色情的誨淫性的書(shū)刊、影片、錄像帶、錄音帶、圖片及其他淫穢物品。

　　以牟利為目的，出售、販賣、傳播借款人裸照一百件以上或視頻文件十個(gè)以上或違法所得五千元以上等情形的，涉嫌構(gòu)成制作、復(fù)制、出版、販賣、傳播淫穢物品牟利罪，處三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并處罰金；情節(jié)嚴(yán)重的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處罰金；情節(jié)特別嚴(yán)重的，處十年以上有期徒刑或者無(wú)期徒刑，并處罰金或者沒(méi)收財(cái)產(chǎn)。

　　姜健稱，販賣、出售、傳播裸照的行為人，是否構(gòu)成此罪需要看淫穢物品的數(shù)量和牟利的金額。但即使達(dá)不到刑事處罰的，可依據(jù)《治安管理處罰法》第六十八條規(guī)定，處十日以上十五日以下拘留，可以并處三千元以下罰款；情節(jié)較輕的，處五日以下拘留或者五百元以下罰款。

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